浙大AIF院长贲圣林：金融科技如何赋能未来？

观点贲圣林 · 浙大AIF 2018-10-19 阅读：5150

关键词：金融科技赋能 金融科技监管 第十届金融科技决策者大会

浙大AIF院长贲圣林教授在第十届金融科技决策者大会上发表了“金融科技如何赋能未来？”主题演讲

10月15日，浙江大学互联网金融研究院（浙大AIF）院长贲圣林教授在第十届金融科技决策者大会上发表了“金融科技如何赋能未来？”主题演讲，分享了他关于金融科技创新现状与未来发展方向的想法和观点。

以下是演讲内容精华：

金融科技如何赋能未来？首先需要厘清的两种关系

第一个是金融与人类的关系，金融是否真正的造福人类？这个问题很多人还没有认真地考虑过。众所周知，金融在很多时候，名声都不太好。人们会说，金融从业者只会贪图自身利益，而没有把资金放到实体经济中去，没有服务大众，没有造福社会，所以金融并没有造福人类。现在无论是P2P，还是互联网金融，几乎被大家认为等同于骗子，这是一个非常令人焦虑的事情，特别是对像我这样从事互联网金融研究的科研工作者。其实，难道其他行业就没有骗子吗？当然有，但是为什么是金融总是和骗子连在一起呢？这个课题要花一天才能讲完。简而言之，是金融行业的特性导致卖金融假货更加容易，因为金融行业的信息不对称程度更深，几乎所有的金融交易本身都是一个期货交易，是看不见摸不着的。

因此，金融是否造福社会，是否造福人类，取决于金融给社会带来的是积极的影响，还是消极的、甚至是负面的影响。

不可否认的是，无论是从当年的荷兰帝国，到大英帝国，再到今天以美元为主导的金融体系来说，金融都是现代经济的中心。可以想像当年英国跟法国的战争，其实支撑英国最终获得战胜的原因之一，就是英国更加优越的金融制度。过去的我们，很难想象在今天能拥有这样一个相对比较好的，以创新创业为导向的新金融创业投资的体系，也很难想象如果没有这样的创新金融和创业资本从上世纪70年代的兴起，我们今天所体验的新金融、新科技、新零售等等能够这么早成为现实。

所以，金融的作用是至关重要的。在金融行业，有一个概念叫适当性原则，也就是说某一件事物对甲是好的，但可能对乙就不一定适合。我们有些金融即便是积极的金融，但是如果不能适当应用，反而会导致负面的影响。因此，如何打造一个积极的金融，一个有温度的金融，一个适当的金融来造福人类？这是我们的一个挑战。

第二个问题，是科技与人类的关系。科技与人类是什么关系？相比于金融，科技的口碑应该更好。在我国，我们对科技工作者包含了更多的尊敬。但是我们仔细想想，科技是否又真的是完全造福人类的？还是也有危害人类的可能呢？我们都认可，过去的几次工业革命主要是受到了科技的驱动，也正是因为工业革命，因为科技的驱动，使得英国、美国等西方国家走到了世界舞台的中央。

但在今天，当我们面对新科技的时候，我们也许会感到深深的担忧。比如，对人工智能的担忧，还有2015年的股灾，很多人在想这背后，科技是否起到了推波助澜的作用？今天当我们在这里畅想未来，但也有一些人躲在阴暗的地方，从事着黑暗的产业，科技可能同样会被一些图谋不轨者所使用。当然，这也并不表明科技不是我们现代社会发展的第一生产力。重要的是我们如何让这第一生产力的作用能发挥好？这就需要好的法治、好的伦理、好的道德、好的自我约束。

如今，金融与科技越来越积极地展开相互融合。在两者的关系中，金融更多的是一种制度，是一种生产关系，而科技更多的是一种生产力。在现代经济里，两者可以看作是社会经济腾飞的两个翅膀，金融与科技都具有加速器的性质且拥有较大的杠杆。二者相互作用下可以产生更加强大的化学反应。我们希望美好金融能够推动科技的良性进步，同时良性的科技进步能反过来促进美好金融的实现。而这样一个良性的循环，需要我们制度的保障，需要通过制度鼓励良好的行为，惩戒错误的行为，需要有耐心、负责任的资本环境。

