数字经济已经成为我国经济高质量发展的重要引擎和关键路径，随着金融供给侧结构性改革进一步深化，在科技迅速迭变的时代，加快科技创新、以“智”提质已成为金融机构的必要之举。

技术和需求的双重驱动下，金融业数字化迈向纵深。一方面，大数据、人工智能、区块链、云计算、5G等新一代信息技术的快速发展和应用，日益夯实金融业数字化转型的技术基础。另一方面，用户对金融服务的需求趋于多元化、个性化，金融业应用数字技术创新业务模式、推动传统业务提质增效愈加迫切。

大势所趋，消费金融行业也在进行技术领域的深度变革。近年来，我国消费金融机构积极落实科技战略布局，重视核心技术研发和自主知识产权掌握，目前已初具成效。科技手段的运用不仅赋能消费金融业务开展向更加高效化、便捷化、精准化的方向转变，也有助于消费金融机构发挥自身特色与优势，从乡村振兴、绿色金融、消费者保护等可持续发展维度践行社会责任，推动商业价值与社会价值的统一。

本文拟从我国持牌消费金融机构的科技创新现状、专利布局策略展开研究，并对其如何实现科技成果转化，以数字化打造消费金融新业态的做法进行分析，以期为业内机构开展相关专利布局以及发力数字科技创新运用提供参考。

近年来，随着发展数字经济上升到国家战略高度，作为现代经济核心的金融业正在经历一场波澜壮阔的数字化浪潮。大数据、人工智能、区块链、云计算、5G和物联网等数字技术的广泛渗透和应用，正在重塑传统金融的生态体系与发展格局，助推金融业实现高质量发展。

面临浪潮冲击，消费金融机构选择勇立潮头，主动适应、把握数字化转型变革大趋势，运用科技手段开展创新的步伐明显加快。

（一）加强科技自主创新成为消费金融行业共识

在国家战略和技术发展的双重驱动下，数字化转型已成为消费金融焕发新生的重要驱动力。

相对于银行、保险、证券等其他金融业态，消费金融机构对科技自主创新更为重视。

首先，持牌消费金融机构诞生于2010年，并于2013年正式开业运营，赶上了互联网金融发展的黄金时期。新一轮科技革命的催化和赋能，使得P2P网贷、互联网众筹、互联网贷款、互联网理财等新模式、新业态层出不穷并迅猛发展，也对传统金融带来极大的冲击，倒逼其加快变革和转型。生逢其时，消费金融机构早已意识到科技创新所孕育的机遇和红利。

其次，消费金融机构运行本身依靠技术驱动，需构建牢固的数字底座。兼具金融与科技两重属性，消费金融机构理应重视科技手段的运用以深化服务质量和效率。伴随居民生活及消费行为加速向线上转移，消费金融机构线上业务占比逐年提升，就更应该注重依托科技加速打造线上模式，完善业务全线上化办理以及贷款审批自动化决策等流程。

消费金融行业重视科技自主创新，也是消金扩容+监管趋严+高质量发展要求背景下“破局”的需要。目前，我国消费金融行业格局已由前期“跑马圈地”期步入“精耕细作”时代，随着市场参与主体持续增加以及监管政策不断收紧，消费金融机构亟需借助数字化转型，加强智能化、专业化运营管理，以便更好地参与竞争、开辟新阵地，聚力促消费惠民生，同时在更高合规要求下实现业务提速，护航高质量发展。

综合考虑，消费金融机构加快推进数字化是内外因联动促成的结果，既是着力促消扩需的现实需要，也是实现自身高质量发展的必经之路，加强科技自主创新已成为消费金融行业共识。

