金融云十四年，蝶变加速

随着云计算、大数据等新一代信息技术的推广，信息化成为金融服务创新的重要驱动力，许多金融机构纷纷开启上“云”之路，从主要依赖线下网点和人力资源的服务模式向依托金融科技开展场景化、开放化经营的金融云生态建设转型。

信创产业还在风口上，金融云市场发展到哪一阶段，有哪些问题尚待解决？其市场布局是怎么样的？未来的发展方向又将如何？为了解答上述问题，7月21日，零壹智库、《陆家嘴》杂志联合举办“《陆家嘴》交流会第7期——《中国金融云发展报告（2023）》发布会”。

本次会议得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学应用与社会经济研究中心、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组、全联并购公会信用管理委员会的学术支持，以及浦岚中心的特别支持。

会议现场，零壹智库CEO柏亮重磅发布《多元共生：中国金融云发展报告（2023）》，报告从金融云市场发展现状、IaaS、PaaS、SaaS、DaaS和BaaS等不同服务类型的金融云服务商以及金融机构上“云”等维度进行分析和探讨，为金融云市场企业战略布局提供参考建议。

报告由零壹智库和数字化讲习所作为研究机构，由零壹财经、《陆家嘴》杂志、数字化讲习所联合发布，并得到了百融云创的案例支持。
 

柏亮首先介绍了“金融云概览及产业图谱”。从金融云发展阶段来看，2009年，阿里建立国内首个“电子商务云计算中心”，金融云有萌芽趋势。2014年，工商银行率先启动IT架构转型工程，推动分布式架构的使用。2020年，受疫情影响，国家颁发多项相关政策支持金融机构“上云”，金融云进入数字化阶段。

柏亮表示，近几年，金融云体系的建设已从主要依赖线下网点和人力资源的服务模式向依托金融科技开展场景化、开放化经营的金融云生态建设转型。

“与一般意义的云计算服务不同，金融云严格遵照金融的安全性原则，更加注重隐私保护。同时，金融具有银行、证券、保险等多个细分领域，需要针对性适应不同监管条例开展业务等”，柏亮表示。

在金融云服务供应商及典型案例方面，柏亮介绍道，一般而言，云服务主要包括基础设施即服务（IaaS）、平台即服务（PaaS）和软件即服务（SaaS），前者可以独立形成云基础设施市场，后两者可以并称为云解决方案市场，三者分别代表着云厂商为企业、组织、个人用户提供服务的不同深度。

他进一步表示，目前，IaaS标准化程度高，市场准入门槛高，限制了小型企业的进入，各大厂商为争夺市场份额降低价格，也使得IaaS利润空间比较小。

更重要的是，多数大型厂商的IaaS业务发展已趋成熟，要想进一步提升发展空间，需要云厂商实现从IaaS到PaaS、SaaS的一条龙服务。PaaS、SaaS是基于IaaS底层基础设施衍生出的系统级和应用级服务，更凸显定制化商业服务和产品技术等能力，毛利率也远高于IaaS。因此，在云计算后半场，PaaS和SaaS成为追逐热点。

在金融云服务需求方及典型案例方面，柏亮表示，以银行领域为例，云计算主要应用于IT运营管理和开放型底层平台等方面。由于中国银行业本身业务系统复杂，竞争压力大，又是金融监管和合规要求最高的金融细分领域，因此，银行上“云”十分必要，但同时在云建设、运维和管理过程中也存在一定难度。近年来，随着数字化进程加速推进，多数银行已初步实现IT系统上云。

对于金融云的发展趋势，柏亮做出三点展望：一是构建完备云体系，多云连接实现全方位耦合；二是夯实金融安全基础，实现技术和安全双迭代；三是助力企业快速转型，云原生成为行业大势。

会议现场，腾讯金融云首席架构师王睿以“锻造自主创新数字基座，助力银行数字化转型”为题发表了主题演讲。平安金融云董事长兼总经理陈亚殊发表了题为“以差异化构建更懂金融的云”的演讲。成方云数科副总裁刘孝迎围绕“数字人民币云服务”发表了主题演讲。云宏信息华东区技术总监陈敦华进行了“金融信创第一步，建设安全稳定云平台”主题分享。华东师范大学长三角金融科技研究院首席运营官韩圣海、厚雪研究首席研究员于百程在会议交流环节对金融云报告做了精彩点评。

1、腾讯金融云王睿：银行数字化转型进入深水区，亟需自主可控、弹性敏捷、安全可靠的全栈金融云

腾讯金融云首席架构师王睿以“锻造自主创新数字基座，助力银行数字化转型”为题发表了主题演讲。

王睿表示，数字化时代，世界变了，银行也要跟着“变”来适应数字化变革的趋势，他认为，当前银行业主要面临着四方面的挑战。一是业务变迁，主要表现为对公业务萎缩，零售业务高速发展。二是渠道变迁，即物理网点萎缩、移动化线上渠道迅猛发展。三是用户变迁，即高端客群向长尾客群经营转变。四是产品变迁，即低频业务到多维、高频、线上场景转变。

