27处变化！新版个人征信报告将上线，销户“洗白”、“假离婚”买房……难实现

资讯赵越零壹财经 2019-04-13 阅读：8934

关键词：个人征信报告 买房 上线

“我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”中国人民银行副行长陈雨露的一句话，让个人征信报告一度成为了热点话题。据有关媒体报道，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，并将于5月份进行正式切换。

新版个人征信报告的内容更加全面，信息维度也更加细化，这些变化将如何影响信用记录？信息出现错误该如何解决？又该如何避免出现个人征信报告的“过度”使用？

一、内容及变化

日前，一份印有“培训参考”水印的新版个人征信报告在网上流传开，相较于之前的版本，它的内容精细程度进一步提升。该报告为授信机构版，个人征信报告根据服务对象及使用目的不同，分为4个版本，分别是以银行为代表的授信机构服务的银行版，含配套的仅包含本行报送信息的银行异议版；满足消费者本人查询需求的个人版（含彩色样式）以及个人明细版（彩色样式）；为其他社会主体服务的社会版；供征信系统管理使用的征信中心版。

不同版本的信用报告在内容上各有侧重，零壹财经·Fintech前线以授信机构版为例，对2011版个人征信报告和新版个人征信报告进行了对比分析。

从组成部分来看，新版个人征信报告较2011版个人征信报告增加了非信贷交易信息明细部分，这部分主要展示固定电话、移动电话和自来水费的缴费情况。固定电话、移动电话的缴费情况在2011版个人征信报告中属于公共信息部分。

表1 2011版个人征信报告和新版个人征信报告组成部分对比

资料来源：个人征信报告，零壹智库

新版个人征信报告除了组成部分的变化以外，具体内容上也发生了较多变化，除增加一些新的信用信息外，划分维度也更加细化。除报告头和报告说明部分外，新版个人征信报告共分8部分，涵盖33项内容，其中23项发生了变化。

（一）报告头：丰富查询证件，增加反欺诈警示和异议信息提示

从报告头的内容可以看出，新版个人征信报告丰富了查询证件，支持身份证、护照和军官证查询，查询更加便利，同时增加了反欺诈警示，信用主体可申请设置，防止个人信息被盗用。此外，在报告头位置还增加了异议信息提示，显示了信用主体对报告信息提出的异议，赋予了报告主体更多的主动权。

表2报告头具体内容及变化情况

资料来源：新版个人征信报告，零壹智库

（二）个人基本信息：增加电子邮箱和曾使用过的手机号

个人基本信息部分的内容也更加完善，全面展示了信用主体的基本信息、学历信息、就业情况和配偶信息等，并增加了电子邮箱、曾使用过的手机号、住宅电话和单位电话，可以对信用主体的信息进行交叉验证。

表3个人基本信息具体内容及变化情况

资料来源：新版个人征信报告，零壹智库

（三）信息概要：信息维度更加细化

信息概要部分是信用主体的信用信息概览，新版个人征信报告的信息概览加入了非信贷信息概要、公共信息概要和查询记录概要，能够帮助报告使用者快速了解信用主体的信用情况，可以看出，新版个人征信报告对信用主体的信用信息划分也更加细化，更有针对性，将贷款账户分成了非循环贷账户、循环制度下分账户和循环贷账户。

表4信息概要具体内容及变化情况

资料来源：新版个人征信报告，零壹智库

（四）信贷交易信息明细：还款记录拉长，增加共同借款标志、分期信息等

信贷交易信息明细部分是信用报告的核心部分，新版个人征信报告的变化主要体现在这一部分，第一，还款记录由2年延长到了5年，并显示逾期金额，可以帮助信贷机构更加精确地评估信用主体的还款能力；第二，个人商业住房贷款中增加了共同借款标志，即夫妻共同借款买房，男方作为主借款人，女方的征信也会显示负债；第三，增加了小贷机构的个人消费贷款信息，能够更加全面地了解信用主体的负债情况；第四，增加了贷记卡大额专项分期信息，比如通过信用卡分期还车贷等均会在个人征信报告显示；第五，增加已销户的贷记卡账户信息，即信用卡发生违约后，通过清销户难以“洗白”个人征信记录；第六，记录了与信用主体相关的企业借款行为，一旦被担保的企业出现问题，也会对担保人的信用能力产生影响。

