金融科技的未来长什么样？AI、VR、区块链……

爆雷！爆雷！爆雷！P2P这个名词快要由当初的红极一时变成了现在几乎要和非法集资划上了等号，而互联网金融这个概念也在逐渐变成过去式。那我们今年要说什么？

金融科技！对，就是金融科技。科技改变生活，其中自然也包括了金融行业。

且不说这个金融科技到底是怎么玩的，但目前有哪些科技手段可以加入到互联网金融当中来呢？

人工智能（AI）

我们首先说的就是大家最熟悉也是目前最火的人工智能。自从阿尔法狗轻松KO了李世石之后，人们对人工智能的期待就又高了几分。

实际上，人工智能用来理财或者说在金融方面的应用在国外已经不是什么新鲜事情了。举个例子来看，第一个以人工智能驱动的基金Rebellion预测了2008年的股市崩盘，并在2009年9月给希腊债券F评级，而当时惠誉的评级仍然为A。通过人工智能手段，Rebellion比官方降级提前了一个月。掌管900亿美元的对冲基金Cerebellum也使用了人工智能技术，结果从2009年以来，没有一个月是亏损的。

目前国内的一些平台也相继开发了智能投顾这种新的投资方式，BAT等巨头也早就通过大数据等手段开始布局，进度最快的百度已经于今年的4月1日推出了超级理财机器人“AI DU”，但这是个玩笑还是某种已经成型的产品我们还不得而知。我们可以知道的是，智能理财已经不是不能实现的梦幻泡影，人工智能和金融之间的结合也是大有可为。通过大数据分析来给出投资建议，用高科技手段来为用户提供傻瓜式服务，这样未尝不是一个非常好的发展方向。

当然，人工智能未必没有风险。无论是从高成本的角度还是从未来发展的角度，人工智能的普及和完善也都还需要时间。零壹研究院此前发布的《一站式互联网理财研究报告》认为基于人工智能的智能投顾还存在以下难点：1）理财用户尚不成熟，对用户本身的刻画存在困难；2）基础产品不够丰富、现有资产的风险相关性强，真正有效的资产配置模型不易开发；3）产品获取渠道不畅通，购买跨品类产品的技术成本较高。

VR

VR（Virtual Reality）即虚拟现实技术，其具体内涵是：综合利用计算机图形系统和各种现实及控制等接口设备，在计算机上生成的、可交互的三维环境中提供沉浸感觉的技术。

目前对于VR技术的应用多在娱乐、医学、城市规划、航空航天和教育等各种领域，为其提供切实可行的解决方案。乍一看上去这个和金融的关系可能不会太大，毕竟金融技术更多的是基于数据分析的建模和判断，并不需要和VR电影或者VR游戏一样专门去制作一个场景出来。但在笔者看来并非如此，VR对于金融领域也是大有可为！不信你来看——

如果像上图这样将各种金融模型从电脑里搬出来呢？是不是就多了几分酷炫的感觉？还有，这个并不只是存在于电影之中，这种“概念”式的东西花旗银行已经在实验了。花旗银行与虚拟现实设计企业8ninths合作打造了一个“科幻”式的操作和交易方式，利用VR的手段来构建场景，再用AR（增强现实技术）的方法来进行操作。笔者认为，这也不失为一种可行的发展方向。此外，富国银行也试图将VR技术融入到工作中。他们使用Facebook的Oculus Rift，实现客户与银行出纳的互动。

虽然关于VR的讨论总是集中在VR电影、VR游戏等方面，但是花旗银行和富国银行的这些概念性质的实验也的确证明了VR在金融方面的应用前景和可操作性。由此可见，VR未必不能为金融行业带来一次崭新的变化。

区块链

最开始知道区块链是因为比特币，而区块链恰恰是比特币这个逆天顽童的核心技术。它在本质上是一个去中心化的数据库，是一串使用密码学方法相互关联所产生的数据块，每一次交易的过程都会在其中得到体现、记录并生成下一个区块。区块链就像是一个记载着所有交易数据的数据库账本，为所有人提供服务，也被大家一起维护和管理。

这个可以说是在金融领域已经开始被广泛应用的技术了，但我还是想说一说。区块链这项技术之所以能被金融行业所青睐主要还是因为它有以下几个特点：去中心化、信息透明、无法修改。这几点如果可以得到足够的开发和应用，足以让金融在安全和效率方面取得更大的进步。

目前为止，包括纳斯达克、摩根大通、花旗银行、瑞银集团、高盛集团、桑坦德银行、巴克莱银行、德勤会计师事务所等多家知名机构都已经投身到区块链开发和应用的研究中。近日摩根史坦利的一份报告中指出，区块链的确可以帮助减少运营成本，但区块链的开发研究和应用成本，以及其在未来发展的各种不稳定因素也可能使它变成一把双刃剑，对银行以及其他金融机构的竞争格局造成不可预测的影响。

总结一下

诚然现在各种各样的科技手段都可以找到和金融相搭配的出路，也可以给金融带来更好的体验和前景。但是由于目前科技水平还在发展过程中，整个研究开发成本就延缓了这些科技的推广和普及。再者，由于这些还都是新兴科技，整个行业对于他们的研究和风险预估还不透彻，所以之后具体的应用手段还不能确定。我们唯一可以确定的是“一切皆有可能”这句话绝对会变成现实。