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央行FinTech发展规划出台,十几位大咖告诉你行业在关注什么

观点 澄子 零壹财经 2019-09-01

关键词:fintech发展规划行业央行

随着人工智能、大数据、云计算等技术与金融行业融合加深,万物互联将改变金融业务模式。
8月22日,央行发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》),这是央行针对金融科技的第一个顶层规划,对行业影响深远。零壹财经推出“央行金融科技发展规划解读”专题,邀请金融科技领域专家及相关机构进行系列解读。

本文对话的行业专家包括

南开大学金融发展研究院院长田利辉、金融壹账通首席战略官戴可、兴业数金首席创新产品官兼供应链金融事业部总经理毛强华、同盾科技联合创始人&合伙人马骏驱、百信银行副首席战略官陈龙强、西班牙对外银行(BBVA)亚洲首席经济学家夏乐、度小满区块链负责人李丰、新颜科技CEO黄向前、金蝶征信总经理董聪、大数金融总裁王海龙、北大区块链俱乐部秘书长&蓝鲸区块链创始人陈雷、33复杂美创始人兼CEO吴思进、金信网银总经理李崇纲...

《规划》是我国金融科技行业第一份科学、全面的顶层规划,给行业带来诸多利好。多位金融行业机构方和专家对该《规划》于行业的意义给予高度肯定,认为该规划给行业发展指明了方向和路径,对促进行业健康发展有着深远的影响。其中,开放银行、市场化征信机构、大数据战略与小微企业融资等内容备受业界关注,区块链虽未被明确提及,但业界对其未来发展仍充满信心。

下一阶段,如何规范行业发展,做好金融科技监管?如何加大信息保护力度,做好新技术应用风险防范?如何打破数据孤岛等问题仍是行业参与者关心的所在。

展望未来,金融科技本身也将更加开放,向着自主化、智能化,乃至无人化趋势演进。随着人工智能、大数据、云计算等技术与金融行业融合加深,万物互联将改变金融业务模式。

一、《规划》为金融科技行业指明方向路径,对行业发展意义重大

过去数年,“金融科技”是行业里最具生命力的热门词汇之一,相关政策对金融科技的发展也是诸多关照,但始终没有一个“正式”的指导规范出台,金融科技的定义本身也存在诸多版本。此番《规划》的发布,明确给出“金融科技”定义:“金融科技是技术驱动的金融创新(该定义由金融稳定理事会(FSB)于2016年提出,目前已成为全球共识),旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。”

在此基础上,《规划》从指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施等诸多方面对行业未来的发展做出指示,明确未来三年行业的重点任务,在金融行业机构方和行业专家看来,《规划》的出台,为金融科技的发展指明了路径和方向,对行业的发展有着重大的促进作用。

兴业数金首席创新产品官兼供应链金融事业部总经理毛强华表示:“《规划》的出台,为金融科技行业的正本清源和持续发展提供了依据和动力。”

 “当前市场对金融科技的需求可以说是前所未有的强烈,一方面,实体经济在转型升级中,迫切需要更普惠、细分的金融服务,需要金融科技提供技术驱动力;另一方面,在早期金融科技的发展中,行业中出现了不少不规范的现象,累积了一定的风险。因此,市场中也迫切需要金融科技规范化。” 新颜科技CEO黄向前向零壹财经指出。

《规划》所谈及的内容,将影响金融行业多个细分领域的诸多方面。百信银行副首席战略官陈龙强表示,《规划》面向的不只是银行业,而是涵盖证券、基金、保险、期货、私募、互金、第三方支付等在内的金融业,是截至目前全球范围内,关于金融科技最为全面、及时、立体的顶层设计,分量很重。

“可以说,规划对金融科技行业发展提出了鼓励包容又符合现实的整体思路,这将大大促进行业的受关注程度,有益于更多资本、人才、跨行业技术进入金融科技领域创新探索,推动我国金融科技更快向好发展。” 北大区块链俱乐部秘书长、蓝鲸区块链创始人陈雷向零壹财经介绍到。

《规划》的出台,是从最高层面给出了行业发展的指导,从中可以看到监管层面自上而下对金融科技行业价值的认可,接下来必将带动各地区政府对行业发展的扶持与推动。33复杂美创始人兼CEO吴思进认为:“《规划》的出台可能会使各地政府加大对金融科技行业的政策扶植力度,政策的放宽,也将促进金融科技企业放开手脚,进一步积极探索更多可能性。”

