宋清华：互联网金融的本质是普惠金融，必须服务实体经济

宋清华（中南财经政法大学金融学院院长，零壹财经华中新金融研究院学术委员）

零壹财经华中新金融研究院于近日在武汉正式成立。研究院的指导单位是武汉市金融工作局，执行机构是零壹财经设在武汉的全资子公司——零壹财经金融信息服务（武汉）有限公司，该子公司即将入驻华中新金融孵化中心，成为首批入驻机构之一。

成立仪式上还举办了首届华中新金融研讨会，现将与会嘉宾在研讨会上的发言整理出来，供大家参考。

第一，互联网金融的本质是金融，确切地说是普惠金融。

互联网金融的本质不是互联网，互联网金融的本质是金融，互联网金融没有改变金融的本质。什么是金融的本质？我认为，金融的本质是创造价值。金融机构要为它的客户创造价值，进而为它自己、为它的股东创造价值。金融市场要为它的参与者创造价值。金融机构与金融市场之所以能够创造价值，是因为它的经营管理者具有专业的知识和技能，或者说专业创造价值。中国农业银行首席经济学家向松祚在一次演讲中指出：“中国今天几乎每个人都想搞金融，这是非常荒谬的现象，是不可持续的。”我非常认同他的观点，金融真不是什么人都可以搞的，金融从业人员特别是金融高管需要较高的专业知识和技能。

然而，金融有好坏之分。好金融创造价值，坏金融毁灭价值；好金融创造财富，坏金融掠夺财富。关于金融让谁富有，我曾经总结过这样几句话：金融不应只让金融机构富有，不应只让金融高管和金融高官富有，不应只让少数人富有；金融不应只让华尔街富有，不应只让美国富有；金融应让老百姓富有，让企业富有，让中国富有。用美国著名经济学家熊彼特的话说，“资本主义的成就不是让女王有更的丝袜，而是让工厂女工能够买得起丝袜”，好金融就是要为客户、为消费者创造价值。

确切的说，互联网金融的本质是普惠金融。根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》的定义，普惠金融是指“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。普惠金融是好金融，互联网金融应该成为好金融，互联网金融必须创造价值。互联金融企业必须为它的客户创造价值，而不能指望通过互联网金融一夜暴富。

第二，互联网金融必须服务实体经济，服务民生。

互联网金融必须服务实体经济，重庆市市长黄奇凡说过：“金融的要义是为实体经济服务。金融如果不能为实体经济服务，就没有灵魂”。金融不能脱实向虚，不能以钱炒钱，互联网金融也不能例外。互联网金融必须服务民生。互联网金融既可以直接服务民生，也可以间接服务民生。互联网金融以个人或普通老百姓为服务对象，让他们享受到快捷、方便、有效且低成本的金融服务，这就是服务民生。互联网金融服务实体经济，促进了实体经济增长，最终也是在间接服务民生。

第三，互联网金融必须体现互联网精神，体现低成本优势。

互联网精神是指开放、平等、合作或协作、共享或分享，互联网金融应该是高大上金融，互联网金融从业人员应该具有开放、平等、合作、共享的理念，应该有更高的金融专业素养和职业道德。互联网金融因其快捷、方便、灵活，它具有明显的低成本优势，互联网金融应该是廉价金融、便宜金融、让小微企业和老百姓得实惠的金融。企业和个人通过互联网金融平台融资，成本不但不能太高，而且应该相对更低，互联网金融要体现低成本的优势。我们有一位校友说过：0利率是社会进步的标志，高利贷是一国欠发达的标志。互联网金融如果与高利贷联系在一起，就可能涉嫌非法集资。

总之，互联网金融应该回归本源，互联网金融本质上是普惠金融。