（二）消费金融机构科技创新的具体抓手

数字化转型已经成为一道必答题，但从何切入值得探讨。我们试图分析当下持牌消费金融机构从战略层面和策略层面构建科技力量的途径与对策。

1、战略层面明确科技定位

适逢转型发展的关键时刻，众多持牌消费金融机构快速应对，将科技创新上升为重大发展战略，并根据市场环境持续调整。

海尔消金构建以科技驱动为核心的发展战略，坚持核心金融科技功能自主研发。2019年，为激活存量市场，建立差异化的竞争优势，海尔消金选择重点发力场景金融并实现了“三化一经营”的战略升级（即场景生态化、科技场景化、风控数字化和终身用户经营）。2021年，海尔消金继续落地“大中台”战略，强调进一步利用数据挖掘场景优势。

马上消费自成立以来就坚持以科技为驱动，走自主产研的发展战略，运用人工智能、大数据、云计算、生物识别、区块链五大核心技术开展流程和业务创新，并自主研发1000余套核心技术系统，为营销、风控、运营、客服等业务赋能，构建了覆盖业务全流程的数字化闭环。近期，其自研的天镜大模型已经开始应用在金融各领域，成为全国零售金融领域首个大模型。目前，马上消费搭建了“场景+科技+开放”的综合性数字化平台战略，不断延伸金融服务触角，提升金融服务效率。

其余持牌消费金融机构虽然未提出成型的数字化转型战略体系，但也基本具备借助数字技术稳中求进的发展思路。

背靠阿里巴巴和蚂蚁集团的蚂蚁消金就是一个典型。厚植“科技基因”，蚂蚁消金自成立之初就坚持以技术立身，资本端在科技人才积累、营销渠道完备、核心技术攻关、金融场景资源供给等方面的助力，使其具备强大的内生增长实力。同时，蚂蚁消金也注重对外输出科技，借助“开放”来实现消费金融服务能力的延伸，向其他金融机构开放场景或成为蚂蚁消金业务发展的趋势之一。长银五八消金也制定了“互联网+科技驱动”的发展策略，通过强化自主研发、优化产品设计，助推业务工作提质增效。

2、策略一：坚持自主研发

创者生存，新者强盛，科技创新是消费金融机构竞争发展必须倚仗的利器。随着消费金融行业行至分化阶段，行业玩家普遍更加注重自主研发实力的修炼与提升，从技术追赶向前沿引领迈进，在科技投入、科技人才建设等方面都有长足的进步。

夯实科技根基，除了发挥自主性，消费金融机构也积极参与市场合作——携手第三方技术机构，实现优势互补、合作共赢，共同推动“金融+科技”在更多消费场景的落地。

据公开信息，截至2023年8月底，已有24家消费金融机构与科技企业签署了战略合作协议，合作对象包括BAT大厂以及知名上市互联网企业（如360数科、宇信科技）等。从目前情况来看，合作主要集中在人工智能、大数据和区块链相关领域，主要涉及安全、风控、催收、客服、营销等场景。

例如，中原消金是业内首家与腾讯云达成战略合作的消费金融机构。2019年，中原消金与腾讯云约定，双方将在云计算、大数据平台、devops、风控等方面展开合作，通过引入腾讯TCE分布式专有云平台，为客户服务、营销支撑、产品服务、信贷风险、运营支撑等业务场景提供数据服务能力。

2021年4月，哈银消费金融与360数科签署了战略合作协议，后者将为哈银消金搭建自主风控，实现线上信贷业务全流程的打通。同年8月，捷信消金与阿里云就云计算、数据智能等数字技术展开合作，通过提升智能风控等核心竞争力，构建更加高效的线上化、数字化运营体系，更好服务用户。

4、策略三：加强前沿技术探索

历史证明，掌握前沿技术，才能下好“先手棋”，取得致胜优势。科技正加速迭代升级中，消费金融机构也在加强对前沿技术的探索，以解决落地应用瓶颈，适应和引领行业的变革。

对前沿技术的探索，需要足够硬的科研实力作为支撑。对此，不少持牌消费金融机构选择与各大高校开展产学研合作。公开信息显示，至少有8家消费金融机构与高校共建实验室并基于共建实验室的研究向人工智能、金融科技等领域的前沿技术进行深入拓展，加速科技研究成果转化。

