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零壹智库报告:江苏银行人工智能应用布局研究

银行科技 陈成 · 零壹智库 2019-11-12

关键词:零壹智库人工智能布局报告应用

截至2018年末,江苏银行科技投入达4.55亿元,同比增长30%。

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在数字化转型中,人工智能作为金融科技的核心之一,对银行的业务转型发挥着巨大的作用。江苏银行作为一家大型城商行,智能化转型可谓重中之重。

江苏银行的AI应用在多个银行业务条线均有布局,通过智能化应用,一定程度上推动了银行的创新发展。


江苏银行智能客服语音识别率可达90%以上;

截至2018年末,江苏银行实现全行智能柜台全覆盖,全行个人达存款 2160 亿元,同比增长 15.06%;

截至2018年末,江苏银行科技投入达4.55亿元,同比增长30%,占当年营业收入1.29%。


近日,江苏银行推出直销银行5.0版本,此次更新给客户带来了科技感和未来感。

据了解,江苏银行在直销银行中打造出智能AI语音机器人服务,通过语音交互方式,客户可以快速定位自己的需求,包括查看购买理财产品和咨询银行业务,甚至是询问当天的天气情况。以人工智能为核心,实现业务智能化,是江苏银行今后的发力点。

一、江苏银行基本情况

江苏银行于2007年1月24日正式挂牌开业,总部坐落在江苏省南京市。2016年8月2日,在上海证券交易所主板上市,股票代码600919。截至2019年6月末,江苏银行总资产2.05万亿元,归属于上市公司股东的净利润78.71亿元。

江苏银行下辖17家分行和苏银金融租赁公司、丹阳保得村镇银行两家子公司,服务网络辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈,实现了江苏省内县域全覆盖。营业网点540余家,员工1.4万余人。

在金融科技的冲击下,给传统商业银行带来了巨大的变革,许多传统银行面临收入无法增长甚至是下降等问题。在利率市场不断深化改革的前提下,银行的利差不断变窄,商业银行之间的竞争不断加剧,商业银行也不断尝试进行数字化转型。

在数字化转型中,人工智能作为金融科技的核心之一,对银行的业务转型发挥着巨大的作用。人工智能相对于传统人工,在应对大量重复或高精度等工作上,能够更高效的完成。在科学合理应用下,人工智能不仅能缩减人工成本,还能提高工作完成效率。

从应用布局上来看,江苏银行在银行主要业务上都有相应的人工智能应用。在江苏银行发布的2018年年度报告中,可以发现江苏银行在保险、投顾、客服、生活缴费、营销、风控、结算清算、反洗钱和网点等业务条线上都有人工智能相关应用布局。

图1-1:江苏银行人工智能应用布局

资料来源:江苏银行2018年年报,零壹智库

二、江苏银行人工智能应用布局

1. 智能客服


以往,传统客服坐席以人工客服为主,对商业银行而言,存在成本支出较高和客户咨询完成效率不足等问题。智能客服基于自然语音识别,加上以人工智能驱动的机器学习技术,能够不断地积累问答知识,丰富自身的语言体系,从而更好地为客户服务。

2018年,智能客服业务规模达到27.2亿元,根据艾瑞的数据显示,预计到2022年,智能客服的业务规模会突破160亿元,年复合增长率高达56%。在智能客服业务规模快速扩张下,商业银行在智能客服赛道上的布局就尤为重要了。提前布局智能客服应用,商业银行能够享受智能客服业务高速发展带来的规模经济效益。

图2-1:我国智能客服业务规模

数据来源:艾瑞,零壹智库

江苏银行在智能客服应用上,推出了智能客服“苏苏”,最先运用在信用卡账单催收提醒服务上。该智能客服的特点是:快速应答客户提问,采用全自然真人语音交流,能够模拟人工金牌客服,在瞬间实现批量拨打,语音识别率可达90%以上。在外呼结束后,“苏苏”还能够通过智能化的数据统计分析模块对事件进行评估,通过后续优化,不断提升服务效率。

2018年8月30日,江苏银行对银行的2500多名0-30天信用卡账单逾期客户同时进行外呼提醒,总共耗时80分钟完成外呼工作。在同样的工作量下,通过人工客服坐席外呼,需要20名工作人员才能完成。通过多轮提醒,在智能客服外呼催收提醒下,客户还款率较人工服务提升了17%。

2. 智能投顾

智能投顾是以现代投资理论为指导,结合投资者的风险偏好、收益需求和个人具体情况等信息,运用人工智能、大数据和云计算等前沿技术,为投资者提供资产配置方案的投资顾问服务模式。

2018年,我国智能投顾的市场规模超过600亿元,未来几年还会将持续高速增长。预计到2020年,我国智能投顾市场规模将达到1884.7亿元,自2018年起,未来市场规模年均复合增长率将达到68.0%。

