【专栏】奇富、信也、乐信、小赢、嘉银重点做了什么？（下）

作者 | 消金界 凌霖 来源 | 零壹财经专栏

要说今年上半年最大的风口，当数生成式AI。包括信也科技（NYSE:FINV）、乐信（NASDAQ:LX）、奇富科技（NASDAQ:QFIN）、小赢科技（NYSE:XYF）、嘉银金科（NASDAQ:JFIN）等在美上市的几家金融科技公司上半年在此也动作频频，打开了行业今后竞争的新赛道。

我们在2023年上半年金融科技平台业绩盘点上半篇中分析过，业绩低增长正成为常态，而获客方面也是如此。根据公司财报，2023年第二季度，各平台新增用户数量基本维持在平稳水平，奇富科技新增借款用户80万，比上一季度高10万；乐信和信也科技分别新增用户都是40万，和上一季度持平。

在此背景下，除了降本增效外，“节流开源”成为平台更为重要的课题。在利率整改的同时，平台纷纷将重点转移至巩固自身优势，如拓展海外市场、降低资金成本、提升数字化能力等。

2023年第二季度，信也科技国际收入已达到5.03亿元人民币，同比增长112%，已经占公司第二季度总收入的16%左右；国际交易额同比增长100%，达到18亿元人民币，贷款余额11亿元人民币，同比增长131%，创历史新高。

印尼是信也最大的海外市场，今年第二季度，公司在印尼服务的独立借款人数量达到了78.6万的新高，比去年同期增长了22%。同时，财报也披露，第二季度内，65%的印尼当地贷款是由印尼当地合作伙伴提供的，预计到今年年底这一比例将达到80%左右，未来，信也科技将继续对国际市场的融资成本进行优化。

2023年5月，原蚂蚁集团国际业务CRO顾鸣回归信也科技，出任印尼业务CEO，此举也体现出信也进一步重点布局印尼的战略。在商业模式上，信也科技不断加强与当地银行金融机构的合作关系，如Bank Permata和华侨银行。另外，消金界发现，信也科技重视和当地互联网银行的合作，如Bank Jago和SeaBank等。

消金界发现，非洲市场是其海外业务布局的焦点，其中尼日利亚是重要的市场区域，在上半年的业务表现稳健。2021年，嘉银金科在尼日利亚开设了第一家非洲公司，并已获取金融牌照。根据财报，2023年一季度，嘉银金科计划在尼日利亚市场进一步开展多元化获客模式，减少对单一获客渠道的依赖。或许是该市场的表现带来了信心，嘉银金科正密切关注非洲其他地区潜在的业务机会。

另外，嘉银金科已布局东南亚、拉丁美洲等多个新兴市场。在东南亚市场，上半年嘉银金科持续加码了过去在印尼的投入。该市场保持了快速增长。

奇富科技：扩大轻资本贷款模式，持续降低资金成本

截至第二季度，奇富科技已通过与153个金融机构的合作，共累计触及到2.2亿个有潜在贷款需求的消费者。在这些由金融机构发起的贷款中，奇富科技采用轻资本模式、“智能信贷引擎”和其他技术解决方案的贷款达到1670万笔，占放款量的57.8%。这说明奇富科技加大了轻资本模式的推进力度，降低了自身资产负债表上的风险敞口，并提高了自身平台撮合效率和盈利能力。

通过与金融机构的合作，几家平台资金成本持续降低。截至第二季度，奇富科技、乐信和信也科技的资金成本分别降至5.8%、6.4%和6.6%。此外，小赢科技则在第二季度的投资者交流会上表示，小赢科技新增贷款已实现100%来自合作机构（自2020年第二季度起），包括杭银消金、阳光消金、中信消金、华通银行、蓝海银行、亿联银行等。

