宜信刘大伟：用劳动密集型的方式做互联网金融无法长久

8月10日，由零壹财经主办的2016中国互联网金融高峰论坛在京召开。本次围绕监管、政策、司法解读，探讨监管新形式下的创新与合规；另一方面，针对消费金融、互联网保险等模式进行探讨，探索在科技辅助下，互联网金融生态圈的发展方向。

在此次论坛上，宜信公司高级副总裁刘大伟以“新形势下的机遇与挑战”发表了主题演讲。

刘大伟表示，过去一年为什么P2P行业网贷行业出现了一些问题？其实就是违背了金融的基本原则，一旦发生跟社会目标对社会大众有损害的行为，事实上监管部门是不允许的。

他指出，宜信对自己的定位是“中国从事普惠金融和财富管理的金融科技企业”。在这个过程中，无论是互联网金融还是金融科技，希望更多的用技术驱动整个企业在服务过程中的能力建制，以及满足客户需求。

“如果我们还是按传统的劳动密集型的方式去做业务，这个可能也是不长久的。”刘大伟说。

“很多网贷机构前几年希望能够发一个牌照，但其实从现在这样一个监管的格局来看，可能最终并不会有这个牌照。”他指出，在这样的格局之下，我们怎么能更好的开展我们的服务，包括各家机构的信息披露、业务规范，这些都是发展过程中非常现实的问题。

刘大伟强调，做普惠金融，是希望去帮助弱势群体，但是机构自身也需要可持续发展。“我们帮助了投资者或者理财的回报，我们帮助小额信贷获取资金，但是我们机构的运营成本很高、风险很高，最后我们这个企业也很难持续运营，所以说企业如何去提升经营能力，是至关重要的。”

以下是发言原文：

首先非常感谢零壹财经邀请宜信跟大家有分享，很多朋友也知道中国的P2P是从2010年开始，我本人也是从2008年从清华毕业加入宜信，所以基本经历了整个P2P行业包括宜信从P2P领域以及在其他领域的一些拓展，所以也是非常高兴有这样一个机会跟大家有这样一个分享。而且我也一直是零壹财经我们P2P白皮书的粉丝，实际上从2013年开始到2015年，过去的每一本我们都会在内部组织研讨和学习，我们在从事业务过程之中会有很多的困惑和不解。

P2P这个词汇是一个舶来品，但是无论国际还是国内，它的基础设施、背景环境，包括所面对的客群、挑战是很不一样的，包括很高兴看到零壹财经在这方面的研究逐渐的深入。可以看到我们今天在这样一个分享之中，我们从资产资金端的转换能够跟大家有这样一个转换。

过去一年为什么P2P行业网贷行业出现了一些问题？其实就是违背了金融的基本原则，因为无论是对于从业机构还是对于监管部门，我们希望金融是好的金融，希望金融是为社会服务，但是你会发现，一旦发生跟社会目标对社会大众有损害的行为，事实上监管部门是不允许的。所以我想我们大家在谈很多监管的细则，但是你记得有一个初衷，如果最后你的企业做的事情是损害了金融消费者的权益，可能我们这个企业就需要去想一想自己的责任、自己如何能够去对得起相信我们的金融消费者。

第二点，P2P只是金融服务的模式。其实大家可以看到，“P2P”，实际上两端，一侧是有融资需求，一侧是有投资需求，中间我们就是那个“2”，如果我们自己把业务做好了，可以把两端的很多业务有很多的延伸。

一个2是普惠金融、小额信贷等其他产品，另外一个2是财富管理行业，中间的两个重要支撑就是风控、征信、支付，一定要把这个结构想清楚，否则最后真成了中间那个“2”。最后发现你的产品最终可能消费者获益了，可能你的机构和自己的可持续运营成本出现问题，你不能够持续下去，或者在风险的外部性上损害了一些合作伙伴的权益，这也是不持久的。

今天我的分享，给我的题目是“新形势下的机遇与挑战”，我想更多跟大家梳理一下金融的逻辑、科技逻辑、商业逻辑，如果违背了这三个逻辑，我们在很多领域不能持续发展。金融基本的功能大家也知道是存、贷、汇，对于到P2P行业就是那就是资产端、资金端跟支付，这个跟耀东说的基本一致，我们去年的报告中对资产端和资金端做了详细的分析。

很多朋友，包括有些宜信内部的同事，可能对我们的整个业务定位并不是特别清楚，因为宜信从P2P开始已经在做很多的延伸、延展，我们自己的定位是“中国从事普惠金融和财富管理的金融科技企业”。在这个过程中，无论是互联网金融还是金融科技，我们希望更多的用技术驱动我们整个企业在服务过程中的能力建制，以及满足客户需求。如果我们还是按传统的劳动密集型的方式去做业务，这个可能也是不长久的。

但是我们也必须能够看到，针对不同的业务类别、不同的客群，我们并不一定所有的东西都是通过互联网上，我们可能有些东西通过互联网下的，互联网下的并不一定不是科技成份，里面一些金融技术也是至关重要的。所以我们谈科技、谈技术的时候，一方面是我们的IT技术，另外一方面很重要的就是金融技术。