表5信贷交易信息明细具体内容及变化情况

资料来源：新版个人征信报告，零壹智库

（五）非信贷交易信息明细：增加自来水费的缴费情况

非信贷交易信息明细是新版个人征信报告的新增部分，原来属于公共信息部分，开后加入了自来水费的缴费情况。

表6非信贷交易信息明细具体内容及变化情况

资料来源：新版个人征信报告，零壹智库

（六）公共信息明细：去除养老保险金缴存记录、发放记录及车辆交易和抵押记录

公共信息明细部分是信用主体在公共部门的相关信息，主要是与还款能力相关的信息，新版个人征信报告不再显示信用主体的养老保险金缴存记录、发放记录及车辆交易和抵押记录。

表7公共信息明细具体内容及变化情况

资料来源：新版个人征信报告，零壹智库

（七）本人声明、异议标注和查询记录：查询记录更加简单

本人声明、异议标注和查询记录部分的变化较少，新版个人征信报告的查询记录部分不再显示一个月内的查询机构数和查询次数及最近2年内地查询次数。

表8本人声明、异议标注和查询记录的具体内容和变化情况

资料来源：新版个人征信报告，零壹智库

除了组成部分和具体内容的变化外，据有关媒体报道，新版个人征信报告的信用信息更新时间为“T+1”，即信用信息变化的第二天便会在个人征信报告中显示，这意味着，产生不良信用记录后，利用信用信息更新慢来进行贷款将无法实现。

二、“伪瑕疵”如何修正？

新版个人征信报告较之前的版本，信息维度更加细化，涉及到的机构也越来越多。由于自身的信息填写错误和数据整合机构的处理问题，个人征信报告中可能会出现“伪瑕疵”，如果个人信息出现错误，应该如何应对？

《征信业管理条例》中提到，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

根据征信中心之前的官方介绍，征信中心的异议处理工作分为受理、核查和回复三个阶段，涉及征信中心、征信分中心和商业银行多方机构的共同协作，异议处理时间共计20日。

此外，根据《征信业管理条例》的规定，信息主体发现自己的信用报告有错误时，向商业银行提出异议申请，由商业银行直接受理，按照商业银行的异议处理流程处理。

如果对异议处理结果不满意，第一，可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；第二，可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益部门投诉；第三，可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决诉讼请求。

新版个人征信报告也将异议信息提示放在了报告头位置，使其更加突出，如果对个人征信报告中的信息存在异议，应及时提出。

三、如何避免“过度”使用？

征信是为了共享债务人的债务信息以此来判断债务人的偿债意愿和偿债能力，个人征信报告也应更多地用于信贷行为中。随着信用报告信息种类的不断细化、丰富，个人征信报告滥用问题也应积极避免。

近日，浙江省人社厅副厅长表示，要推进人社的信用体系建设，对单位和个人建立信用体系，以此来约束频繁辞职和就业问题。虽然，事后浙江省人社厅及时回应，称正常的跳槽肯定不会影响信用，针对的是恶意频繁的跳槽行为，人社信用体系仍在研究中，但仍旧引来不少争议。

在新版个人征信报告中，个人基本信息部分详细描述了信用主体的身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息，不亚于一份详细的“求职报告”。

目前，个人征信报告除了主要用于房贷机构贷款、信用卡审批和贷后管理中，也在个人任职资格审查、员工录用等活动中得到了广泛应用。个人征信报告的信息更加全面、细化固然是一件好事，但同时还应注意避免个人征信报告被“过度”使用等问题。