“百年未有之大变局“内外时代背景下，加速了银行数字化转型的进程，王睿认为，银行需要在渠道移动化、客户长尾化、设计体验化、业务高频化、产品场景化、数据平台化、客户洞察智能化以及组织敏捷化等方面进行变革，其中在核心技术领域，必须做到国产自主可控。

第一，基础设施升级：要从原来比较传统的X86架构升级到云原生架构，来提升资源使用率，实现降本增效。

第二，应用架构升级：要从原来的单体架构升级到分布式微服务架构，提升弹性能力和秒级扩容能力。

第三，交付模式升级：由自由度较低的瀑布式交付升级到及DevOps模式，实现交付效率从月到天的提升。原来可能发布上线一个产品需要花费一个月，现在一天就要发布一个产品、上线一个系统。

第四，部署模式升级：以前的方式系统是单系统烟囱式，现在要升级到技术中台化模式，提升技术组件重用性。

第五，运营模式升级：要从单一中心的运营模式，升级为多地点多中心的模式，实现故障的秒级解决，提升整个系统的稳定性和业务连续性。

第六，业务和技术融合：科技和业务的融合以及数据和业务的融合，科技必须与业务挂钩，以实现业务价值为最终目标。

王睿认为面对挑战，银行业特别是中小银行亟需升级传统IT架构到稳态+敏态云化架构来满足业务敏捷创新、资源池化弹性伸缩、海量用户业务连续性保障、自主可控安全合规的数字化新要求。

2、平安金融云陈亚殊：“金融上云”为何更难？
 

平安金融云董事长兼总经理陈亚殊发表了题为“以差异化构建更懂金融的云”的演讲。

陈亚殊表示，金融云有非常严格的技术标准和行业属性，非金融客户不能使用金融行业的云。其构建标准有三个基础，一是架构，要按照云计算技术应用的规范；二是技术安全要符合相关的要求，三是容灾。金融云在三个方面跟其它云有着显著的区别。

“金融云还有一个非常显著的特点，是它的业务连续性非常高”，陈亚殊进一步表示，业务连续性的要求会穿透到金融云的底座里来，并且这个穿透远不只服务其它行业那么简单，而是必须要上下两层。

通常所说的金融云业务系统，很多被叫做云SaaS，陈亚殊认为这不是云，只是使用了云底座、云计算的应用系统。这些应用系统的应用架构以及应用的部署架构必须和金融云底座的基础架构融合在一起，才能确保所谓的业务连续性，这是金融行业中尤其强调三者结合的原因。

陈亚殊表示，以房屋装修为例，新房装修更简单，二手房改造则相对更难。事实上，很多金融机构进行数字化转型时，相当于二手房改造，因为面对的不会是一个非常干净或者非常理想化的应用系统。

在陈亚殊看来，“金融云，是最高标准的云”。互联网上云，是从0到1，简单易上云；而金融上云，则是从1到N，改造升级难度更大。不过，平安有着全球最为复杂的金融业务场景，业务涉及金融、保险、支付、证券、基金、风控、医疗、智慧城市等领域，可以为金融机构提供IaaS、PaaS、SaaS全栈式云服务。

3、成方云数科刘孝迎：数字人民币加载智能合约，将形成产业规模效应
 

数字人民币是价值的数字表达，它拥有更多的信息元素、更完善的防伪能力，可以实现价值流与信息流的完美合一，更好地融入到数字世界，并实现从信息互联到价值互联的转变。

它与纸质货币的主要区别在于：一是智能可编程，加载智能合约实现可编程性，实现资金的定向支付，改变现有的商业规则；二是双离线支付，价值型硬钱包支持无网无电等极端条件下满足特殊场景的支付需求。他表示，数字货币不是实物货币的简单模拟，它最终会走向智能化货币。

刘孝迎进一步表示，数字人民币可以分为几个层面。在投放层，央行和指定商业银行构建相应数字人民币管理系统，形成“一币、两库、三中心”的央行数字货币核心体系。

在流通层，流通机构需要对银行核心系统、数据库、POS机等进行技术变革，相关行业的业务流程也会发生变化。

在支付方式上，“扫一扫”、“碰一碰”和线上支付是主要方式，其中“碰一碰”可在在线和离线两种环境进行。

针对大众关心的“数字人民币最终是否会替代支付宝和微信”的问题，刘孝迎表示，从本质上来说，数字人民币不像支付宝和微信一样仅仅是支付的功能，围绕着数字人民币本身比如智能可编程的特点，会延伸出很多在支付宝和微信层面达不到的价值和效果。

4、云宏陈敦华：金融信创改造是一个“改良+革命”的进程
 

云宏华东区技术总监陈敦华在会议现场进行了“金融信创第一步，建设安全稳定云平台”的主题分享。

陈敦华认为，金融信创改造是一个“改良+革命”的过程。改良主要是针对现有业务，基于原有的架构，快速去做信创建设。有一些金融行业的业务无法直接在信创的环境和平台运行，这时候要做的是改造迁移。