二、开放银行、市场化征信机构、小微企业融资等内容备受关注

从《规划》内容来看,在重点发展技术及匹配场景方面,强调了大数据、云计算、人工智能、分布式数据库、网络安全等细分领域,与之相关的开放银行、市场化征信机构、小微企业等内容备受业界关注。

1、开放银行

过去几年,在金融科技浪潮的冲击之下,传统金融机构都迫切希望借助技术力量进行转型,其中,以开放API和SDK为标志的开放银行,自2018年以来成为行业热议所在。

《规划》中虽未直接提及“开放银行”,但在 “(九)扩宽金融服务渠道”一节中提到,“借助应用程序编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)等手段深化跨界合作,在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装,支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用,借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式,实现资源最大化利用,构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。”

在业内人士看来,这正是《规划》推动银行科技转型的举措。金融壹账通首席战略官戴可认为:“运用金融科技手段构建开放合作金融服务生态,将推动银行业金融机构通过API、SDK接口将金融服务嵌入到各类生活场景,使经营理念、商业范式、产业格局逐渐向‘共享、开放、合作、创新’的方向持续转变,提升服务质量。” 

同时,银行的科技转型,也给金融科技服务提供方制造了更多的市场空间。“这种转型既要求银行进行自身业务模式升级,也要求银行以更积极和开放的心态拥抱外部机构。首先是对于场景方,未来会有更多引入金融服务的机会,打造更多商业模式。此外,对专注为持牌金融机构提供金融科技服务的广大乙方机构来说,是个很大的利好。”金蝶征信总经理董聪对零壹财经表示。

2、大数据战略与小微企业融资
 
此外,规划中提及的大数据战略也备受业界关注。在行业人士看来,大数据战略将给小微企业融资市场带来重大利好。小微企业融资难题的存在,核心原因就在于风控难做,而风控背后,正是相关数据的缺失。现实是,中国金融市场历来存在数据孤岛现象,与之相应的数据隐私保护问题也一直困扰着行业。

在西班牙对外银行(BBVA)亚洲首席经济学家夏乐看来,中国金融科技迅速发展的重要原因之一在于丰富的数据资源,但必须对发展过程中存在的数据隐私保护问题加以规范,同时解决机构间数据无法共享通用的问题,才能推动行业良性发展。夏乐表示,“《规划》明确了在切实保障个人隐私、商业秘密和敏感数据的前提下,强化金融和其他行业数据的整合,这将为金融科技发展打下坚实的数据资源基础。” 

《规划》中,重点任务之(四)提到,科学规划运用大数据,促进跨部门信息规范共享,化解信息孤岛,助推全国一体化大数据中心体系建设,建立健全跨地区、跨部门、跨层级的数据融合应用机制等。重点任务之(十三)提到优化企业信贷融资服务,疏解企业融资难融资贵的困局等。

 “从《规划》看,充分挖掘大数据的价值,化解信息孤岛,必将对解决民营、小微企业信息不透明、信用风险高、审核放款慢等融资难、融资贵问题发挥积极的作用。同时政府牵头打破信息孤岛,不仅将有力推动普惠金融发展,实际也是给各类金融科技企业创造了公平竞争的条件,真正有技术优势的公司将有机会脱颖而出。”大数金融总裁王海龙指出。

3、征信机构市场化

在大数据战略之上,征信机构的市场化也备受关注。在《规划》中,推动企业征信完善信用评价模型,引导企业征信机构利用替代数据评估企业信用状况,提升征信市场有效供给和服务水平等内容多次出现。“在过去,诸多企业虽然在人民银行备案了企业征信资质,但公司在实际经营过程中感觉优势并不明显,《规划》对征信公司作为新型数据及模型提供者角色的反复强调,也体现出来政策对企业征信的作用和价值更为重视。”金蝶征信总经理董聪表示。
 
同盾科技联合创始人、合伙人马骏驱认为,信用基础建设离不开大数据,央行给予大数据“基础性战略资源”的定位,在未来数据分析的价值会愈加凸显。马骏驱指出,“《规划》同时也给信用基础建设提供了几个明确的战术指导,一是打破数据孤岛,二是加强数据融合,三是推动数据标准化进程,四是要建立全国一体化大数据中心,五是鼓励更多专业化征信机构进入。” 