图2-2:我国智能投顾业务规模

数据来源:中国产业信息,零壹智库

宏观上来看,我国个人可投资金融资产规模自2013年起保持逐步上升的趋势,在2018年达到147万亿元,潜在市场规模巨大。

图2-3:我国个人可投资金融资产规模

数据来源:《2019中国私人银行发展报告》,零壹智库

在智能投顾应用上,江苏银行推出了“阿尔法智投”,该产品能够根据投资人的不同收益目标及风险承受能力,建立用户画像,依托大数据多维度精准了解客户,运用改良的金融投资模型与专家策略分析,智能计算风险和收益的平衡点。

“阿尔法智投”选取的标的不仅包含基金,更囊括理财、保险、贷款等多个产品,集“投资+融资”一体化。江苏银行的智能投顾产品还获得了《财富管理》杂志评选的 “2018 年度最佳金融科技创新奖——优秀智能投顾”奖项。

3. 智能营销

目前,大多数客户存在个性化和碎片化的需求,如何满足他们的动态需求,成为了很多商业银行迫切想要解决的痛点。智能营销的出现,很大程度上缓解了这个痛点。智能营销的本质是以客户为中心,以前沿科技技术为基础,在人工智能和大数据的主要驱动下,实现满足消费者的个性化需求的营销,提升企业的销售额。

在营销这个赛道上,江苏银行的战略定位是实施“分层+分群”客户深度经营模式,深化客户分群经营,积极探索差异化分层定价,不断完善营销分析,并加快营销智能化应用。

在零售端,针对智能网点和柜台,江苏银行大力推进智能柜台在网点的覆盖,90%的业务迁移到了智能柜台上,75%的个人非现金业务实现智能柜台办理,推动柜面交易无纸化。在网点营销上,江苏银行上线了指南针和快速柜台两大系统。

据江苏银行披露,指南针系统基于机器学习技术,能够精准识别理财VIP客户,并为客户提供个性化的产品营销服务,能在短时间内响应并推荐理财产品;通过快速柜台系统,大堂经理能够通过移动终端协助客服办理业务,缩减了客户办理业务时间,并有效提升了客户的体验。

截至2018年末,江苏银行实现全行智能柜台全覆盖,全行个人达存款 2160 亿元,同比增长 15.06%,个人贷款余额突破 2700 亿元,同比增长 44.02%;消费贷款授信客户突破 70 万户,财私客户增幅超 40%。

图2-4:江苏银行近3年存款情况

数据来源:wind,零壹智库

图2-5:江苏银行近3年贷款情况

数据来源:wind,零壹智库

三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入

科技的发展离不开研发投入,对于银行来说,科技并不是核心,但研发投入代表了银行对于科技的重视程度。江苏银行用金融科技驱动推进数字化转型,积极布局人工智能应用,通过科技来带动全行业务发展。截至2018年末,江苏银行科技投入达4.55亿元,同比增长30%,占当年营业收入1.29%,位居城商行前列。

图3-1:江苏银行科技投入情况

数据来源:江苏银行年报,零壹智库

2. 外部合作

对于商业银行而言,自身的科技力量有限,对于部分技术可能存在依靠自身无法触达的情况。因此,选择合适的合作伙伴,开展战略合作,对于商业银行来说尤为重要。特别是与BATJ或金融科技公司合作,能够吸收外部先进技术,并运用到业务当中,做到取长补短。

表3-1:江苏银行人工智能相关外部合作

资料来源:公开资料,零壹智库

从人工智能合作关键信息来看,出现最高频次的是智能风控。在智能风控赛道上,江苏银行打造了“月光宝盒”风控平台,该平台是覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期的风控产品。

图3-2:江苏银行人工智能合作关键词

数据来源:根据公开资料整理,零壹智库

根据江苏银行年报资料,“月光宝盒”在贷前阶段配备了实时反欺诈风控系统;贷中阶段包含审批模型评分卡和机器学习技术,通过数据分析和用户画像判断客户的资信情况;贷后阶段搭建了预警管理系统,通过不同预警信号组合在一起进行催收决策。

图3-3:江苏银行不良率

数据来源:江苏银行年报,零壹智库

图3-4:江苏银行迁徙率

数据来源:江苏银行年报,零壹智库

从江苏银行近3年不良率和贷款迁徙率整体情况可以看出,江苏银行的整体贷款质量改善情况较为明显,侧面反映出注重智能风控应用为江苏银行带来了一定的实质性成效。

3. 营收情况

观察江苏银行近3年的营业收入和净利润,呈现逐年上涨趋势。在科技赋能下,江苏银行将科技支撑业务上升到企业战略层面,并大力推动人工智能为核心的金融科技在业务场景的应用,对整体经营情况有一定程度的帮助。

图3-5:江苏银行营收和净利润

数据来源:江苏银行年报,零壹智库

总体来看,在智能化转型的推动下,江苏银行在银行多项业务上均有相应的人工智能应用布局,并且在信贷质量、营收利润和存贷款上均有不错的赋能成效。江苏银行行长季明在2018年报致辞中表示:江苏银行将持续提升“智慧化银行”的战略定位,聚焦金融科技,持续扩大人工智能等前沿技术的应用。可见,江苏银行在以人工智能为核心的智能化转型道路上,将继续前行。


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