下面跟大家也简要分享一下我们在普惠金融方面的一些思考，也是对于从行业格局以及一些基于跟大家有探讨。

大家可以看到我们现在在中国做普惠金融或者互联网金融，通常把两个词混淆，其实可能大家会看到，有些机构做互联网金融，只是把一些金融业务线上化，但实际上跟我们初衷做普惠金融是不重合的，可能有的业务单笔业务几千万、几百万，这也是在中国特定情况下去满足相关需求的这样一个服务的提供，但实际上跟普惠金融的使命并不完全相同。大家回去可以看一看我们对于普惠金融的定义、普惠金融的业务区分、普惠金融的客群区分，这个对于各家以后更好的利用网贷、利用互联网做普惠金融有帮助。

在中国来讲，我们所服务的普惠金融的客群，一方面就是小微企业，中国有将近7000万的小微企业，而且有1.5万的贫困农户，这个无论从国际层面还是国家层面，这个是我们目标所服务的普惠金融的客户群体。这里也提到了几点，是关于普惠金融探索过程之中的一些问题。

很多网贷机构前几年希望能够发一个牌照，但其实从现在这样一个监管的格局来看，可能最终并不会有这个牌照，我们可能就是一家工商注册的企业，我们需要去遵守银监会跟地方金融办的很多监管措施，可能就是这样一个格局。所以在这样的格局之下，我们怎么能更好的开展我们的服务，包括各家机构的信息披露、业务规范，实际上这些都是发展过程中非常现实的问题。

我们做普惠金融，我们是希望去帮助这样一些群体，但是我们自己机构也需要可持续发展，否则的话我们帮助了投资者或者理财的回报，我们帮助小额信贷获取资金，但是我们机构的运营成本很高、风险很高，最后我们这个企业也很难持续运营，所以说我们这个企业如何去提升经营能力，是至关重要的。

大家可以看到，无论是从监管体系，还是从我们机构自身的风控能力的建设，包括说我们整个信用体系、信用环境的改善，大家可以看到，这些方面都有很多积极的变化。最后也是我们提到，希望利用互联网技术降低成本。

我们在谈普惠金融的时候，会去采用这样一个思路，这也是国际上对于普惠金融战略的一个思路，我们叫三步走：

第一步，小额信贷。基于无抵押、无担保的小额信用贷款，当然有些机构也会把它延伸到一些小额抵押类的贷款。

第二步，微金融。这个不仅是包括借贷业务，也包括小额理财、支付、保险，所以很多机构，现在有些机构是只做借贷的业务，有些机构可能有其他的资源和基因，可以做其他业务的延展。

第三步，去做能力建设，否则比如说我们帮助一些小微企业、帮助一些农户，他们只是获得资金，能力没有提升，他的产品缺少市场的销路，他的管理金融水平相对比较Low，这样的金融机构也会有问题。

所以，我们做普惠金融实际上有很多事情是需要去做，不是简简单单去帮他解决P2P信贷资金这一个问题。

今年的G20峰会，中国是主席国，也是前不久在成都的G20 GPFI关于普惠金融的一个会议上，提出了普惠金融的八项原则，这里也是重要的四项原则，我觉得对大家互联网金融去做普惠金融是至关重要的：

第一点，我们需要利用数字化技术。像早期机构有些还是人力资源密集型的，我们大家发现，这里面的成本、风险控制来讲，都有很多难以逾越的鸿沟，但是我们通过这样的数字化进程，可以把鸿沟缩短，但是我们又能同时看到不要去过分的夸大数字化技术的作用，因为对于一些客户群体来讲，他本身并不是一个数字化的群体，或者说他没有对数字化服务所提供这样一些服务。

第二，可持续发展。我们不仅是帮助投资者和借款者，我们也需要去看机构自身金融能力很好的提升，所以很多工作是需要回到常规商业企业的一些管理上，需要去做一些组织结构的优化，需要去做一些成本的管理，去做一些营销的分析。

第三，人才队伍的建设，实际上非常重要。如果网贷行业是一个人员高流动性、人员素质不高的行业的话，其实这个行业前景也不会特别光明。

最后，智慧监管。在整个国家的监管格局之下，包括银监会、地方金融办、行业协会，包括我们的社会媒体的监督。所以四位一体的监管形式已经是定局，大家过程中可能更多的把内功练好，更好的服务客户。

下面也是几点，第一点，风险定价。我们看到很多问题平台，给投资者回报很高，我们更多的去做一个风险跟回报的平衡。我们去建整个风控体系，这个风控体系不是说只是你的后端风控中心区负责，你从前端的最早的营业点、风控中线，包括我们做数据和政策的专家，需要前、中、后台的打通。包括我们在谈到技术驱动，大家可以去看我们，比如说在获客的环节，在实时授信在风控，包括反欺诈、个性化服务里面，很多数字技术可以去应用。

我们可以看到，在中国来讲，现在财富管理刚刚开启，根据之前我们跟福布斯做的报告，中国的大众富裕阶层超过了1500多万，整个社会可投资资产的规模也超过了100多亿，所以财富管理也是一个大的行业，大家可以后续有更多的关注。

这里面是基于每个企业不同的基因，我们认为整个财富管理行业会有这样四步走的战略，从单一产品到多产品、多服务，到一站式的服务，所以未来平台也是基于各自的战略能够在这方面这方面有自己的规划，而且在团队建设、能力建设是至关重要的，很多事情就像我们做网贷业务也是一样的，急不得，有些事情需要慢慢来。