众安保险如何涉水消费金融？

在互联网金融迅速发展的背景下，消费金融成为业界一致看好的领域。多方主体纷纷涉水，此前有报道介绍，消费金融不仅仅只与消费金融公司有关，信托早已通过多种方式介入其中。目前，包括中信信托、重庆信托、紫金信托等纷纷参与消费金融业务，介入方式则包括消费信托计划，为消费金融提供融资，甚至参与设立消费金融公司等多方面。

从保险公司的角度讲，其也在逐渐涉水消费金融领域，险企除了投资设立消费金融公司外，通过信用保证险等业务成为其将触角伸入这一领域的主要方式。

众安保险此前表示，消费金融领域是其继退运险、健康险、车险之后重点布局的领域。

互联网消费信保

众安保险切入消费金融，用的是以信用保证保险为基础的信用账户体系方式，具体模式是个人信用保证保险或应收账款保证保险，相当于要进行风险“兜底”。

去年7月，众安保险与蘑菇街合作推出“买呗”。这是一项个人消费信用保证服务。投保用户可以先消费，后付款。据报道，这是国内首款基于电商平台的互联网消费信保产品，也是信用保证保险首次进入互联网消费生态圈。

当时，“买呗”产品经理表示，基于众安信用管理体系的基础，众安未来将与各类互联网旅游、教育培训机构、电商等线上平台合作，在场景的差异化推出针对不同平台、面向不同人群的信贷类服务，最终实现“一个用户，多个场景，通用额度，立体式服务”的消费借贷理念。

上述个人消费信用保证服务，具体来看，基于众安保险的数据处理系统和风控体系，“买呗”对用户在蘑菇街的消费记录及信用情况进行信用评分，并提供相应消费信保服务，消费额度从500-20000元不等，免息期为10-40天。用户通过买呗消费，蘑菇街先垫资给商户，等到还款日期，用户还钱给蘑菇街，若违约，则众安保险替用户向蘑菇街进行保险赔付。

所有流程包括自动投保、自动借款垫付、自动生成账单、自动扣款还款等都在线上自动完成。

目前，“买呗”的服务以应收账款保证保险的方式开展，具体来看，用户使用“买呗”消费，商家形成一笔应收账款，商家向保理公司转让该笔应收账款，并退出，保理公司成为债权人。同时，保理公司向众安保险投保，如果用户在规定时间内没有向保理公司偿还应收账款，则众安保险进行赔付。

线上+线下场景

发展消费金融大概有三个关键点，即资金来源、消费场景及风险控制。

目前消费金融的市场运营主体大约分为三大体系，即传统银行等金融机构的互联网化消费金融、持牌的消费金融公司及电商巨头、P2P消费金融平台等。

各方主体的优劣势不尽相同，如银行系在资金来源方面稳定可靠，风险控制模式标准化、经验足，但效率较低；电商平台在线上消费场景方面占据较大优势；P2P平台等新型的消费金融主体在需要在多方面提升能力等。

众安保险进入消费金融领域一直在场景方面做文章。

今年4月，众安保险与上海领美科技（主要从事互联网支付、基础系统软件等开发的技术商）（以下简称领美科技）合作，同时发布品牌“千单”。

领美控股集团董事长徐珏的观点是，通过信用保险机制的引入，可以使合作方的基础资产更安全，提高其信用水平，降低资金成本、扩宽资金渠道等，以利于交易平台发展。

同时，其规划到2017年中期向全国零售网点覆盖30万台超级收银机。众安保险与领美科技的合作，是希望能借助其收银系统，连接线上的信用账户与线下的消费场景。

“千单”的发布，则为的是实现用户跨场景信用消费，其扮演的角色是打通线上与线上、线上与线下场景的连接器。

也就是说，未来享受众安保险信用保险服务的用户既能在线上进行信用消费，也能使用领美科技收银系统的线下商业网点消费。如“买呗”用户可以使用蘑菇街的授信额度，在“千单”体系下的线下商户进行消费。

在场景拓展方面，4月上旬，众安保险与中国电信的翼支付（延伸阅读可见笔者5月5日文章《电信、联通如何切消费金融的蛋糕》）达成合作，上线了“甜橙白条”。用户开通“甜橙白条”，可以在话费充值、水电煤缴费、格瓦拉电影票及百度糯米等场景中实现“先消费、后付款”。同时，“甜橙白条”未来还将支持本来生活网、我买网、滴滴打车等线上消费场景及全家便利店、屈臣氏等线下场景。

总之，众安的思路是跨消费场景快速实现O2O。

兜底风险，风控如何做？

如上所述，众安保险曲线进入消费金融行业，具体模式是个人信用保证保险或应收账款保证保险，并进行风险“兜底”。

对于风控，有报道表示，其主要依托的是数据。成立两年多以来，从数据源上来看，众安保险已经接入央行征信数据、公安数据、前海征信、芝麻信用等数据。同时，还可以线上抓取用户其他各维度的行为数据等。

此前，众安保险信保事业部的负责人林津表示，众安保险的坏账情况和银行信用卡的平均水平相当。