【专栏】办一张ETC亏500元？赔钱赚吆喝的银行准备这么回本
消金界 · 零壹财经 2019-07-30 15:55:51 阅读：7623
确实，近期银行业务员的普遍反应是，各行均开始全面发力ETC业务。
目前中农工建交邮政等六大行都领到了ETC安装指标，各银行、支付机构为了完成KPI，甚至打出了免费赠送ETC设备，这些设备大多自费采购，再加上通行费优惠，还有推广费，银行办一张ETC卡大概要亏500元。
这些钱该怎么补回来呢？
消金界发现，推广ETC时，部分银行还会顺便搭售消费信贷产品，如交通银行，会搭一个年化利率在16%左右的消费贷。
消金界从交行人士处获悉，该消费贷走的是“惠民贷”放款通道，只不过利率不一样罢了。
导流个人消费贷
用户开通交行ETC业务时，有两种选择——要么在借记卡上开通，要么从信用卡上开通。
“我们首推您采用储蓄卡（借记卡）绑定ETC业务，但需要注意的是，借记卡里要一直有钱，万一卡里的资金额度不足以支撑下一次过路费的话，我们会给您卡里放一个额度在2000元左右的应急金，以备不时之需。”交行人员对消金界称。
消金界了解到，该“应急金”的资金额度，其实就出自交行线上小额消费贷款产品“惠民贷”。
只不过两者年化利息不在一个级别。
网上资料显示，惠民贷日利率一般在0.02%左右，借款期限越久利息越多，主要分为3个月、6个月、12个月和24个月4个期限。
换算成年化利率的话，惠民贷的年化利息也就是7.3%。
而根据交行的短信显示，应急金年化利息为16.56%，比惠民贷高出一倍还不止。
数据显示，交行惠民贷业务近些年来可谓是“大踏步”发展。
根据交通银行2018财报，惠民贷2018年末贷款余额达68.74亿元，较上年净增人民币62.81亿元，增幅高达91.4%。
可见，交行对个人线上小额消费贷款产品的推广力度之大。不过，为何交行没有鼓励用户绑定信用卡，非要首推“储蓄卡+应急金”的模式呢？
在和工农中建交邮政等其他五大行的数据对比中，我们或许可以得到答案。
数据来源：各大银行2018年财报
交通银行个人消费贷款产品惠民贷，在几大行的同类产品中，贷款余额处于末尾；但信用卡贷款余额，却处于遥遥领先的地位。
可以看出，交行引导顾客用储蓄卡开通ETC，同时推广个人信贷产品，可以给自家的线上小额消费贷款产品导量。
回本时间长
“这几年，基础设施建设工程做的差不多了，企业们也是境况不佳，银行们的对公业务可能已经到了一个天花板，接下来就是往零售端转型了。”某信用卡业务人员告诉消金界。
在银行的零售端转型中，个人消费贷款业务占据着举足轻重的地位，所以各行纷纷推出自家的线上消费贷款产品，比如交行的惠民贷、农行的网捷贷等。
不仅仅是交行，农行在其财报中明确写道，“本行积极推动零售转型，网捷贷等中短期线上消费贷款增长较快。”
往大里说，这些线上小额消费贷的表现，直接影响着银行零售端转型这一战役的成功与否。
要想增加线上消费贷款余额，就必须获取精准客源，而在如今巨头把持市面上大部分流量的情况下，只有依托于特定场景，才能快速获取流量。
可若想获取优质场景，难度何其之大。
已经占据市场绝对统治地位的携程、滴滴和美团，都没有在自家领土上建立起旅行分期、出行分期和餐饮分期。
强如京东，也在白条上做得比较吃力。
因为在最后一步的支付环节上，被微信和支付宝截了胡，只有将最后一步支付环节嫁接到场景中，才能让用户增加使用频次，养成使用习惯，产品才算做成功。
就像用多了微信支付，才能接受微粒贷；习惯了支付宝，才有那么多人使用花呗。
支付是一切金融的基础。
银行开拓场景金融，本质是要与微信支付、支付宝等打支付战，就是打用户对钱包的认知。
所以近些年来支付宝和微信才在支付领域寸步不让，从水电天然-一直到公交缴费。
2019年5月末，监管要求，“强制通行车辆，路经收费站时，使用ETC服务以实现不停车快捷收费的目的”。
对于苦苦追寻支付场景的银行来说，ETC业务无异于救命符。
用户在一次次刷储蓄卡过收费站的过程中，自然而然地就和这家银行的金融服务建立了亲切感，久而久之，说不定就会使用他们的贷款服务。
此外，ETC市场量级也让参与玩家们纷纷流起了口水。
按每百公里50元、汽车每月行驶300公里、每月通过收费站2次来计算，若是4亿驾驶用户都安装上了ETC，ETC市场的年交易流水应该在1万4千亿左右。（点击阅读：《银行拼了！这个万亿级别市场，或许是打败支付宝们的一次机会》）
其体量相当于再造一个“京东”。
那么，对于银行来说，从单个用户身上，究竟要多长时间才能收回这500元的“单个ETC营销成本”呢？
转型排头兵
简单算笔账。
ETC应急金的年化利息在16%左右，那么“月化利息”为1.33%。由于ETC应急金的使用方法是，这个月欠的钱，下个月还，所以这里我们按“月化利息”计算。
还是假设每部车每月行驶300公里、每月通过收费站两次，每百公里50元计算，就是说平均每辆车每月需要缴纳300元的过路费。
就算这300元全是借的应急金，每月所能产生的利息收入也仅仅为4元。
换句话说，单靠这点利息收入，一辆车安装ETC，银行至少需要10年才能收回成本。难怪一些从业者坦言，“ETC白条就是伪命题”。
不过，需要注意的是，随着ETC开卡数目的增多，营销成本下降，单张ETC成本也会随之降低。
更何况，就像之前说的，银行开展ETC业务仅仅只是嫁接一个金融入口，目的在于培养用户对于自家钱包的“熟悉感”，只要获取了信任感，随后开展各项金融业务就事半功倍。
目前住房按揭和信用卡业务，已经为银行的零售转型打下了坚实的基础，但要想破局、从互联网巨头手上真正拿下一块属于自己的业务场景，ETC毫无疑问担任着“排头兵”的角色，银行只能拼尽全力。
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