中民投董文标：中国实现普惠金融需制度突破

3月22日，2016博鳌亚洲论坛在海南举行，中民投董事局主席董文标在其分论坛“普惠金融：金融的‘平民化’”中表示，中国在现有制度，包括金融制度、银行制度、保险制度下，推行普惠金融不可能成为现实。

董文标认为，不可能推行普惠金融的原因在于制度的延续和制度主要是为国有企业和富人服务，同时传统金融观念转不过来，只想做大的，不想做小的。

同时，董文标指出，目前普惠金融的问题主要集中在农村和小微企业，而城市的普惠金融基本得到了一定程度上的解决。对于农村地区，他表示，普惠金融在制度上没有突破，进不去，其解决的核心在于盘活农村的资产。

而对于小微企业，由于银行贷款终身追究制，导致金融机构只愿意给国有企业贷款，不愿意给中小企业贷款。“只要对小微企业进行分类，只要把这些商业模式搞好以后，小微企业将是非常庞大的市场，这为我们解决普惠金融问题、金融平民化问题意义非常大。”董文标表示。

以下为董文标发言全文：

非常感谢老行长吴行长，也感谢各位嘉宾、各位记者朋友。刚才吴行长让我谈谈普惠金融，这个题目特别好，叫做金融的“平民化”。我想谈一点我自己的感受，我觉得现有制度下，包括金融制度、银行制度、保险制度，在中国推行普惠金融是不可能成为现实的，现有制度并不支持。

但是普惠金融这几年中央政府很重视，方方面面的金融机构也很重视，但传统的金融机构都是雷声大、雨点小，我觉得普惠金融真正有突破的是马云。马云的普惠金融是一群屌丝，就是普惠金融、平民金融。他之所以能够把这一块做起来，核心就是在制度上进行了一场革命。他沿着监管的空隙，把制度颠覆了，然后就出现了普惠金融。比如说贷款2000-5000元、7000-8000元，都可以支持。我刚才讲金融“平民化”因为制度不支持。

我归纳起来大体有两、三点：第一，制度的延续。中国的制度原来都是为国有企业服务的，金融工作会、中央经济工作会都是大国企参加的，所以制度主要是为国有企业制定的。后来改革开放以后，政府成立了金融平台。后来中国加速推进市场化以后出现了一批富人，制度又是为富人服务的，所以制度的沿革、演变，大致是这样字出来的。

第二，因为制度是为他们服务的，所以传统金融的这一批人形成了一种观念，只想做大的，不想做小的；只想做锦上添花的事情，不想做雪中送炭的事情。观念上形成了这样的问题，我原来推小微金融难度非常大，我非常想推，但是大家的观念转不过来，觉得干一把吃一年最好，贷款一下子10亿元，最好三年期、五年期，这样一来3、5年的工资、奖金都有了，就不用再做了，这批人的观念出现了问题。

我觉得现有的金融“平民化”，包括大家说得比较多的普惠金融，推进起来主要是制度上存在缺陷。怎么解决这个问题呢？我开始在思考这些问题。城市里金融的问题大部分都得到了解决，没有太多问题，尤其是中心城市，普惠金融这些问题都得到了一定程度的解决。

问题在于两块，一块是农村农村问题，普惠金融在制度上没有突破，进不去。第二块是小微企业，小微企业也是制度问题，原来不知道怎么搞的，银行贷款终身追究制。这样金融机构使得他愿意给国有企业贷款，不愿意给中小企业贷款，国外哪里有终身追究制？

这两块怎么解决？特别是农村这一块，我在政协2007年的常委会上有一个发言，我认为核心在解决盘活农村的资产。土地流转这一块很困难，怎么弄？宅基地。500或者1000元/平方米，可以盘活多少？可以盘活35-40万亿。我们开始承认农村这一块、老百姓的住宅地属于资产，银行就可以做抵押，做了抵押就可以转换成资本。因为我们没有承认它是资产，就不是资本。现在形成二元化，城市是资本，农村连资产都不是。

老百姓祖祖辈辈在那里生活，有一个错误的结论，如果抵押了农民变成了失地农民，农民无家可归会找政府，出现了这种假设。其实中国农村很纯朴，都是迫不得已才把自己的房子抵押，通过这个方式银行就可以进入农村。另一方面，农村要加速设立各种各样的机构，尤其是西部地区。我们也做了一些事情，由于时间关系我不多说了。

第二是小微金融，这非常简单，大数定律。只要是大数定律，只要对小微企业进行分类，只要把这些商业模式搞好以后，小微企业将是非常庞大的市场，这为我们解决普惠金融问题、金融平民化问题意义非常大。所以要解决这些问题必须要在制度上进行革命，如果不在制度上进行革命，金融平民化和普惠金融就是说说，要实现不可能。