玖富集团林彦军：场景需求将会推动消费金融

互联网+ 零壹财经 · 零壹财经 2016-07-18 阅读：4196

关键词：场景需求 消费金融

林彦军认为，场景能够催生很多的需求，跟移动金融结合起来可以催生一些以前没有发现的稀缺。

昨日，在上海举办的朗迪（LendIt）全球金融科技峰会上，玖富集团首席战略官林彦军发表了主题演讲。

林彦军就消费金融领域未来的发展趋势做了综述。

以下为演讲实录（有删减）：

中国的经济过去是有三个驱动力，一是出口，二是投资，三是消费。出口现在大家知道在很多方面竞争力在下降，投资方面，货币政策增长了很多货币进去，包括4万亿的投资。现在看起来其实前面两个效率有限，现在从国家大的角度来讲非常鼓励消费。中国正在转化成像美国一样的，依靠内部消费推动的一个GDP的国家。可以看到我们消费的构成，占GDP的比重一直在上升。

我们的消费观念和消费模式的升级，中国有史以来给大家的感觉，中国人储蓄观念非常的强烈。中国的储蓄率是全世界在大的国家里面都是最高的，很有意思的一个消化，中国的老太太和美国的老太太，中国老太太存了一辈子钱到年纪大的时候终于买下自己的房子，美国的老太太很年轻的时候就借了钱买了自己的房子，到了快年纪大的时候终于把钱给还清了。从而可以看到中国去杠杆和加杠杆，中国的杠杆是比较高的，中国居民储蓄率的杠杆是非常低的。现在变化是居民正在的提高他们的杠杆率，这里有几条因素：第一条很关键是年代的变化，人口构成的变化，现在新的年轻人思维和消费观念的变化。很多人把70后、60后买耐用品的时候很少会超前消费，而且一般在储蓄足够的情况下，中国的保值体系比较差，导致中国的储蓄率很低。在80后、70后受到互联网的影响、受到网红的影响，在移动金融传播的影响，所以会发现很多年轻人消费观念发生很大的变化。他希望能够更好的享受生活的服务升级，享受生活的超前消费。

各种金融的发展，使得以前一些消费金融成为可能性。举个例子，租房金融（做租房）。在北上广深很大的城市，租房金融以前没有租房金融的市场。房东是希望租客一下子可以给6个月、9个月、12个月的房租，这样对我来讲比较安全，也可以不用去追要。对于一些租客人来源讲，有很多是刚刚毕业的学生或者说工作没有多久，对他会形成一定的压力。就导致每个月可以承担一个月租5千块钱的房子，但是因为房东让他一下子付6个月的放，他现金就有压力，所以只能租三四千块钱的房子，房东那边又少了一些租客的选择。如果给房东多几个月的房租，6个月、9个月、12个月，这样把市场撮合起来，产生更多的需求。从房东来讲一下子拿了很多的钱，更愿意在房租上可以做一些优惠，他拿了这么多钱，提前拿时，没有风险，第二有资金的收益。从租客来讲可以租到想租的房子，不会因为有现金方面的压力。从中介来讲可以促成更大的交易。因为一个观念的转变、一些方式的转变，以及移动金融的优势，导致我们可以做成更多的一些消费金融的领域。

刚刚讲到中美对比，现在消费观念也在转变，中国的居民贷款和居民的杠杆，房贷是最大的。这是源于中国人很早的一个观念，“居者有其屋”，这个观念不一定对，美国也好、香港也好，很多人是租房子。租房子有个什么好处，第一你现金流压力没有那么大。第二可以租离你办公室最近的房子，不用付那么多。所以你就会发现北京、上海堵车堵的特别厉害。我在香港很多年，发现香港地很小、很窄，但是交通非常好。为什么？基本上在中环上班的人住的离中环比较近，或者地铁能到的地方。但是会发现我们在北京的金融街、国贸、各个地方上班的人，为了买一套房子，分散到各个地方，就会发现大家都往中间挤。因为房子的原因导致其他的消费会下降，但是其实在新的一代年轻人会接受更好的方式，所以如果把这个剔除房贷之后，中国的短期消费贷款占的GDP的比重比美国低非常多。我们看到这个趋势在上升，如果把这一块摊平之后会发现居民在消费贷款能承受新的水平、空间是非常大的。所以大家为什么觉得消费金融是一个非常大的好的资产，因为它的杠杆率相对比较低，很关键的是贷款在金融危机、经济下行的时候，超大的企业会比较稳健。第二个人会比较好，真正是为了自己消费升级，为了自己改善生活，反而是中小企业最困难，影响会很大。

这个行业会有非常多的一个市场，每一个场景可以去看，旅游、汽车、教育、装修、医疗，医疗是开始兴起的医美行业，还有蓝领贷，工人有时候资金周转有比较多的问题，有时候为了一些消费，这是很大的东西。还有保险。

非常重要的有几点：

第一是场景，消费金融很大的一方面场景是稀缺的，这跟之前的一些人说O2O，或者其他的有类似之处，但是不一样的，金融第一个离钱最近，去做这样一个方面；

第二每一个场景能够催生很多的需求，这跟移动金融结合起来，可以催生一些以前没有发现的一些稀缺。比如说租房就是一个很好的例子，还有学习、医美，医疗美容，以前也没有想过镶个牙、整个鼻子还能借到钱，所以这是一些场景有真实消费的需求。而且在这个场景里一般信贷的医院真实的，最怕就是不知道他拿了钱干什么。在这个场景里有一个真实的消费需求，有真实的贷款意愿，同时跟场景结合起来还有什么好处？包括做教育，做教育方面的金融服务增长很好，而且市场质量是非常好的。一个学生刚毕业的人，他想读书、接受一个培训，人为了让自己的生活更好、找到更好的工作。对于教育机构来讲（虚拟服务），在这里讲课，多个学生来只是多了一个凳子，并没有额外的实际成本，所以从这方面来讲，就能够有一个很好的结合。这样第一个，增加了更多的消费和服务，场景的伙伴带来更多的生意。同时以比较低廉的价格让学生能够承担的起原来比较有压力的服务。所以这个场景的方式是非常关键，移动金融解决方案，金融本身是一个非常技术化、门槛比较高的一个行业，需要有好的团队、需要有好的风控、资金、积累，这种场景下给我们的合作伙伴提供解决方案。这样让我们嵌入进去，就是一个内核，场景方主要是提供场景的流量来源，后面的风控我们协助来管。

这样一个数据和其他方面的积累还有什么好处？

在场景布比较多的时候，有以下几个好处：

第一可以得到很多的数据；

第二可以给年轻用户提供生命周期和消费周期的服务。一个学生在学校的时候，可以从我们这里获得教育贷款，进行教育方面的金融服务，毕了业要租房子，可以给他提供租房方面的金融服务。他想买一个电脑、买一个手机，这里有3C方面的消费金融服务，这一块业务增长很快。他想出去旅游，我们跟中信（音）在处境游、旅游方面的合作。比如说女孩子想让自己变得更漂亮，这是一个非常好的愿望，他想去纹个眉毛、美白牙齿，我们跟金融公司有这样的服务。这是一个全场景，对于我们的用户了解更多之后，甚至可以超越这些场景，就是说原来租房每个月都还的很好。买一个二手车，数据都很好。下次你说我想做一个其他事，甚至有你以前信贷的数据，就可以给你一个现金贷的额度，在这种情况下做一个现金贷的业务，对这个非常有帮助，而且有很多的数据。所以这里很关键的就是场景、风控、资金的供应。