美国互联网金融创业者都在想什么？

2015年的LendIt大会上有一个非常有趣的路演环节，一些美国的互联网金融创业公司来这里向大家展示和介绍自己的商业模式。从这些创业公司的路演中，我们正好可以一窥美国互联网金融的前沿动态和商业创意。

创业公司路演

一．Credivo

Crediyo是一家专门做医疗应收账款的P2P借贷平台，由于美国医保制度与中国不同，患者在就医时需要自行垫付部分医疗费用，然后医保公司会在30-40天后将钱打给患者，而这个过程就产生了一定的借款需求。此外，还有一些患者的医保不足以支付医疗费用，所以也有借款需求。

如果Crediyo只是提供资金那就太没创意了，事实上，这家平台更重要的价值在于提供医疗解决方案。由于患者在就医时往往过于依赖医生的意见，比如同样的阑尾切除手术可能A医院比B医院便宜，但是患者并不知道这些信息。所以Crediyo做了一个提供医疗方案咨询+患者P2P借贷的平台。

二．Loanhero

Loanhero想做的是信用支付P2P借贷平台。由于美国人购买大件物品时都喜欢用信用卡，然而很多人的授信额度过低，甚至没有信用卡，这对商家来说无疑是个损失。

所以，Loanhero开始与家具销售商合作，如果没有信用卡或者信用卡额度不足的消费者，可以在家具商家的电脑上申请借款。然后消费者回到家中等待3—5天，如果成功批贷，家具便会直接送到家里，而消费者按期还款即可。

三．Able Lending

Able Lending是一个具有较强社交属性的P2P借贷平台。在该平台上，任何人都可以申请借款，但有一个硬性约束是借款人需要找3—5个朋友投资该借款总额的25%，只有达到这个标准，该平台才会发出借款标的。

事实上，借款人朋友投资的钱相当于购买了该标的劣后级部分，一旦该笔借款逾期，朋友的钱将用于还款。Able lending的风控总监表示，朋友的加入增加了借款人还款意愿，让风险更佳可控。

四． Ascend Consumer Finance

Ascend Consumer Finance目前还没有做出产品原型，它的目标是做一个用户信用信息分析工具。通过大数据手段获取用户的多重信息，再与传统信用评分信息相结合，进而帮助借款人找到合适的贷款。

五．Reamerge

Reamerge是一个房地产众筹平台，主要给中小型房地产企业提供众筹平台，目前平台上线的房产众筹产品是以夹层资本和贷款为主，只有极少数的股权融资。与美国大部分房地产众筹平台不同点只有众筹房产都来自于中小房地产企业。

六．Cash Force

Cash Force是一个面向个人和企业的现金账户管理产品，用户可以通过Cash Force同步自己的银行流水。此外，Cash Force还可以整合目前常见的会计软件，用户可以轻松地一键整合多个现金账户信息和企业账目信息。

另外，Cash Force还可以根据用户以往的银行流水记录给出现金流预测，可以告诉企业什么时候需要贷款、需要多少贷款等，对个人来说则可以知道在什么时候需要省钱。

七．Kickfurther

Kickfurther是一个比较有意思的P2P借贷平台，它只放贷给小企业，其模式为：如果企业需要借款购买某类产品，比如10瓶红酒，需要1000元，但资金不足，企业便可以到Kickfurther借款。

与其它很多P2P平台不同，Kickfurther直接帮投资者购买10瓶红酒送到企业，然后企业卖出后还款。整个交易步骤中，企业并不直接碰到资金。

一直以来，当我们谈论互联网金融时，拥有Lending Club、Sofi、的美国时常被国人视为互联网金融的“圣地”，所以当看到这些路演机构的展示时，我多少有一些些小失望，因为并没有看到我期望中“脑洞大开”的创意。