金融与科技的组合，可以被看做四个象限的不同组合。负面的上负面的科技（第三象限），那就是透支我们的未来，比如一些黑色产业。在象限图右上方的（第一象限），是积极的金融与积极的科技的组合。像我们今天使用的等移动支付软件，不仅给大众带来了便利，给消费者带来了优质的体验，更给社会带来了效率的提升。在四象限图的右下方（第四象限），是积极的金融加上消极的科技。我们可以想象，一些金融机构虽然有良好的初衷，但是由于能力不足、对科技的运用能力不足，依然实现不了很好的发展。比如，格莱珉银行就具有很好的做金融的初衷，但是其在科技应用方面的能力就相对比较差。在四象限图的左上角（第二象限），则是金融具有不好的导向，而科技应用的能力很强。我们可以拿投机过度的一些比特币和高频交易活动为例，这些活动对整个经济实体和人类社会其实并没有特别好的影响，但是科技含量非常高。从这四个象限我们可以看到，要想真正组合好金融与科技实际上是非常不容易的。

但是这是否意味着，我们就要抵制科技，要抵制金融？在此我们需要深思，如果我们抵制金融、抵制科技，金融科技就永远不会发展吗？就好比我们真的会永远停留在一个人工驾驶的年代吗？事实上，自动驾驶无论你欢迎也好，不欢迎也罢，自然而然就会来了。最近我非常有幸参观了波音飞机的驾驶舱，两位驾驶员和我们沟通的时候说到，其实开飞机非常简单、单调，因为驾驶员其实什么事都不用做。大家可以想象，未来自动驾驶一定会是不可阻挡的趋势。

类比到金融领域，如果说我们今天或过去的金融是属于人工驾驶，那么未来，在金融领域，什么是自动驾驶呢？在智能金融时代，自动驾驶就好比的“310”，3秒钟处理，1秒钟到账，0人工干预。要做到这一点其实非常不容易，背后需要强大的技术支持、清晰的规则制定与执行。这也需要从业人员有很好的职业底线、伦理道德，自律并保持对规则的尊重。可以想像，如果自动驾驶没有规则的支持，没有强大的技术能力，那也是无法实现的。

金融科技如何才能赋能未来呢？

第一，我认为需要一个健康的价值导向，让金融服务实体经济，服务人类社会幸福。

第二，我们要守好行业底线，做到自律，坚守行业的道德与伦理。

第三，我们要把握好合理的边界。今天的互联网和智能科技可以说是无时无刻无边界的，但是在很多事情上尤其是金融领域中，我们是需要意识到并把握好边界的。

第四，金融科技领域必须紧紧地抓住技术力量，以创新技术驱动金融科技发展。没有技术驱动的互联网金融或者金融科技，都是虚假的。

第五，注重监管制度的保障。没有一个好的制度保障，金融科技很难实现可持续的健康发展。

而在这五点中，我认为制度和规则是最为关键的，而且其所发挥的作用会越来越明显和重要。因为在这样一个互联互通、金融科技行业逐渐实现“自动驾驶”的时代，制度与规则就好比红绿灯、电子警察。制度能够保障我们市场中包括政府、投资人、借款人、用户等各个行为主体之间形成良好的氛围，真正做到可持续健康发展。

我们的愿景非常简单，我相信站在今天这个起点，回顾过去的20年，正是金融科技逐渐来到这个世界，深入我们每个人生活的20年。今后，我们希望用更强的技术、更好的场景、更完善的规则，来助力一个美好的人类社会的未来。让我们共同努力，就像“光年之外”这首歌的歌词一样，也许未来遥远在光年之外，我愿意守候在未知中，面对未来，为你等待。执迷却不放手的坚强，足以点燃所有的希望。同样，若是不以人类美好的未来作为导向，所有的金融，所有的科技，都将是浮云。

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