革命则是重新构建，也就是把业务进行重构。比如像鲲鹏、飞腾，和传统的X86架构指令集代码不一样，这个时候没有办法直接从平台去做移植，只能新建一套环境，把相关的业务应用全部重新搭建起来。

陈敦华表示，在“改良+革命”的整个过程中，我们需要更安全、稳定、柔性的底座，而柔性云平台是“改良+革命”的万能插座。陈敦华说，信创柔性云平台应该是积木式、全融合的技术架构，建议使用在中小金融机构前期只做信创试点的场景中。

陈敦华解释称，中小金融机构可能无法一开始就把所有的业务全部进行替换，这时就需要相对轻量或相对解耦的平台。

基于金融业的特点，陈敦华就“如何构建信创环境下的柔性云平台”提出以下建议：建议一：虚拟化、超融合、容器、云原生等多技术栈并举。建议二：分级、分类、分步建设金融基础云平台。建议三：优先选择积木式、开放集成的技术路线。建议四：VMware的同位替换是一条便捷的路径。

5、华东师范大学长三角金融科技研究院韩圣海：业技融合是目前遇到的最大难点
 

韩圣海表示，首先，在对很多商业银行数字化转型的调研中发现，国有商业银行和股份制银行是数字化转型的受益者，它们大多起步较早，资金也比较充足，技术也相对较强，所以现在更多的服务对象是城商行和农商行，包括农信社。

第二，在和商业银行的交流中，金融行业和其它需要云服务的行业有很大区别。作为一个强监管的行业，金融业需要和数字监管方式进行感应。以商业银行为例，其数字化转型包含三个难点，一是上云有一定的约束，二是数据融通受限，三是业务和技术需要做到完美融合。

韩圣海进一步强调，业技融合是目前遇到的最大难点。比如，在具体执行过程中，是向IT部门展示，还是和业务部门交流，这是一个比较难的问题。

对于为何要上金融云，韩圣海在和不同银行的交流中发现以下几种情况：定位驱动、技术驱动、业务驱动、政策驱动、信创的需求驱动等。具体来看：

第一种是定位驱动。银行服务于千行百业，和很多产业都有数字化的连接，与实体经济的发展也是相辅相成的，所以需要上云。

第二种是技术驱动。即通过云，银行可以把计算存储网络虚拟化，并建立相应的资源池，进行均衡的管理，让计算资源像水电一样有弹性的供给，提高银行对IT资源的利用效率。

第三种是业务驱动。因为银行业务线上化的迁徙和互联网业务模式的管控渗透，让整个业务规模呈现几何式增长，这个时候就必须要上云。此外，在拓展方面，银行目前的经营模式越来越聚焦于用户和客户全链条的深度挖掘，而金融云作为一个新的前端平台，可以灵活提供弹性的扩容存储、传输、计算能力，为业务规模包括客群数据的深度挖掘，提供一个稳定的底层支撑。

6、厚雪研究于百程：关键事件，将给金融云市场带来示范效应
 

于百程表示，零壹智库发布的《多元共生：中国金融云发展报告（2023）》是一个行业型报告，不仅对整体行业格局进行梳理，还展示了丰富的典型案例研究，非常具有参考价值。

谈及金融市场，于百程表示，金融行业跟其他行业确实很不一样，比如规模体量大、更强调风险、安全要求高等。一方面，金融业是一个传统的行业，相对较为保守和稳健；另一方面，在数字化转型的浪潮中，金融业也要跟着市场和社会去“改变”，所以需要应用更为成熟的技术。

于百程表示，金融云市场本身是一个规模较大又较为复杂的市场，而复杂也意味着参与者的机会可能会更多。

从他的观察来看，今年金融云市场的发展发生了以下变化：

第一，如果从金融机构本身来说，需求方的一些关键事件，会给整个行业带来示范效应，比如，今年年初招商银行宣称已经全面上云。招商银行不是中小金融机构，也不是互联网银行，它的全面上云意义可能跟其他互联网行业不太一样，这是非常显著的变化，将给业务层面带来影响，也会带动整个银行业的数字化。

金融作为一个体量很大的行业，在全面上云之后，整个业务可能会有更大的变化。以前金融领域更倚重的生产要素是资金和牌照，未来可能是数据，但是数据如何发挥作用，需要金融的基础架构支撑，而全面上云就是一个非常关键的观察节点。

第二，从科技公司的维度看，大的云服务公司发展非常快，有独立的品牌，在业务线上也非常强调“金融云”。像阿里云将要独立上市，金融业务是它非常重要的一部分。以SaaS为主的创业型科技公司，在今年也发生一些变化。据统计，今年以来，大概有十家金融科技公司要上市，其中有一些公司是为金融业提供SaaS云服务的机构，比如百望云等。

这类科技公司陆续上市，标志着相关市场已经到了一定的成熟阶段。市场与产品体系的成熟，正好适用于金融业“稳健”的发展。有这样庞大又充分的云服务产品供给存在，相信接下来的金融云服务市场会有更显著的变化，这非常值得期待。