阿里云徐敏：互联网将变成世界最大的金融交易平台

7月18日，在朗迪金融科技峰会上，阿里金融云的事业部总经理徐敏以阿里金融云的角度对中国金融行业给出了自己的看法，并对未来金融的发展方向和业态做出了预测。

徐敏认为，可以通过云技术来降低金融成本，提升金融覆盖面。徐敏表示，阿里云将通过技术、云、云生态和行业标准来构建一个FinWorld。

对于未来金融科技的发展，徐敏认为，金融行业会长期存在，之后互联网将变成世界最大的金融交易平台，区块链也将部分代替金融机构的信用中介功能。

以下为发言实录（有删改）：

徐敏：大家好！非常感谢朗迪安排这么一次盛会。今天想从阿里金融云的视角来看看中国的金融领域正在发生的变化。我们阿里金融云支持的客户是包含银行、保险、证券、基金、期货、交易所、互联网金融、小贷、担保、典当，是全领域全行业的，我们有机会从整个行业视角来看整个行业的发生变化。

有一本书叫《How  Google Words》里面有一句话很有意思，如果一个行业，主要的生产要素发生显著降低的时候，这个行业将发生剧变。在金融行业，我们的要的是什么？我们的成本是什么？连接是一个成本，银行柜面、保险公司代理人都是连接成本。这些连接成本通过互联网可以降得很低。第二个是互联网大数据。第三个是计算，云计算可以把它变得很低。云计算、互联网、大数据三者将把金融行业的成本降得很低，这三者正是金融服务和金融产品从供给方到需求方产生的主要产我们姑且称之为金融摩擦力，这是第一点。

为什么今天有这么多的金融行业上云呢？原因很简单，像政务上云了，公安海关上云了，12306上云了，中石化上云了还很多的民营企业、小型企业等等都上云了，他们都是有强烈的金融需求的，正是我们金融行业所需要服务的对象，所有经营活动大部分发生在云上，数据也将留在云上，这一切都将为行业提供服务，提供场景，以及决策支持的数据。所以为什么这么多的企业都上云了。

而且我们相信通过这一种金融和产业，在云上相遇，我们可以降低金融成本，提升金融覆盖面，让金融实力更好的释放到实际里面去，让中国经济和全世界经济都更好，这是我们的目标。我们相信通过云的力量，能够把这些发生，云和传统IT有什么区别？传统IT商业模式是希望分散，越分散，他们就有更多的地方去服务。云是汇聚和集合，越汇聚和集合，会带来更多的机会，所以云最终帮助大家把业务做得更好。

我们要建设什么样的云生态呢？这一张图说明一切，这张图分四层。第一层是金融机构，刚才说这么多的客户都在这一层，不光包含金融机构，还包括像芝麻信用，做信用的，征信的，支付的都这在一层。这一层有什么意义？举个例子，今天假如一家保险公司和一个银行要做业务的话，要拉一根专线，如果跟100家银行合作要拉100根专线。如果今天和阿里金融云合作的话，省了专线，只要一根就可以了。第二点今天支付或者是金融征信，很多把API放在云上了，你只需要把API调用，创新变得很快速。你可以非常快的实现业务创新和非常低成本的实现创新。这是第一层。

第二层，合作伙伴，今天有银行系统、保险系统核心在云上的，证券、基金、互联网金融的，他们现在都提供了在云上的版本，很方便你们获取应用。这两层是不够的，因为这两层仅仅是IT。因此我们再加了两层，一个是金融服务的产业，包含生产性的，包含消费型的，在中间加一层金融产品化生态层，或者是O2O，我们会把场景分两大类一类是消费侧的，阿里巴巴可以有很多的场景，消费侧为大家提供场景。另外一侧是供给侧的，打通小微企业供给端的生态需求。

这一需求很难做，比如说我们今天推一个大闸蟹，当气温达到了70度的时候，大闸蟹一定会死掉。这问题来了，我们怎么把保险卖给客户呢？今天我们通过村淘可以卖，这很好，这是第一点。第二点我们有很多的合作伙伴，有一些为小微企业提供一站式的法务、财税等等的财务服务。所有的数据他们都有，这些数据将会包括金融机构、银行内嵌很多的金融产品。比如基于这数据，发现这个企业信用非常好，给他一个什么样的额度。或者今天通过这个平台去卖保险，非常好。另外今天帮企业代发工资，这里面可以内切一个货币基金，也很容易。这些场景都帮我们把整个行业汇聚了，汇聚点正在阿里云之上，把这个点向金融领域开放，你们可以进行业务合作。

这就是我们的目标，通过这四层，第一层金融行业层，第二层解决方案层，第三层是产业层，第四层是产业对接层，通过资金流、数据流和客户流三流打通，让金融和产业进行完美的融合，这是我们的目标和愿景。

