微贷网副总裁汪鹏飞：小微时代汽车金融技术的实践与输出

观点吴雪阳零壹财经 2019-01-10 阅读：11893

关键词：微贷网汪鹏飞 汽车金融 金融科技 2019新金融年会

汪鹏飞认为，金融科技从四个方面助力实体经济的发展。

1月10日，零壹财经·零壹智库在北京召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的2019新金融年会。会上，副总裁汪鹏飞围绕“小微时代：汽车金融技术的实践与输出”作了主题演讲。

汪鹏飞认为，金融科技从四个方面助力实体经济的发展。更好地聚焦薄弱环节，比如说小微企业的融资；更好地使扎根业务场景成为可能；使金融和科技的边界越来越模糊；推动普惠金融的发展。

微贷网依靠金融科技从一个完全线下的一家公司，慢慢地打破线上和线下的鸿沟，推出了系列线上化流程，让小额贷款信息更加精准、高效、可控。

以下是发言实录：

汪鹏飞（微贷网副总裁）：大家下午好！很高兴在这里和大家分享关于汽车金融的技术输出和实践，和大家做一些分享。

金融科技发展到今天，它在助力实体经济方面起到的作用我想是毋庸置疑的，具体我们可以简单地概括成四个方面：

1、它可以更好地聚焦薄弱环节，比如说小微企业的融资。

2、它可以更好地使扎根业务场景成为可能。过去我们一直说金融要怎么样服务业务的场景，遇到过非常多的困难和问题，而今金融科技的发展让金融科技和具体的业务场景结合成为可能。

3、它可以使金融和科技的边界越来越模糊，在模糊的同时我们怎么样寻求金融科技服务金融、经济的本质。

4、它可以推动普惠金融的发展。

小微企业融资难，上一场圆桌对话大家都谈到了很多，应该说这是一个世界性的难题。具体表现对中国来说，我个人的观点是体现在信用基础设施不完。我们可以从四个方面来进行分析：

1、支付类的数据相对封闭，各个支付公司包括相应的数据缺乏共享机制，跨行业的共享比较有限。

2、关于政务类的数据比较难整合。大家知道哪怕是在同一个城市，它的工商信息、税务信息、水电信息等等，这样一些政务类的信息都很难整合，更别说将这样的一些信息进行全国性的整合，目前是我们面临的一个非常困难的课题。当然我们也很欣喜地看到，在部分城市目前已经在做这方面的整合尝试。

3、商务类数据的有效性不足。比如说过去我们对企业的财务报表、企业经营的合同、流水等等，这方面来进行相应的数据采集。但是这样一类数据的真实性很难有一家权威的机构或者是相应的部门去进行验证，这样就导致了商务类数据的真实性存在一些问题，它的有效性就不是很足。

4、个人类数据缺乏规范。目前大家都知道是个人数据泛滥的时代，在座的每一位你们社交类的信息、电商类的信息等等，都在不同的机构被各种保存，甚至被出售。对于个人类数据怎么样进行规范，以更好地支撑，包括规范对个人数据的使用，这也是我们目前亟待需要解决的问题。

就目前来讲，小微企业占到我国50%以上的税收、60%以上的GDP，包括解决了70%左右就业的问题。这个数据我们采纳的是央行的关于小微企业的数据，24.3万亿。但是这个24.3万亿，我觉得是一个比较宽泛的概念，可能跟我们普遍理解的小微企业还是有些差距。即使是采纳了这样一个数据，对小微企业的金融服务它的空间也还仍然非常大，至少还有30多万亿的空间。而这样的金融服务靠传统的金融机构完全去进行服务还是有困难的。

就微贷网来讲，我们过去七年的时间，总共服务的借款用户将近200万人，90%以上的用户都是小微企业主，所以微贷网所从事的汽车抵押借贷的业务其实并不是一个严格意义上的消费金融概念，更多的是经营类贷款，主要是解决小微企业经营上的困难。

比如说某一位淘宝店主，大家知道蚂蚁金服也会推出类似借呗、花呗这样的产品，但是如果一个店主在原有的给他授信额度的基础之上，他的额度不够，那么现在蚂蚁的借呗和我们微贷网共同推出的车金融的产品，在借呗的基础上加上本身车的抵押价值，会给借款用户提高额度。比如说他原呗额度是1万，因为你有这样一辆车，我们可以把你的额度提高到8万甚至10万，解决淘宝店主库存周转经营的问题。