据零壹智库梳理，马上消费已联合南开大学、中国科学院等16所高校、科研院所成立实验室，国家级博士后科研工作站，加速科技成果转化。蚂蚁消金继续深化与重庆大学的专项合作，共同研究反欺诈联合建模、AI生成技术等领域，突破人证识别难题。此前，哈银消金也与哈尔滨工业大学联合研发了“人工智能金融服务平台”，旨在深入探索和研究人工智能等前沿技术在金融领域的应用。

2023年以来伴随ChatGPT引发的大模型热潮，消费金融行业也在探索与AIGC技术融合的更多可能性。马上消费于8月推出全国首个零售金融大模型“天镜”，将AIGC技术投入实际使用，赋能智能营销、智能客服等金融业务环节，在特定情况下实现了人机无缝衔接。阿里、小米等互联网巨头竞逐AIGC大模型也为旗下消费金融机构（蚂蚁消金、小米消金等）重点发掘其在消费金融领域场景的应用。

由以上分析可知，持牌消费金融机构科技创新正由支撑发展走向主动赋能，在增加资金、人力投入的同时，以开放的姿态对外寻求合作，并尝试赋能其他机构，以澎湃动能加速数字化转型和商业化落地。

此外，持牌消费金融机构本身背景多元，部分消费金融机构（如蚂蚁消金、建信消金、招联金融等）在诞生之初已经拥有来自股东方的较强的技术和资源积累，在数字化转型及发展的过程中具有相对优势。

二、消费金融机构专利布局总体态势

消费金融机构正以前所未有的速度不断用科技来武装自身，创新成为重要的发展引擎，其专利的数量和质量可作为自身科技水平的一个直观体现。考虑到专利从申请、审核到公示经历时间较长，绝大多数消费金融公司未公布其申请的专利数据，为了方便分析和对比，在未特别说明的情况下，本部分仅以公开披露的专利作为统计对象。

（一）消费金融机构专利申请态势分析

1、消费金融机构专利申请总体情况

综合国家知识产权局和第三方专利检索平台智慧芽的数据，截至2023年9月19日，在获批的31家消费金融公司中，有22家合计公开披露了1962[如未特别是说明，统计均剔除了已失效的专利，下同。]件专利。其中，发明专利1859件，外观设计103件。2022年申请的专利共974件，同比增长超2倍。

马上消费公示的专利956件，占行业总量的48.8%，其次是招联金融、平安消金与南银法巴消金，公示专利分别为281件、202件、88件。这4家消费金融机构专利总量占到整个行业的76.8%。

注：据马上消费披露，已提交专利申请1400余件。
数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

从专利申请趋势[仅针对各年发明专利申请量进行统计，包含截至当前已失效的专利。]来看，头部消费金融机构更注重专利布局。马上消费自2017年就开始申请专利，2021年后专利申请量均超百件，2022年达到512件。招联金融专利申请量从2019年起保持在相对稳定，约在50件左右。平安消金也在成立的第一年（2019年）申请了大量专利。总体来看，各消费金融机构日益重视专利产出，专利申请量基本在2022年呈现跨越式增长。

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

专利授权是专利发挥价值的先决条件，只有授权专利才能起到法律保护作用。专利被授权代表该专利具备法律效力且创新性较为显著，因而专利授权率可作为专利质量的重要参考指标。

除开部分消费金融机构当年专利申请量过少可能导致该年授权率虚高的影响，我们基本可以看出，马上消费授权专利数量最多，高达229项；中邮消金授权率最高，为60.7%。

注：有18家消费金融机构未获得专利授权或未披露授权数据。
数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

从智慧芽给出的专利价值[智慧芽从5个维度整合了25个指标（包括:引用、被引用、专利家族规模、家族覆盖区域、专利年龄、法律状态等）用以评估专利价值。]来看，马上消费金融专利价值共计1160万美元，其次是招联消金与南银法巴消金，专利价值分别为297万美元以及235万美元。另外，北银消金申请的一项信息安全相关的专利价值最高，为22万美元。

