互联网保险探路千亿市场：赛道未满 巨头未现

从2015年起，互联网保险就站在了创投圈的风口，资本开始密集布局互联网保险投资赛道。

日前，国内最大保险电商平台慧择网宣布B轮融资“扩融”，获得国内顶级投资机构达晨创投近亿元追投。这也是达晨进军保险业唯一投资的一家互联网保险平台。三个月前，慧择刚刚获得万融时代资本、创东方和考拉基金B轮联合投资2亿元。加上本轮达晨追投，慧择成为今年互联网保险领域融资规模最大的企业。

在热度居高不下的互联网保险风口下，这是互联网保险企业获得的又一巨额融资。

据it桔子统计资料显示，2015年以来获得融资的互联网保险公司超过43家。资本寒冬下，2016年的资本市场对互联网保险的热情依然不减。截止8月3日，获得融资的互联网保险公司也超过16家。

在被戏谑为寒风阵阵的投资圈，互联网保险成为少有几个不受影响的“价值洼地”。

“互联网+保险”和“保险+互联网”

2015年是互联网与保险“亲密结合”的一年。2015年7月，在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后不久，行业便迎来首份互联网金融分类监管细则——《互联网保险业务监管暂行办法》的落地。在政策推动下，行业加速发展，到目前，已有4家专业互联网保险公司拿到牌照。同时，多家险企都将互联网保险视为2016年的重要业务发展方向。

相关数据显示，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互联网业务备案，截止2015年底，保险代理、经纪公司互联网保险业务备案105家。

而到了2016年，互联网保险进入发展快车道，专业化趋势加剧。专业互联网保险公司牌照的数量从1家增加到4家，而互联网创业公司也如雨后春笋般，发展到超过100家。此外，互联网巨头BAT在保险领域的“攻城略地”也汹涌来袭。

2013年，9月由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业发起的众安在线财产保险股份有限公司成立，成为国内首家互联网保险公司。继众安在线财产保险公司成立两年后，3家专业互联网保险公司获批。包括泰康在线，安心保险，易安保险。

与此同时，保险公司纷纷加大力气投入建设互联网直销平台，官网、APP、微信公众号，淘宝、京东、携程、网易等，手握大批流量的互联网平台，开始兼业代理，涉足互联网保险。

在互联网保险驶入快车道时，各方力量“八仙过海，各显神通”。行业内也掀起了“互联网+保险”和“保险+互联网”的大讨论，以及“场景保险”和“平台保险”的模式之争。

模式之争

“在模式上，悟空保选择了B2B2C的方式，前期主要集中房、二手车、电动车三个领域。”悟空保创始人陈志华在接受环球网采访时表示。

悟空保成立于2015年8月，团队成立之初便获得了由梅花天使、青山资本和唱吧陈华共计1500万人民币天使投资。2016年5月，获得凤凰祥瑞资本领投、风云资本跟投共计1亿元人民币Pre-A轮融资。

陈志华认为，如果做b2c，很多时候会陷入“花钱获客，然后赌转化率”的怪圈。“2c的模式太烧钱，对保险行业来说不是最佳模式。”

深耕互联网保险行业十年的保险电商平台慧择网旗下拥有慧择网、聚米网、开放平台和保运通四大业务平台，在模式考量上与悟空保有着类似考量。“慧择保险正在着力打造由“ToB，ToC”到“ToF”的模式”。慧择网创始人马存军在面对媒体时如此介绍。

达晨创投投资总监刘双桂则告诉环球网记者，保险业+互联网是未来趋势，所有的保险公司都会上网。“互联网保险才刚刚开始，关于互联网保险创业的模式没有优劣之分，未来都面临巨大的机会。”

就目前我国互联网保险公司已有经营模式来看，大致有四种，分别为保险公司自建网络平台、电商平台、专业第三方保险中介平台、专门的网络保险公司。

国内大型保险集团基本都拥有了自己的网络销售平台，如中国人寿的“国寿e家”、中国平安保险的“网上商城”、“万里通”，以及泰康保险的“泰康在线”等。

就电商平台来看，目前淘宝、苏宁、京东、腾讯、网易等由商平台均已涉足保险销售。按照险种分类，主要涉及有汽车保险、意外保险、健康医疗保险、少儿女性保险、旅游保险、财产保险、投资型保险等大类。

第三方保险中介平台则不属于任何保险公司，是由保险经纪公司、保险代理公司等保险中介及兼业代理公司建立的网络保险平台，提供保险服务。目前行业内知名度较高的平台主要有优保网、慧择网、中民保险网等。而具有保险牌照的专业网络保险公司目前也仅有在2013年成立的“三马”保险—众安在线一家。

相比较而言，这四种模式也各有利弊。保险公司虽然具备产品设计能力和牌照优势，但是自建网络平台缺乏流量优势。电商平台和专业第三方保险销售网站虽然具备流量优势，但是由于没有保险牌照，又缺乏产品设计能力。目前国内首家互联网保险公司众安在线虽然具备牌照和流量优势，但是营业范围较窄，目前仅局限在保证金责任保险方面。

“在互联网保险刚刚起步的当下，行业的竞争并未真正开始”。一位行业人士指出，这也就意味着所有的行业企业都面临着机会。

赛道未满 巨头未现

尽管进入互联网保险赛道的选手一时呈现繁荣之势，但身处互联网保险赛道的企业并非感受到火热的竞争态势。

“互联网保险看似参与者众多，但并未开始水深火热的竞争。”合众财险CEO施辉指出。

今年6月6日，施辉出任合众财产保险股份有限公司总经理。这是合众财险开业以来的首任总经理。

施辉曾任华泰财险电商事业部总经理兼CEO。华泰财险电商事业部在保险圈和电商圈内颇有名气。著名的淘宝“退货运费险”最早就是由华泰财险研发和推出，经过几年的亏损和产品迭代之后，成为一款盈利产品。

作为互联网保险资深干将，施辉见证了传统保险业向互联网转型的关键时期。“互联网让保险有了更广阔的普及。”作为传统保险转型互联网保险的探路者，施辉感同身受。

从2013年起，保险涌现一股互联网+保险的创业浪潮。一批诸如小雨伞，大特保，悟空保等第三方互联网保险平台先后成立，互联网保险创业迎来百花齐放。尽管如此，在施辉看来，这波创业热潮是基于中国在商业结构和服务水平不平衡基础下，互联网基础技术带来的冲击。

“互联网保险的未来需要权衡创业平台技术思维和是否以客户为导向两大要素”。施辉称，以技术驱动下的组织业态完善是未来互联网保险的发展趋势。

随着各路资本纷纷进驻，互联网保险市场规模依旧在拓展的步履中。施辉认为，目前行业尽管拥有众安这样相对有规模的互联网保险公司，但千亿级平台依旧没有出现。

这一看法得到慧择网创始人马存军认同。马存军认为，千亿级平台出现的这一天不会太慢。“2018年左右就可以看到互联网保险对传统保险业的巨大撼动;而在五年后中国市场应该有一个千亿市值的平台出现。”马存军分析说。

而在互联网保险领域刚刚投下第一个案例的达晨创投投资总监刘双桂看来，未来将在互联网保险有更多投资手笔。“互联网保险行业的投资机会还很多，目前还没出现特大的巨头公司，我们期待更多优质的投资标的。”刘双桂最后表示。

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