比如说有经营早餐的店，他的生意比较好，需要重新装修或者是需要再开一家分店等等，都可以从微贷网借到钱。

这里有一个小插曲，刚刚在上个月浙商杂志的年会上，我们碰到了一位2011年的借款人（微贷网是成立于2011年），这位借款人叫张斌先生，当时他向借贷网借了10万块，后面还了以后就一直失去了联系，就在这样一场峰会上他认出了我们的创始人，当时非常激动。

因为他在这个峰会上也获得了2018浙商的年度创新人物奖。但是他回想在2011年，当时我们借给他的10万块钱，按他自己的话说，真的就是救了他，让他的企业起死回生，后来他的企业一路发展得也很好，现在拿到融资，估值也在上亿。

微贷网的拳头产品汽车抵押贷款。大家都知道汽车抵押贷款是一个相对来说比较重线下的产品，一旦是重线下产品，相应来说它的管理各个方面都会带来更多的困难。我们在过去的七年，从一个完全线下的一家公司，慢慢地打破线上和线下的鸿沟，推出了四个线上化：

1、客户的线上化。让客户直接通过移动APP实现线上的申请、线上放款、线上还款。

2、员工的线上化。让员工更好地用移动工具来管理他的用户，更好地学习新的产品。

3、管理的线上化。实现管理效率的提升。

4、产品的线上化。过去我们只有车抵贷一个产品，现在已经推出的其他多元化产品，都是通过过去的七年摸索，实现的这样一些线上化。

这个是我们的智能决策风险评估体系。大家看到这样一张图，有人和车两个核心，人的数据跟普通、一般的小额信用贷款的数据采集逻辑是比较一致的，有人的基本信息、征信信息、电商信息、和反欺诈的信息等等。更多在我们的评估体系里面加上了对车的判断，包括车辆本身的评估价值、车管所的信息、历史维修的记录等等。

最后我们基于对人的判断和车的判断，来给出一个综合的决策，到底我们给不给这个客户放款，他的额度、定价是多少。这个是我们工作的流程，从最开始获客，通过大量合作的第三方，一直到线下的门店，包括线上的呼叫中心。

目前我们跟蚂蚁车金融的合作、跟的合作等等，大量的导流，导到门店。通过客户的分群，包括预估模型等等，包括通过刚才讲到的智能决策风险评估体系，最终实现放款包括定价。放款以后还要进行贷后的监控等等，包括GPS轨迹的监控等等。

在刚才整个工作流程过程中，在很多方面也做了一些创新。比如说机器人面审系统，过去我们线下将近有500家门店，当然现在有所压缩，400多家门店。每家门店需要1-2名面审人员，目前我们已经完全实现了机器人面审。它可以通过相应的不同数据的提问、真实信息交叉比对，来验证这个人提供资料的真实性。

包括验车系统，应该来说也是目前业内最精准的评估体系之一。

包括车辆GPS实施检测系统。如果去过微贷网的应该对我们公司前台门口的大屏印象非常深刻，每时每刻我们在全国有100多万辆车的行使轨迹进行实时监控，这个系统可以实时进入，查到过去和当前的行使轨迹，一旦出现了预警信息，比如说正常活动在北京范围，这辆车突然出现在天津、河北，监测系统就会进行预警。我们根据过去客户的共同表现，也会提供更多维度的预警信息。

汽车抵押借贷这个产品的放款金额和车驾比率越高，逾期率越低，传统的理解是一辆车值10万块钱，如果借7万块钱给他，应该更安全一点，但是真实的逾期表现会更糟糕，反而放款的成数更高，我们整个评估体系，对人和车的准入要求会更高，起到这样的一个很好的作用。

我们把我们的智能决策评估体系取了一个名字，叫伯乐分，识车更识人。目前伯乐分以更开放的姿态向合作伙伴（银行、汽车金融公司、小贷公司）输出这样的一个产品，主要表现在四个方面：

1、智能，整个验人、验车都实现了机器人解决。

2、稳定。

3、精准。

4、高效。

科技让小额信贷触手可及，我今天的分享就到这里，谢谢大家！