央行信用卡新规解救银行消费金融市场？

4月15日，央行发布信用卡相关新规，主要内容是信用卡利率市场化等的相关规定。这意味着信用卡持卡用户将更有话语权，商业银行信用卡服务的限制将更加宽松。

新规表示，从2017年开始，央行将对信用卡的透支利率实行上限和下限管理，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，对用户来讲，即信用卡的透支利息最低可打7折。

同时，用户透支消费享受免息还款期和最低还款额等待遇和标准，发卡方可以自行确定。

取消信用卡滞纳金，发卡方和用户可以协商决定是否收取违约金等等。

另外，信用卡还放宽诸多限制，如信用卡可向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账和现金充值等，尤其在现金充值方面，新规表示，信用卡持卡人可将信用卡预借现金额度内现金划转至本人在非银行支付机构开立的支付账户中。

而非银行支付机构开立的支付账户，包括如余额宝、京东钱包等，此前，曾有银行叫停信用卡还款京东白条的情况，此次新规或许意味着，这类业务会有新的发展可能。

央行表示，总体而言，新规推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，有利于发卡方为用户提供个性化、差异化服务，丰富用户选择，改进信用卡的功能，提升用卡体验。

例如，用户可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品；用户通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。同时，新规取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了用户利息支出。

下面梳理分析信用卡新规具体措施：

日利率最低打七折，免息还款期可延长

按照新规，从明年起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，由发卡机构自主确定。

央行对此表示，对利率进行上下限管理，一是要逐步完善定价机制，二是将有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱；三是在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。

同时，规取消了对免息还款期及最低还款额的限制。持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。这意味着免息还款期可以延长，最低还款额可以更低。

目前，《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。

新规取消上述限制后，意味着发卡方有更多自主决策的空间，可对用户进行差异化服务。

取消滞纳金，协商收取违约金

按照新规，将取消信用卡滞纳金，是否收取违约金，双方可协议决定，同时，不得收取超限费。（超限费是指不小心“刷爆”信用卡，需要交一笔额外收费。）发卡方收取的违约金及其他服务费用不得计收利息。

目前，银行收取的滞纳金比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%，不过，由于各家银行政策不同，所设的最低额度也不尽相同。

举例来看，如果某用户上月最低还款额为1000元，但未还款，则滞纳金需要缴纳50元。

有银行业从业人士表示，上述停收超限费、对各类违约金和服务费用停收利息，是基于降低金融服务收费考量。对发卡机构来说，这方面的收入可能有所下降，但可能提高客户使用信用卡的频度和满意度。结合前述透支利率浮动区间管理来看，央行目的是希望通过降低客户信用卡使用成本的方式，提升我国信用卡市场的活力。

ATM机提现限额由每卡每日2000元提至每日1万元

央行此次新规对预借现金业务制定了基本要求。

一方面明确界定了信用卡预借现金业务类型。将其分为现金提取、现金转账和现金充值三种。

同时，完善了预借现金业务的限额制度。用户通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由目前的每卡每日累计人民币2000元提高为人民币1万元。

而对于其他预借现金业务限额，则由发卡机构与用户协议自主约定。

此外，提出风险管理要求。规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账等。

新规背景：互联网巨头抢食信用卡蛋糕？

央行数据统计显示，2015年底，我国信用卡数量为3.9亿张，相比2015年的4.55亿张，出现负增长。

而2008年至2014年，我国信用卡的发卡量一直处于两位数以上的高速增长状态，2015年负增长5.05%的这一拐点来得突然。

关于原因，有观点表示，一方面是由于互联网贷款发展，使得用户透支的方式增多；另一方面，蚂蚁、京东等互联网巨头推出“虚拟信用卡”并迅速普及也分流了信用卡的部分份额。

此次新规推出，银行信用卡将加大力度发展。

目前，消费金融市场火热，市场进入主体多种多样，消费金融公司试点扩展至全国，传统银行信用卡市场加大布局，互联网机构也一直在市场深耕，蛋糕分食似乎愈演愈烈。