（三）消费金融机构专利技术属性与应用领域

1、技术属性：人工智能深度介入

从技术属性角度来看，消费金融机构申请的专利主要涉及人工智能、大数据和业务系统、云计算与区块链等多个属性。人工智能相关专利占到40%左右，其次是大数据（38%），二者合计约占专利总量的78%。区块链和云计算专利相对较少（同一个专利可能有多个技术属性，这里分别单独统计）。

专利总量排名前三的消费金融机构中，马上消费金融已在人工智能领域进行全方位专利布局，重点涉及自然语言处理、机器视觉、语音技术等，累计申请人工智能相关发明专利约497件，远超其他消费金融机构。招联消金在大数据、人工智能领域专利布局较为均衡，平安消金在云计算领域专利储备丰富。

2、应用领域：以研发提效为主

目前，消费金融机构申请的专利主要应用于智能营销、智能风控、智能客服、信息安全、系统运维、研发提效等业务场景。

整体情况来看，消费金融机构近年来的专利布局倾向于以提升自身智能运营能力为导向——研发提效方面的专利占到32%的比重，其次是信息安全和系统运维。平安消金、马上消费、招联金融对于专利应用偏好基本相似，其中马上消费对研发提质的专利投入尤为重视。

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

此外，存在少量与主要应用领域关联性较弱的专利。如马上消费有少量智慧养鸡、智慧办公和智慧客服的专利技术，平安消金有少量智慧出行的专利技术，充分体现其多元化践行社会责任的技术探索。

综上所述，有专利储备的持牌消费金融机构仅占行业的70.97%，且分布较为集中，TOP4消金公司专利申请量占行业超七成。基于专利技术分布统计，消费金融机构正广泛应用人工智能和大数据技术,不断探索更加精准、高效的管理服务模式。

三、以科技创新为支点，打造消金服务新业态

规避技术“挂空挡”，消费金融机构正抢抓专利布局，但积累专利的目的是要为业务带来价值。在前沿技术领域提早进行专利布局至关重要，但如何实现科技成果转化，以数字化打造消费金融新业态更是关键。本部分将从管理赋能、专业赋能以及社会赋能三维度出发进行阐述。

（一）管理赋能：降本增效

与前述分析的专利应用领域大致相同，人工智能、大数据、生物识别、区块链、云计算等底层技术的深入应用，能够赋能智能获客、智能营销、智能风控、智能运营等诸多消费金融业务场景。

科技的应用能够降低成本，提高消费金融机构内在运行效率。例如，中邮消金夯实数字化运营基础，优化账务中心，支持千万级别借据量处理，实现日终批量速度压缩到35分钟，效率提升30%，会计核算出账等系统处理耗时缩减50%。

哈银消金通过引入大数据分析、人工智能等技术，“人工智能金融服务平台”，具有“数字化、跨平台、高扩展、易操作”的特点，可实现信贷“秒申”“秒批”“秒贷”，较传统业务流程实现80%以上的效率提升。

（二）专业赋能：优化客户体验

在管理赋能的基础上，消费金融金融机构正不断深入对各维度数据的挖掘和解读，试图提升服务的精准性和适配性，达到实现专业赋能，优化客户体验的目的。

马上消费发布的首个零售金融大模型——“天镜”可谓是消费金融机构以科技赋能业务的典范。大模型包含的汇集智慧、唤醒知识、众创价值、数字分身四大核心能力，不仅能帮助客服搭建沟通顺畅的“直通车”，还能解决员工在提取、利用结构化和非结构化文档中的数据资料的痛点，以及降低金融机构内部工作人员使用数据的门槛，以更自然更人性化的方式提供金融服务。

