安邦金融孙国超：科技赋能保险与用户培养之道

互联网+ 零壹独角兽零壹财经 2018-12-13 阅读：55878

关键词：科技赋能保险 安邦金融 互联网保险 保险科技 科技金融

保险的行业痛点如何把握？互联网技术怎么解决痛点？需要怎样的用户保护和教育措施？

近年来，保险的销售模式由线下升级线上，各家保险机构都在争夺互联网线上市场。相较于传统的保险销售模式，互联网保险立足场景，依据大数据、人工智能、区块链、移动互联网等前沿技术在相应的平台完成投保、承保等行为，可以有效提高保险的触达率。

互联网保险在中国的发展已达20年（注：1997年12月，新华人寿保险公司促成的国内第一份互联网保险单标志着我国保险业迈进互联网融合的大门），目前已初具规模。根据华泰证券研报，截至2017年底，中国共有117家保险公司经营互联网保险，占保险公司总量的52.7%。互联网保险2017年保费收入1835亿元，渗透率为5.3%。

随着监管逐步规范，“回归保障”的总基调下，保险的行业痛点如何把握？互联网技术怎么解决痛点？需要怎样的用户保护和教育措施？针对上述问题，近日零壹财经对安邦金融负责人孙国超进行了专访。

一、痛点如何把握？

以2013年余额宝问世为起点，我国互联网金融进入了爆发期。有分析认为，如果说互联网金融在蚕食传统金融业务仅仅扮演了渠道的角色，那是小看了互联网在解决传统金融业运营成本、业务触角导致的金融服务盲区和低效率方面的问题。但是，由于监管政策抑或是行业因素的影响，我国互联网保险渗透率整体上没有呈现是持续上升的趋势，2015年达到9.2%的最高点，之后下滑到5%左右徘徊，和国内单个健康险市场的渗透率9.1%的水平来说，互联网保险还有较大发展空间。那么行业的痛点在哪里？

零壹财经对孙国超进行专访时，他表示：“在互联网高速发展的今天，很多用户买保险还是通过打电话约保险代理人的方式在进行，这是很不正常的”。一言以蔽之，科技赋能的程度仍然偏低，当前互联网保险还处于表层的渠道创新方面，传统的代理人渠道还是主流。截至2017年，国内保险公司巨头的代理人渠道保费占比一直维持在80%以上，保险向线上转轨的道路任重道远。“传统保险公司的保费来源以toA端或者toB端为主，toC端占比很少”，孙国超说。传统模式下，保险服务的可获得性对于潜在用户来说面临着巨大的时空障碍，限制了保险服务的深度和广度，同时也会因代理人专业知识参差不齐产生误导行为。

虽然互联网保险在打破区域限制方面有天然优势，但是由于保险行业的特殊性、专业性、复杂性、个体需求的差异性，在技术应用尚处于起步点的情况下其发展的曲折性在所难免，但技术赋能的号角已经不可逆转地吹响，创新势在必行，基于信息技术创新性尝试层出不穷。

目前互联网保险发展面临着有利的政策环境，孙国超说：“我觉得第一个有利的因素是国家政策层面陆续出台的一些监管办法支撑了行业的发展，我们对互联网保险的发展还是持乐观态度的”。最近的《互联网保险业务监管办法（草稿）》提到的互联网销售的不受地域限制的险种范围、保险中介机构开展互联网保险业务的经营区域不限于其分支机构所在的行政区域、传统公司可转互联网保险公司等规定，都为互联网保险业务创新、机构创新、服务创新提供充分的政策空间。

二、痛点怎么解决？

科技赋能成为互联网保险发展的必然，许多流量巨头携带无可比拟的优势进入保险领域，试图通过实现简化运营流程、增强产品创新、精确定位潜在用户等方面赢得先机，保险呈现场景化、垂直化、社交化趋势。不独行业巨头，其他行业先行者立足构建多样化的数据来源渠道在人工智能、大数据、云计算等前沿金融科技领域加强研究，致力于保险科技创新。

在监管趋严的背景下，行业格局将被重构。孙国超认为，“挑战与机遇同在，未来的互联网保险公司面临着转型，转型不了，就可能要被淘汰；同时会有一批创新能力较强的互联网保险公司崛起”。数据是大数据时代的关键资源，对于互联网保险而言同样至关重要，通过数据挖掘和模型分析可以有效识别潜在客户需求、识别并管控风险，对在行业转型中构建核心竞争力意义非凡，进而没有场景、没有生态的保险公司将在转型中举步维艰。“许多保险公司在增强自身数据收集能力的同时，还通过与第三方体检机构合作、参股医疗行业等方式，更加注重数据资源的整合，以期实现不同来源数据的关联、交叉和协同”，孙国超说。

技术是关键能力，互联网保险涉及大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、互联网与移动技术、虚拟现实(VR)以及基因技术等八项核心技术，在互联网保险的价值链中交织发挥作用，通过上述技术人的各类社会、经济、生理信息都将被精确地标记并衡量，并被应用到产品设计、定价和运营等方面的升级，但“新技术的引用显现的时间可能会更长一些，因为这个涉及到各方面，包括保险的本身的复杂性”，对于科技赋能实现保险的业务创新与转型的过程孙国超解释道。

整体上看，技术将在解决行业痛点，推动渠道创新、产品创新、服务创新中起主导作用，其发挥作用的着力点也将沿着渠道创新、产品创新、服务创新的路径演进。

三、用户怎么培养？

理性的用户是市场发展的基础。传统保险向线上转轨的前提是大量网络消费者转化为网络保民。就如何提高互联网保险认知度，加强用户教育，孙国超强调首先保险公司要有社会信誉。他认为在当用体制条件下，许多互助保险其实因为用户道险和逆向选择导致的偿付率过低导致的信誉受损，建立起风险转移系统和反欺诈系统，提高偿付率，是用户教育的前提。

目前普遍的问题是互联网保险的获客成本很高，“除了产品之外，还有很多保险服务类场景需要慢慢的改变”，孙国超指出。由于保险产品条款的复杂性和用户个人认识的不足，决定了交互的重要性。“我们提供一套以保险产品+智能保险服务为一体的平台，例如在产品介绍中我们把保险条款里的专业术语自动翻译出来提供给客户，这样一个小功能足以大范围增加用户对保险产品的认知度，有效的减少平台与用户间的交互成本。”孙国超如是说，“此外，我们定位要做综合金融平台，引进一些高频的金融产品，增加用户与平台之间的粘性，并通高频金融产品和金融服务的示范效应，培育用户的使用习惯，带动公司网络化销售”。

四、小结

时下，虽然强监管已经成为金融科技发展的，但依然不可遏制地为科技金融创新保留着无限的遐想空间。监管转向必然导致创新转型，监管与创新的互动没有终点，在互联网保险行业不外乎是。不论是综合性的巨无霸还是在细分领域的小清新，唯有紧盯行业痛点，才能创新之志弥坚，领先之路弥远。随着大数据、人工智能、区块链等前沿技术的成熟与运用，定将催生出新的金融产品和服务，传统保险的种种痛点不过是未来互联网保险的垫脚石，任何颠覆性的突变都有潜移默化作为基础，我们没有理由不翘首期待互联网保险之花大放异彩。

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