即时支付：银行业的下一场决战

随着全球交易市场的爆发，作为银行的基本核心功能，支付系统的重要性越加凸显。对于持续的低利率市场和不断升级的技术来讲，开发一个更快，更高效的支付引擎迫在眉睫。

未来十年，随着影子银行、即时支付的发展，以及低息政策的影响等项催化剂将推动产生一个更大的集中支付平台。尤其在即时支付方面，由于交易市场的爆发式增长，企业客户快速交易，财务数据的实时分析以及跨境支付需求的不断增加，越来越多的银行加入即时支付的网络阵营。据估计，澳大利亚银行业在2015年投入了近十亿美元推进即时支付技术的研发和应用。面对第三方支付的兴起，银行希望通过这些举措来帮助他们夺回在支付市场失去的份额。

近日，针对支付平台系统的优化，波士顿咨询公司(BCG)实施了一项调查，并给出了相关建议：

1.渠道共享

支付渠道是订单形成和支付发起的前提条件，不同的渠道分别具有其独特的优势，互为补充。从应用的角度出发，订单与支付采用不同的线条，不仅可以提高支付的成功率和安全性，还有利于代付代缴业务的开展。

此外，通过国际性基础通道架构的巩固，利用渠道共享授权和认证的相关功能，可以提高全球数据管理系统的连接性，银行可以获得显著的成本效益，实现更快、更高效的全球化支付。

2.订单管理和支付引擎一体化

订单管理器和支付引擎是预处理付款指令以及支付交易中的核心架构组件。根据BCG的调查发现，除了个别高度集权类银行，大多数银行的订单管理和支付引擎相对分化。虽然这种情况有助于各自系统提供更好的服务，但是随着大容量执行需求的不断提高，银行更多的是需要一个高度一体化的支付系统，来帮助实现内部结构的模块化的扩展和功能的修改，以及减少系统之间的切换成本。不过，大多数数据库的集成，需要银行进行自定义组件，提供区分功能性，最优的设置将取决于银行目前的架构。

3.主数据管理（MDM）系统

由于银行大型机遗留系统的问题，每天都需要进行大量的客户数据的复制操作。因为客户和合同数据通常紧密捆绑在本地的数据管理系统，这使得相关的碎片信息提取很难进行。

主数据管理（MDM）系统的构建可以提供一个可定制的框架，通过组件控制主数据的生命周期管理、数据的质量和完整性，并通过无状态服务控制数据的消费和分发。它能够清理?操作所使用的数据，从而使操作环境中的数据更加一致，保持所有参与主数据信息的精确性。另外，针对愈加开发的国际支付环境，一个集中的MDM系统可以更好的完成数据源和处理引擎之间的交换操作。

4.现金管理系统更新

一个集中化的现金管理系统对于满足国际商业客户业务的连接性需求至关重要。根据BCG调查，目前很多银行仍然保持着陈旧的现金管理系统，尤其在发展中国家。旧的现金管理系统在每个地区都有着不同的操作处理方法，而在全球金融服务业务告诉增长的今天，急需搭建一个统一高效的新的现金管理系统。

当然，当涉及到改变的时候，一个快速而且全面彻底的变革总是被憧憬的。但是相当的风险也会随之而来。一个行之有效的措施需要银行彻底评估其支付平台的现状与其未来的数据和战略愿景，将精力放在其整体效益最大的领域。