车贷的机遇与挑战：监管利好 深耕空间还很大

5月11日，由零壹财经和钱保姆联合主办、安存科技协办的中国首届互联网+汽车金融高峰论坛在北京举行，本次论坛聚焦互联网+汽车金融新模式、车贷的机遇与挑战。

在"车贷的机遇与挑战"圆桌论坛环节，来自车国CEO夏文佳、钱保姆总裁何秀娟、投哪网汽车事业部总经理高鸣、微贷网副总裁汪鹏飞、安润金融董事长王洋、银豆网创始人王鹏程共同讨论了车贷行业目前的机遇与挑战。

参与讨论的嘉宾纷纷表示，汽车金融目前还远远没有到红海，一定还会继续深耕，还有大量的空间可以施展。同时，他们表示，4月份开始在全国开展的互联网金融专项整治对行业也是利好。趋严的监管提供了更好的市场环境，也使越来越多人更理性的看待P2P这个行业。

以下为圆桌论坛原文（有删减）：

主持人：自车国CEO  夏文佳

嘉  宾：钱保姆总裁  何秀娟

            投哪网汽车事业部总经理  高 鸣

            微贷网副总裁  汪鹏飞

            安润金融董事长  王  洋

            银豆网创始人  王鹏程

夏文佳：台上的各家单位都是经营者P2P的业务，但是术业有专攻，包括汽车抵质押贷款，消费金融等等，今天主要的话题是汽车金融，想了解一下各自的平台目前汽车金融这样一种资产在你们的平台业务中占比是多少？未来有什么样的方式或者规模做汽车金融的资产？

我们从去年12月开始做二手车抵押贷款，目前垫资和抵押贷款是80%和20%的占比情况。何秀娟：

我们汽车金融整体规模占比不大，在1个亿左右。王鹏程：

我们的汽车金融占比非常高，我们今年将适当提高其他几个产品的比重。汪鹏飞：

我们安润金融之前没有对车贷进行聚焦，它现在占到20%-25%左右，在我们的客户中有一半是以车险覆盖的。王洋：

我们投哪网一直聚焦于汽车金融，汽车金融业务占比大概80%-90%的水平，我们也做了一些其他业务的尝试。高鸣：

夏文佳：汽车金融和其他的资产供应链金融，房贷、企业贷有什么样异同点或者它未来发展的模式和瓶颈在哪里？

高鸣汽车贷款来说本身是一个比较优质的资产，它可以办理抵押登记，确定了相关的法律关系，包括其他的企业贷来说一旦发生处置也是比较容易实现的。从资产质量来说，汽车金融风险水平属于相对比较低的，平台自身的风险控制水平决定了到底汽车金融最终的风险水平。：

在我们整个资产里面汽车金融是非常优质的，各项指标非常好，我们认为它是抵押也好质押也好目前它流程比较标准化了，但是它脱离不了线下，包括下沉到最底层的话不是很方便，这也是未来我们想要优化和提高效率的地方。王洋：

汽车目前来讲除了手机以外是人类接触最多的设施，汽车抵押贷很快会进入一片红海，我觉得时间远远没有到，我觉得汽车金融板块一定会继续深耕，有大量的空间可以施展。汪鹏飞：

企业贷市场更多的考虑借款主体的还款能力，以及其他的考量，在这个情况下是以风投角度看企业的成本，和有标准的抵质押品侧重点不一样，汽车市场比较成熟一些，相对它的门槛比较低一些。王鹏程：

夏文佳：汽车金融是小而分散的资产，资产的单个金额非常小，需要大量人力做这个事情，我想请教微贷网的汪总，你们是如何克服车贷资产小而分散？怎么控制好风险呢？

我们人员已经将近1万人了，如何管理好这一万人实际上通过我们的体系和监管可以达到有效管理的目标，但是我们要激发我们的员工，一个是它的综合能力，我们的员工主要在抵押借贷一个纬度，未来会有汽车信用贷汽车保险等等，这都可以激发员工的能力。第二个微贷网一直推崇地推，我们有这么一个理解，我们认为车贷这个行业最终的目标是直接2C的，而不是2B的。现在目前汽车抵押平台都是通过中介和其他的金融公司切入到C端，我们希望通过地推团队直接达到C，这是我们的目标。汪鹏飞：

夏文佳：我想了解一下安润金融、投哪网和银豆网，你们会找一些金融机构来做还是自己来做？

我们是找一些金融机构的力量来做，因为我们没有那么强的线下团队，这是我们的模式。王鹏程：

我们线下有将近两万人的保险代理人团队，天天服务于包括个人险、车险等，因为我们作为一个互联网公司也怕管理太重，也借助传统金融的力量给我们的员工一个多一点的收益。另外在未开设机构里面我们挑一些当地非常有能力的机构，安润做一个入股的形式，而不是说简单的收购资产，这是我们现在的现行方式。王洋：

