保险科技（InsurTech）的光谱——数字化创新的7个角度

大约一年前，我第一次在Daily Fintech上发表文章。当时文章讨论的话题是金融科技在保险行业的体现，比较简单笼统。

当时我刚刚在保险的精神家园——伦敦，参加了一个金融科技创新方面的颁奖。一年以后的现在，保险行业已经独立成为科技创新的一大类，而不再只是金融科技的一个子类别。

2015年全年，投向InsurTech的风险资金达26.5亿美元，还出现了专注于InsurTech的行业加速器和孵化器，比如，伦敦的Starupbootcamp，美国得梅因的Global Insurance Accelerator，和位于马德里的Mundi Lab。

世界各地的保险初创企业都在为保险带来数字化创新和新颖商业模式。

一年前完成第一篇文章之后，我采访了50多个InsurTech初创公司，并且整理了其中大部分公司的案例。从这些公司的创业背景、最终目标和商业计划中，可以发现一些有共性的东西，也就是下文所谓的InsurTech的七色光谱——从展业到数据。

InsurTech七色光之红色——展业

展业的意义在于使保险更容易被理解、购买和消费。传统保险公司往往从公司内部的能力考虑，开展自己的业务。而创业公司是把客户放在第一位，从客户的角度出发，提出保险产品的设计建议。

这些创业公司一切围绕着客户，他们设计的保险产品，更为便捷按需，同时也具有个性化、透明化和数字化的特征。

案例：Bought by Many, Knip, Cuvva, Insquik, PolicyGenius,Moneymeets.

InsurTech七色光之橙色——企业

新一代的企业级软件提供商开始涌现出来，即云平台上运行的SaaS服务。他们建立了基于消费的定价模型，取代了传统保险业百万级别的前置许可证费用和多年成就。

目前，InsurTech公司主要为中小险企服务，但时间终究会证明他们能够为顶级保险商提供真正的企业级解决方案。

案例包括：Vlocity, Zenefits, Insly, Surely, Riskmatch

InsurTech七色光之黄色——互助

新型的P2P商业模式使得保险回归共担和社区本源。这种模型建立在社会群组的基础上，客户之间的社交关系将会影响他们的行为，避免了道德风险，从而减少索赔支出和保险费用。

P2P保险里，可伸缩性的问题仍然存在。但是，如果这种商业模式成功了，就会为保险公司构建一个新的基础框架。就像孩子会在需要时找他们的父母一样，客户也会在有需求时打电话给他们的保险公司。

案例：Friendsurance, Guevara, TongJuBao, Lemonde, Uvamo,Gaggel.

七色光之绿色——共识

区块链技术将从根本上改变保险行业的工作原理（作者个人认为，对于银行和整个社会来说也是如此）。

这种技术应用非常有前途，虽然目前尚未被证实。不管是身份验证的智能合约方面，还是理赔管理的欺诈预防方面，区块链技术都将会提供底层技术支持，保证整个流程的一致性和对参与各方的透明度。

案例：Everledger, Tradle, SmartContract, Dynamis, Blockverify.

七色光之蓝色——用户参与

个人认为，这是InsurTech在个性化方面最重要的特征。在这些初创企业中，保险产品演变成了客户生活方式的一部分。产品更具有黏性，再也不是那种以价格作为购买与否决定因素的传统年度保险购买方式。数字原住民（打小儿就在互联网环境中成长的人群）更喜欢构筑于保险产品之上的生活方式App。

案例：Vitality, Trov, Oscar.

七色光之靛蓝色——体验

客户只有在申请索赔时，才会发现保险的真正价值。新的技术解决方案，不仅能够改善客户在索赔过程中的体验，还能够降低索赔成本和索赔支出。

案例：360Globalnet, RightIndem, Tractable, Vis.io, Roundcube

七色光之紫色——数据

包括有关赔付比例和承保风险的新数据源，也包括以全新方式使用数据科学、机器学习、人工智能和高性能计算来处理数据的技术。

当保险展业成为改变客户与保险公司交互关系的关键因素，数据玩家才是握有保险行业基础变革钥匙的大BOSS。

案例：Quantemplate, Analyze Re, Meteo Protect, The Floow,Fitsense, Influmetrics, RiskGenius

那么现在还缺点什么？

目前为止，尚未有一家新的保险初创公司能够创建一个全新的商业模式，但我们相信，未来一定会有！

同时，目前主流保险公司认为，新的保险初创企业要想进入该领域还存在两个壁垒——资本充足率和监管。但时间会证明这只是一种假想的安全感。

英国金融服务管理局（FCA）积极带头鼓励项目创新，创建了“监管沙箱（regulatory sandbox）”项目，旨在支持新兴业态发展，为其营造有力的监管环境。一些愤世嫉俗的人可能认为这不会有任何作用，但时间会证明一切。世界各地的监管机构都在关注FCA的动向，并以此为榜样。

至于资本充足率，目前来看确实是一个很大的障碍，但并不是不能克服。资本的方向已经转移，传统的资本来源正被逐步取代。新型保险模式建立于新型技术基础之上，由新型资本来源给这些公司投资完全可行，值得拭目以待！