讲讲我们的FinWorld。我们今天有四个事情，第一件事情通过我们对阿里云或者是金融产业的理解，我们把阿里云好的技术用到金融行业里来，例如我们阿里巴巴内部的深度学习和继续学习，正在做内部的客服语音交互。这个可以帮助银行降低一半以上的客服代表人数。

第二个我们正在把淘宝的平台对行业户开放，搭建和客户的整个交互层，这一层可以把整个的交易平台变得非常弹性和扩展性能，我们是把阿里云的技术，包括蚂蚁金服技术，通过我们这个金融云平台对行业开放，来构建一个生态。

最后我们要形成一些行业标准，让整个的行业往前规范发展。今天阿里云在美国已经有金融客户了，有金融机构在用阿里云的金融产品和服务。这就是我的FinWorld，就是这四个，第一个是技术，第二个是云，第三个是生态体系，第四点是标准，加起来FinWorld。

今天我们的规模是，目前有几万亿的资产规模，几万亿的交易量每年都会发生，这里不包含蚂蚁的部分。这里面还有大型的企业，交易量和交易笔数很高。

这公式汇聚了金融云做的事情，云+端+数，这三者乘以安全稳定，因为金融机构必须是强调安全稳定，这是IT部分。还有两部分是业务创新和生态，这是幂指数。因为这两者能够把IT力量放大再放大。在我们团队，在阿里云，在阿里巴巴，在蚂蚁金服，我们永远站在技术想问题，永远站在业务之间想问题，这两点我们定位很清楚。这个公式也代表我们的方向和目标。

传统的金融机构，业务模式是什么？通过柜面，人工介入，只要有人工介入的业务交易，定发量一定不会很大。这种情况下，IOE等等能搞定一切。第二阶段，是互联网交易模型，第一是以互联网为渠道的，第三是以移动互联网为渠道的，第三是以互联网或者是移动互联网为场景的。这三者里面会尽量少的需要人工介入，这时候会发现定发量非常大，这时候云是非常好的介入平台。第三阶段是大数据，为什么呢？现在我们的金融机构没有足够的数据，需要在第二阶段慢慢积累数据，落下来，成为我们第三阶段的输入。相信未来的金融行业是说双核驱动，一个小核是现有传统的核，这个核会慢慢萎缩，大核基于云和大数据的核，将会变得非常大，这个将会慢慢成为未来的大的方向和目标。

第一个金融行业会发生什么变化呢？第一金融行业一定会长期长期存在。原因很简单，不同的人，你的风险偏好是不一样的，只要你风险偏好不一样，交换的时候就会发现价差，所以金融行业一定存在。但是金融行业的形势会发生变化，我可以去评估你的风险偏好，可以接数据，外面也有很多数据，通过外面的数据公关者可以搞定，所以会把金融行业自己赖以为生的风控解构社会化，这是第一步。第二步互联网将成为全世界最大的金融交易平台，这是大家不可否认。第三点是说区块金融也可以部分替代金融机构的信用中介的功能。可以发现银行的风控、交易和信用背书这三者都有不同的技术，正在慢慢的去部分补充或者是替换。我相信金融机构未来一定是说，我要把自己转型，从一个完整的能力或者是服务的提供者变成一个连接器，在互联网时代连接比拥有重要，我们把自己变成一个大淘宝，去连接每一个东西，这是我们的未来。

未来数据触手可及，场景触手可及，计算触手可及，但是我们自己是独特的，我们要用我们的终极思维，未来是什么样子的？今天我们一定要走上一条去未来的路，而不是重复走昨天的路。

第二句话，未来人的世界、物理世界、金融世界等等是并重的，一定要想想我们未来在哪里。

第三句话，数据将成为未来的最重要的驱动力。

第四人工智能基于学习，很多领域人工智能会替换人脑。

第五未来整个金融旧设施将会改变，未来可能computer这个词会从英文单词中消失，留下什么？成为computing或者是cloud。而且我们再往前看，可能再过十年，十五年，现在整个的IT系统会全会崩溃、改写，量子计算来了。为什么量子计算会来？很简单，整个的IT基础是芯片的发展。芯片有一个摩尔定律，芯片多少规模，芯片能力增长多少。但是知道吗？人类永远不可能造出一个比原子大小更小的一个芯片。制造芯片有极限了，这个时候整个芯片将不再发展的时候，会发现整个目前IT的世界将会发生一个大的变化，下一步是什么？就是量子计算，未来一定会变得和今天完全不一样今天我们要去想我们自己是谁，有什么能力。记住一点，由于在IT和业务之间想问题，永远在产业和金融之间想问题。

这是我的内容，谢谢大家！

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