高鸣投哪网把直营作为经营理念，在整体汽车金融运营中直营能够最好的进行风险控制，在长久当中有一个市场竞争力，我们直接2C这是企业的核心竞争力，虽然走2B再2C会快，但是风控和管理会有一些问题，所以从直营来说是我们比较坚持的方向。：

每个人走的时候都是结合自己的业务资源选择适合自己的路，这条路不管是投哪网还是银豆网都是沿着自己的路走。王鹏程：

夏文佳：下面有一个小的情景假设，我想选择一家P2P平台投一个车贷资产的标，获得一个理财收益，你们5位在这样的情景当中说服我作为一个理财投资者选择你的平台，在你的平台上找你的产品，是更安全还是收益高还是怎么样？

我会先跟你聊一下，看看你的需求，如果你是买车对按揭排斥，我可能跟你讲一些按揭的优势，你按揭同时理财可以获得的收益的差在哪里，从这个方面切入进去。何秀娟：

银豆网一般会先了解个人的投资爱好，给一些建议，如果你个人想做一些车贷产品的投资，我们线上有相应的所有权的公式，你可以根据自己的喜欢做一些选择，我们更多的希望把自己展现之后让客户按照自己的兴趣投资。王鹏程：

我们给他看一些报告的排行榜，比如零壹财经的排行榜，客户有自己的判断力，客户更多的相信自己的判断，一会儿会自己做分析做研究，如果客户不对网贷行业标的进行深入分析的话，它不是一个合格的投资者。汪鹏飞：

一方面做好信息披露，尽量的在保护借款人的情况下做好信息披露，第二我们的收益在合理范围内略微偏上，第三是披露原来的历史数据，让它对产品有一个信任，实际上我们投资用户数不到10万人的用户也有一个日常的维护和沟通，他们非常的信任我们，这也会成为我们的一个优势。王洋：

他们投资一个平台投资具体的产品有自己的投资逻辑在里面，投哪网一直非常关注与投资者的沟通和交流，他们其实一直给公司很多的建议，他们比较关注透明性，你在披露借款信息上你披露的是不是足够的清晰明确和资料是否足够的详细，这样的话有助于他们根据资料做出判断。汽车金融这块大家都知道，它的一个期限一般2到3年，作为中长期投资来说投汽车金融是相对比较安全的资产，大家在选中长期投资的时候，选择的标的还是有限的，对所有投资者来说这是一个非常好的投资品种。高鸣：

夏文佳：我们知道4月14号国务院召集14部委要求开展互联网金融的专项整治，各位都是大佬级的人物和专家，那么这个事件对互联网金融和P2P有什么样的影响？未来你有什么样的计划？

对于原来的不良问题平台靠互联网的营销来输血，我们不存在这样的情况，我们一直在做合规的操作，目前看监管的要求，这对我们来说在内控借贷上面，包括平台本身的移动端的改造，以及自己内部管理也是希望达到北京市的监管单位的要求，我们要把这些方面做好。王洋：

这是一个好事情，我们的交易量创了新高，我们的投资人数也取得了长足的增长，未来我们有四个坚持到底：第一坚持将良好风控坚持到底，第二将信息透明化坚持到底，第三坚持信息的基础设施建设坚持到底，第四个坚持保护消费者投资权益坚持到底。我觉得这个整治行动会改善劣币驱除良币的情况。汪鹏飞：

我们在银行存管上上个月就上线了，在监管要求下来之前已经着手布局了，我们感觉自己做的还是很不错的，行业出现这些情况来看这个监管意见出台是好事，对我们这些遵守规则的单位是很好的机会。王鹏程：

监管要求的出来等于说提供了更好的市场环境，也使越来越多人更理性的看待P2P这个行业，融资租赁我自己做，车险我可能做车险，车贷的做车贷，如果有这么一个组织或者一个监管的政策出来引导大家，我们每一个专业的行业都会产生跨界的融合，比如说车险+车贷，又加上车联网，这就会引发我们思考。这是国家对于我们P2P监管的一个最终的目的，比如我们看美国电影最开始是《蜘蛛侠》，刚开始流行单打独斗，现在就流行联盟，比如说《复仇者联盟》，国家就想扮演神盾局这样的角色，说明国家对这个行业有充分的重视，给大家创造更好的环境。何秀娟：