在生成式AI风口下，金融科技步入下半场。今年上半年，各家平台争相推出AI大模型或推进以通用人工智能为发展的核心战略。

生成式AI简单而言，就是对C端而言，是客户“永远在线的金融顾问”；对B而言，是从业者的“全能业务助理”。

因此可以预见，各家平台将持久重视这一新赛道，成为平台获客增效的新出口。

奇富科技：奇富GPT提升客户触达规模21.4%

自2022年下半年开始奇富科技就开始在AIGC领域布局、投入资源，从各部门抽调AI技术骨干进行大模型研发工作。2023年4月，奇富科技首席执行官兼董事吴海生宣布将组建一级战略部门大模型部，并向CEO汇报。9月21日，奇富科技推出大模型应用毓智AI专家，以奇富大模型为底座，面向研发效能和大数据分析等应用场景，结合资深技术、大数据分析师的专业能力与数据沉淀，形成金融领域的“AI专家”。

以奇富科技的大模型奇富GPT为例，在其刚刚崭露头角，已经迅速应用到获客、运营、风控、贷后服务等业务环节。在营销层面，通过大模型构建对话金融业务场景，训练现有电销对话系统，帮助电销机器人精准理解真实用户需求，提高对答拟真度与服务专业度。经过大模型陪练机器人的帮助，电销系统通话时长提升了15.1%。通话时长的拉升，意味着用户的对话体验有了明显改善。根据奇富科技大模型专家杨剑介绍，大模型应用在营销素材方面后，客户触达规模提升了21.4%。

嘉银金科：AI技术应用于多业务场景，助力精细化运营

2023年4月，嘉银金科发布了“盘古”数据开发平台。其作为数据中台的核心，强调数据研发与治理双轨并行，一站式解决数据开发建模和数字资产运营，助力企业从业务角度打通全场景数据，提升数据决策效能。

另外，5月升级上线了“棱镜”智能质检系统。通过AI技术如语音识别、自然语言理解、大数据处理等，嘉银金科将业务流程中的质检覆盖率提升至100%。

目前，GPT业务辅助已经在嘉银金科三个业务场景下投入开发或使用：第一，辅助坐席作业提效提质，利用ChatGPT赋能标签提炼、会话小结、客诉预测、情绪识别及会话深入洞察分析等方面，助力精细化运营；第二，助力信贷业务合同的签章、文本、要素等信息抽取，进行实时风险分析与预警，优化业务流程；第三，在集团内部自研搭建了嘉银GPT Lab，鼓励员工积极探索在业务场景中利用AI技术提升效率，助力业务智能化、精细化运营。

信也科技、乐信科技：大模型提高获客转化率

此外，信也科技、乐信也在今年4、5月公布了其AI大模型的布局。乐信基于数据血缘推出了LexinGPT，通过金融专属数据预训练、乐信业务数据精调，目前LexinGPT在电销AI对话场景上，授信转化率相对外采技术提高50%以上，逐步逼近人工效率。未来LexinGPT还将用于更多金融科技场景中。

信也科技5月也宣布开始布局生成式大模型，目前在结合大模型进行人工智能的探索，一方面验证了大模型在部分既有场景帮助提升准确率，比如提升机器人语音和文本分析、理解和生成能力，塑造更优质的用户体验；另一方面也在做基于生成式模型的新场景探索，包括自动代码生成、视觉素材设计等。

第二季度电话会中，信也表示，将AIGC纳入了海外业务的广告中，提高了活动的受众定位准确性，并在Facebook、Instagram和Tik Tok等领先社交媒体平台上实现了更高的知名度。因此，在7月份，信也在Tik Tok上的粉丝增长到了70万左右，而在Facebook和Instagram上的粉丝分别达到了96.7万和22万。

总结来说，今年上半年，信也科技、乐信、奇富科技、小赢科技、嘉银金科等在美上市的几家金融科技公司正在加强“节流开源”工作。生成式AI成为行业亮点。未来竞争中，生成式AI将在降低获客成本、提升资产质量、提高运营能力等方面发挥出更大作用。这也是我们今后关注的新的焦点。