4、区块链发展受认可和鼓励

值得注意的是,ABCD这四项金融科技核心技术中,唯独区块链在《规划》中没有明确提及,只是谈到与之相关的“分布式数据库”,但这并不妨碍业界对区块链发展的信心。

度小满区块链负责人李丰对零壹财经表示,《规划》中虽然没有明确提及区块链,但是字字是区块链可施展的天地。如《规划》中提出的“健全网络身份认证体系”,就与区块链紧密相关。

金融壹账通首席战略官戴可指出,《规划》还是隐约谈到区块链技术,包括“数字签名技术、共识机制、可追溯、分布式账本”等内容,“这表明监管对于区块链技术在金融领域的应用,特别是在提升金融交易信息的真实性、保密性和完整性,优化金融交易可信环境方面的应用依然持有认可和鼓励的态度,目前仍是以鼓励金融机构自行探索区块链技术的落地应用为主。”

与此同时,随着最高层指导文件的出台,区块链行业的监管也将更加有序有力,推动行业健康合规发展。北大区块链俱乐部秘书长、蓝鲸区块链创始人陈雷认为:“随着试验、监管、标准化等不断推进,以区块链为代表的金融科技将迎来拨乱反正,殊途同归的新阶段,弄虚作假,故作玄虚的市场越来越小,真正的技术和人才凸显出来,推动行业更加健康发展。”

三、《规划》内容有待细化,行业监管是关键

虽然《规划》对金融科技行业的发展给出诸多指导和建议,但也应该看到,《规划》目前尚处于初步内容,对行业方向,行业规则以及具体的落地实施等方面也有待进一步跟进、细化。

“规划只是开始,如何落地才是关键,否则永远只是空中楼阁。”百信银行副首席战略官陈龙强表示。他还特别提到:“本次规划的保障措施略显虎头蛇尾。例如,虽然提到了加大政策支持,但基本可以理解为轻描淡写,只有指导意义。”

金融壹账通首席战略官戴可则进一步给出三点建议:一是要细化行业方向,《规划》指明了发展方向但未就方案政策明确细化,建议尽快出台细化实施方案;二是要制定行业规则,尽快出台行业规则标准,统一接口、统一安全规范等;三是具体落地实施,打造标杆企业,监管部门联合行业领先企业,采用“监管+行业”模式,细化具体实施路径步骤和时间计划。 

从各方观点来看,金融科技行业的发展,首要元素仍在于规范,要求行业要做好金融科技监管工作。在打破数据孤岛的同时,加大信息保护力度,做好新技术应用风险防范,推动金融监管的智能化、全面化和穿透力。

新颜科技CEO黄向前对零壹财经指出,“《规划》对金融科技的监管着墨较多,提出要正确处理安全与发展的关系,坚决守住不发生系统性金融风险的底线。”

“《规划》中强调对金融科技的监管,将会减少监管套利的空间。大浪淘沙,真正服务实体经济、调高金融业务效率的创新产品和机构将成为市场的中流砥柱。市场分化仍会加速,在这个过程中,持牌经营、合规创新、有序竞争的新格局将得到确立。”金信网银总经理李崇纲表示。

四、万物互联,重构金融业态模式

展望未来,金融科技本身也将更加开放,随着人工智能、大数据、云计算、区块链等技术的应用升级,金融科技行业将向着自主化、智能化,乃至无人化趋势演进。与此同时,在《规划》的推动下,高新技术与金融行业融合加快加深,万物互联将改变金融业务模式。

对我国金融科技未来发展趋势,金融壹账通首席战略官戴可也做出三点预测,其一是技术逐步成熟,实现万物互联;其二是金融和科技深度融合;其三是实现以客户需求为导向的“无界”服务。

具体到金融科技应用,同盾科技联合创始人、合伙人马骏驱认为,“未来两三年,金融科技的应用将从获客、营销等前端深入到中后端,这将带来巨大的市场空间。” 

“与此同时,随着利好政策的出台,将有更多的资本和更多的跨行业人才加入到这个领域,行业会进入一个高速发展阶段,中心化机构和民营企业中会出现一批有代表性的金融科技领军企业。” 北大区块链俱乐部秘书长、蓝鲸区块链创始人陈雷向零壹财经介绍道。

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