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小微金融智能信贷报告:聚合模式下,构建三大能力

网贷 李薇 零壹财经 2019-10-21

关键词:报告小微金融智能信贷

通过梳理主要商业银行与助贷机构的合作情况,判断市场主流的业务模式,并挖掘潜在风险点。
本文内容精选自零壹财经知识付费产品——【零壹智库Pro】的《小微金融智能信贷报告:聚合模式下,构建三大能力》。如需阅读完整版本,请您扫描文末二维码查看!

小微金融“助贷”,作为破解融资难的创新业务模式,在2019年被众多金融科技公司作为战略转型重点。面对着快速变化的国内外经济环境与“强监管”发展趋势,“金融+科技”的结合日益紧密,尤其是国家多次发文鼓励扶持民营经济的政策导向下,众多商业银行主动寻求与外部金融科技公司的合作,在线上获客、产品定价、智能风控与催收等方面,与众多的科技企业达成战略合作。

本报告通过梳理国内主要商业银行与“助贷”机构的合作情况,从中判断市场上主流的业务模式,并挖掘其中隐含的潜在风险点,以供业界参考借鉴。扶持小微企业客群,是普惠金融服务的发展重点之一,借助线上金融服务的聚合平台,将极大提升小微信贷服务效率。零壹智库认为,发展小微金融“助贷”平台的核心在于构建三大能力——第一是场景搭建能力,第二是数据应用能力,第三是增信服务能力。

报告核心观点

《小微金融智能信贷:聚合模式下,构建三大能力》这份研究报告,分为下述五个部分,全景展现出小微金融“助贷”业务这种全新商业模式:

1、业界焦点:2019年为何频频关注小微“助贷”领域?

2、业务本质:小微金融“助贷”概念与参与主体类型

3、聚合平台:“助贷”机构打造数字化运营能力

4、未解难题:互联网“助贷”难覆盖百万以上贷款,存在合规风险

5、结束语


报告中,我们梳理了小微信贷助贷平台的五类展现方式,即ERP软件提供商、电子发票服务商、“银税互动”平台、电商数据服务商以及收银物流服务商。它们掌握着小微企业客群的真实交易数据,商业银行可结合这些数据进行交叉验证,以此作为信贷审批主要依据,从而在风险可控的前提下提升放贷效率。

图 1:我国最常见的小微企业助贷平台类型

资料来源:零壹智库

同时,报告中选取了3家典型机构(金蝶金融、小望科技与360金融)在小微金融领域的数字化运营案例,剖析各自“引流”给金融机构的运作原理与发展难题。

报告主要结论

平台方优势在于掌握数据资产。我国已形成五大小微企业客群的线上场景数据提供商,即ERP软件厂商、发票服务企业、税务服务企业、电商企业以及收银物流企业,将真实经营数据作为小微企业信用贷款的风控依据。

“助贷”机构打造数字化运营能力。具体体现为场景搭建、数据应用与增信服务等三项能力,这是金融机构愿意与平台方合作的重要原因,看中了金融科技公司的“流量”优势与“聚合平台”生态圈搭建的核心竞争力。

小微金融业务仍存合规风险与发展难点。“助贷”机构发展小微金融业务,存在承担信贷增信责任、侵犯用户隐私、违规收费与暴力催收等四项合规风险。同时,业务发展存在两大难点:第一,用户端面临百万元以上的贷款难以通过纯线上渠道发放;第二,银行端亟需明确小微企业动产价值评估的统一管理部门,目前分散在政府各部门的数据信息,无法有效支持风控审核与信贷决策。

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