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2019年,保险“开门红”,还是“关门黑?

互联网保险 Huister · 微信公众号“小城不小” 2019-01-09

关键词:保险业互联网保险保险科技理财产品

摘要:
2019年,已经过去了一周,战报频频,保险业比预想的要“红火”,特别是寿险公司。
2019年,已经过去了一周,战报频频,保险业比预想的要“红火”,特别是寿险公司。下面我们先看几条消息:

开年第1天,看到了前海人寿湖北分公司完成全年33亿保费收入目标,提前364天完成全年任务;

开年第4天,看到了华夏保险开门红总保费突破300亿;

开门第6天,一家公司全年的银保业务预算眼看就要完成了,却不敢做了。

开门第7天,我抱着好奇的心,电话了几个朋友,讨论一个严肃的问题,“2019年,保险‘开门红’,还是‘关门黑’?”

【开门红】

开门红,比喻工作、事业一开始就取得好的成绩、获得成功,一般是是新一年的开始。

这个词汇宋代就有了,那时在中原的房屋一进门都有一块门墙,逢年过节的时候大家都爱往门墙上贴点红色福字啊、红纸门神啊等,以期开门见红,来年风调雨顺,日子兴旺发达。

到了晚清和民国时期,又赋予了“祝福别人”的含义,比如考试的孩子可以祝他开门红;做生意的商人也可以祝他开门红;工作的人也可以祝他开门红。最原始的开门红含义反倒渐渐被忘却了。

显然,保险公司的开门红,是指2019年的保险事业一开始就取得好的成绩,并获得成功。

【开门黑】

2018年,各家保险公司普遍都是“开门黑”,与今年的“开门红”形成了鲜明的对比。为了避免重蹈覆辙,看来保险公司今年是有备而来。

2018年,我们这样解释:为了贯彻落实“坚持保险姓保,回归价值增长”,保险行业正在回归本源,这将是保险业的必经之路,并不影响保险业长期向好的增长格局。

我们好像也信了。

【关门红】

2018年,保险业经历了“开门黑”,我们期待着“关门红”,因为我们已经自辩“回归本源”了。

2018年,保险业实际情况又是什么样的呢?各家公司的报表还没有出来,出来了我也不知道。但是通过银保监会公布的几组数据可以略知一二:

2018年前11月,原保险保费收入35419.50亿元,同比增长2.97%。其中,产险业务原保险保费收入9701.27亿元,同比增长10.08%;寿险业务原保险保费收入19664.05亿元,同比下降4.75%;健康险业务原保险保费收入5058.80亿元,同比增长23.22%;意外险业务原保险保费收入995.38亿元,同比增长19.23%。

2018年前11月,保险业赔款和给付支出11092.45亿元,同比增长9.93%。其中,产险业务赔款5176.67亿元,同比增长16.27%;寿险业务给付4152.66亿元,同比下降3.73%;健康险业务赔款和给付1523.22亿元,同比增长35.35%;意外险业务赔款239.90亿元,同比增长20.26%。

2018年前11月,保险资金运用余额160303.68亿元,较年初增长7.44%。其中,银行存款23226.82亿元,占比14.49%;债券55919.83亿元,占比34.88%;股票和证券投资基金19899.06亿元,占比12.42%;其他投资61257.97亿元,占比38.21%。

我们能看出的是保费规模增长放缓,远低于赔付支出增长速度,另外资产配置越来越稳定(预计行业全年投资收益在4%左右)。

显然,2018年,我们经历了“开门黑”,并没有经历“关门红”,而是“关门黑”。

【关门黑】

2019年,我们好像已经可以说是“开门红”,我们想过“关门红”还是“关门黑”的问题吗?

如果“想过”,那说明是多么的“无奈”?

如果“没有”想过,那说明是多么的“愚蠢”?

我最近几天“闲来无事”,去各家银行转转,银保一家了,串串门,拉拉家常,同时也刺探一点消息:

银行热销的产品还是保险产品,不是基金产品,也不是理财产品。

保险产品为什么热销,和“银保一家”一分钱关系都没有,因为5年期的保险产品,银行可以收5%(每年1%),甚至更高的手续费;

保险产品为什么热销,和“保障”一分钱关系都没有,因为5年期的保险产品,给客户的收益都超过了5%(银行3年存款利率2.75%),虽然你们都宣称保证利率是2.5%,再看看你们的销售策略,到时候少于5%,客户会认吗?

保险产品为什么热销,和“销售”一分钱关系都没有,因为这根本不是你们的分支机构的功劳,因为现在是挂个牌子就收保费的时代,基金、信托、私募、理财这些产品都不和保险抢生意了,更不用说股票了。5年期的保险产品,保险分支机构应该还可以拿3%(每年0.6%),甚至更高的手续费。

这个账已经非常明白了,我们银行热销的保险产品的资金成本已经接近7%。

2018年,我们的投资收益率不到5%;2019年,我们的投资收益率也一定不会到5%;两个点的利差损,销售100亿,就亏损2个亿。

显然,2019年,我们经历了“开门红”,也不会经历“关门红”,而是持续的“关门黑”。

【开门与关门】

如果以上的分析是偏银行理财产品的,我们可以再看看产险里占据70%市场份额的“车险”,“开门红”背后也是“费用红”。

如果以上的分析是偏银行理财产品的,我们还还可以看看寿险里少的可怜的“保障型产品”,“开门红”的首期佣金是多少?

2019年最好的投资产品已经出炉,或者或未来三年最好的投资产品已经出炉,就是找一家大一点的保险公司(小的我担心它破产),买一个5年期的万能型或分红型产品吧,因为资本市场上(保险产品好像还不属于资本产品)已经难得这样的好产品了。

2019年,经“小城不小说”科学的评估,先提前公布“2019年消费者(连续蝉联多年)最佳投资产品”:

理财型保险产品

开门和关门,两个简单的动作,我们却要“变形”,这就是我们反思一年的结果?

既然这样,还是换个“自动门”吧!

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