（三）社会赋能：推动可持续发展

管理赋能和专业赋能都仅体现了消费金融机构对自身以及客户群体利益的考量，要如何融入经济社会发展大局，为社会可持续发展贡献消金力量？消费金融机构应当以科技手段助解乡村振兴、绿色金融以及消费者保护难题，让科技成果真正惠及普通大众。

1、乡村振兴

消费金融机构以数字激活乡村振兴动能主要有以下三种途径：

（1）直接引导“金融活水”精准灌溉乡村，是消费金融机构扶持乡村振兴最基础的手段。例如，湖北消金以自建APP为载体，打通全流程远程化服务体系，农户在家就可以完成贷款相关的全流程操作，自动审批率超过90%。

（2）以科技为支撑，推动乡村产业数字化转型升级，以马上消费为代表。马上消费建立乡村振兴数字化赋能中心，推进大数据、人工智能技术在土壤监测、环境监测、种养殖业、产品溯源等领域的应用。

（3）搭建线上线下农产品产销对接平台，中原消金、马上消费、招联金融等多家消费金融机构已开展实践。例如，招联金融APP分期商城乡村振兴卖场已上架700多款农特产品，共发放农产品专享补贴券超140万元，助农产品销量增长520%。

2、绿色金融

消费金融机构主要从自身运营及引导消费两方面切入绿色金融建设。

多家消费金融机构以线上化展业、0物理网点等举措来实现绿色金融服务。马上消费、哈银消金、中邮消金等积极倡导无纸化服务供给，依靠数字化平台和移动终端，实现贷前、贷中、贷后相关环节电子化、线上化、减少碳排放。

例如，哈银消金每年通过在线签署数字化合同平均达到2500万份，累计签署数字化合同超过1.5亿份，节约纸张超过15亿张，合计节约纸张及纸制品约6540吨。

将用户的个人消费行为与绿色金融服务挂钩，是消费金融机构逐“绿”而行的根本。近年来，碳账户也成为科技赋能绿色金融的一大趋势，马上消费在2023年3月上线“马上绿洲”公益项目，推出个人碳账户，对用户在平台上进行的无纸化操作等绿色低碳行为给予碳积分奖励，激励用户践行绿色行为。

3、消费者保护

消费金融机构以科技驱动切实保护消费者合法权益主要体现为深耕人工智能技术，利用语音识别、自然语义理解能力，确保100%响应客诉、并自动调取数据知识库的内容，给出智能回复。

平安消金打造覆盖事前、事中、事后全流程的智能管理平台，确保及时、高效解决消费者疑难问题。截至2023年6月，平安消费金融在线客服人工接通率超97.97%，智能客服平台累计提供智能解决方案服务近340万人次，客户意图识别准确率达95.39%。

可见，消费金融机构科技成果转化是一个多方统筹、利益交集的过程。在优化内部治理，实现服务有效触达之外，也能够通过输出数字化解决方案，赋能社会各方可持续发展。消费金融机构应当注重释放科技能力，培育消费金融新业态。

四、总结与展望

数字经济时代，消费金融行业的转型与发展对科技创新的依存度将越来越高，业内机构的数字化转型变革也在加快推进。

受入场时机、自身定位、市场环境以及高质量发展需求影响，我国消费金融机构着力攻关核心技术研发和自主知识产权掌握，推动科技创新成果转化成效明显，赋能内部运营和对外服务提质增效。同时，通过助力乡村振兴、绿色金融以及消费者保护等，科技发展红利得以惠及更广泛人群。

专利储备是科技自主创新能力的综合体现，也是知识产权的关键指标，和商业银行之外的其他金融机构相比，消费金融公司起到持续引领的作用。伴随这AI向各行各业加速渗透，结合消费金融机构数字化转型逐渐深化以及头部平台开启“AIGC+金融应用”的尝试，消费金融行业有望在未来成为AIGC落地的“试验田”。基于此，针对于人工智能领域相关的专利挖掘与专利布局或将进一步深入。