当代P2P图鉴：隐藏在清盘兑付背后的套路
网贷 沈拙言 零壹财经 2018-10-18
P2P出借人的心很慌。
前一天还在正常运营的平台，说跑就跑不商量。
投资某家平台后，日常观察突然发现多了几个警察。
发现提现困难便马不停蹄赶往平台，公司地址却已被查封。
信任危机之下，有人忧心忡忡心急如焚，有人静观局势暗暗祈祷，突然传出某平台宣布良性清盘的消息，投资人奔走相告。只待平台盘点完毕，依计划兑付，血汗钱就回来了。
Too young,too simple,sometimes naive.
切莫以为平台宣布“良性清盘”便可大吉大利高枕无忧，因为“清盘”途中的猫腻和套路，远比投资人想象的多。
套路之首：清盘缓兵 溜之大吉
据零壹数据不完全统计，2018年起，截至10月16日，宣布清盘的P2P平台有111家。
所谓清盘就是平台终止运营，并通过各种方式来偿还出借人的资金。一般宣布清盘的同时，会终止充值提现功能。
2018年来，直接卷款跑路的情况占比并不多，大家似乎都学会了宣布清盘。
连发布清盘公告的说辞都基本雷同：因P2P网贷市场形势严峻，出借人提现挤兑，借款人恶意拒不还款，导致平台逾期和坏账率增加，资金流动性几近枯竭，因此公司经过慎重考虑，决定退出网贷行业，即日起停止运营，兑付方案将于某年某月某日开始实施，理解投资人心情，希望投资人相信我们。
出借人表示：？？？
谁不知道如今P2P网贷行业风声鹤唳，说不准今天正在起高楼宴宾客的平台转眼就楼塌了，今日光鲜亮丽明日阶下之囚的案例比比皆是。你先宣布清盘稳定军心，再趁人不备伺机跑路，留下我们可怜的出借娃怎么办？
这样的事件时有发生：上海网贷平台聚财猫7月18日发布公告称，由于合作的多个资产方出现逾期，影响平台正常运营，不得不暂停平台业务。并解释，详细逾期项目还款计划正与各资产端协商中，将在2018年8月底公布，并承诺“不跑路，不失联。”
多么标准的宣布清盘停业的模板。
7月25日，上海市公安局奉贤分局经侦支队在官网上回应称，已对此立案，创始人薛亮意图跑路已被警方控制。
多么标准的缓兵之计却跑路未遂。
故而建议出借人在当事平台宣布清盘后密切关注该平台动向，避免任何打着“良性清盘”旗号的任何违法行为。提出24期、36期按月支付的兑付方案的平台尤甚。
套路之二：维稳清盘 拖字诀贯穿全年
某些平台确实没有跑路的想法，但平台实在经营不下去了怎么办呢？
通常的做法是，先宣布清盘，稳住出借人的情绪。老板先不出面，找几个有话语权的分担分担压力，然后找个第三方公司帮自己发个声明，证明自己的资产状况良好，足以完成整个兑付过程，然后搞债权回购，还可以打个折。
有出借人闹怎么办？简单，给他最低的折扣，用利益稳住他，先堵住带头的嘴，往后拖就行了。
出借人来催还钱，义正辞严表示会严格按照承诺的兑付方案给大家打款，但由于本身资金真的枯竭，所以请大家也理解一下，有钱一定还。
无限制的拖下去，反正做好了公司的固定资产被警方处理的准备，那就在尚未立案尚未冻结公司账户之前，先把资产转移，之后报警就说是坏账。
或者在清盘之初下定决心要给出借人一个满意的交代，但看到需兑付亏空过大，心里打起了退堂鼓，前期兑付挺爽快，之后越来越慢，最终不知所踪。
当下还有一种既不跑路，也不立马兑付，我们消磨你的耐心——平台搬迁！
有人搬来广西，有人迁往西藏。
8月14日，杭州P2P平台稳赚宝发布公告，公布了自己的兑付方案并告知出借人平台运营地由杭州迁往广西，所有兑付必须本人（或直系亲属）携带相关材料至广西运营场所现场兑付，兑付期间费用需自理。
言外之意，我躲，省的你们在我面前碍眼。
10月9日，P2P平台安心贷官网发布逾期公告，平台运营公司的注册地址/经营地址正迁往西藏自治区，此前注册地为北京石景山。
官方解释为“降低运营成本”，至于其他原因，看官自己想。
套路之三：名为清盘 实为销账
某些平台宣布清盘的那一刻，将普通的坏账、市场运营的成本等产品都计算在盘点过程里，甚至用于自融的资金也统统让出借人来背锅，原本属于自己的债务借清盘之名妄图抹掉。很抱歉，这个盘，市场不接。
首先，要有一个清晰的定位：P2P平台本质是作为信息中介，来服务出借人和借款人，撮合双方交易，赚取利润差。
如果发生交易逾期，作为中介方的P2P平台有义务对这笔交易负责，对于对于借款人的催收成本，对于出借人权益的维护，都是清盘工作中必备的环节，都应该由平台来承担，直至交易圆满完成。
平台自身的运营成本、市场推广成本由平台自行承担，报表需一应披露，涉嫌违规自融的该自首自首。
正常情况下来说，清盘工作不会太久，不管是使用自有资金还是股东关联方，或者第三方愿意接盘资产，都能够快速给出兑付方案。
迟迟不能给出兑付方案或兑付方案分为24期、36期的，都应该打个问号。运营结束之初就兑付无力，如何相信在停业一年两年之后会拥有资金完成兑付呢？
虽然每一家宣布清盘的公告里面都有表达“良性退出”的意愿，但从历史表现上来看，如约完成本息兑付的平台并不多。
好在，截至目前，北京、上海、广州、深圳等爆雷重灾区均已推出《网贷机构业务退出规程》，对网贷机构作出清理网贷业务、退出网贷行业的决定后，业务的退出程序、退出备案与资料报送、金融消费者保护、业务处置、机构注销分别作出了规定。
行业正能量：兑付完成 平稳退出
网贷行业发展至今，称得起“良性退出”四字的平台还是存在的。
2016年2月28日，大王理财发布公告称官网将于2016年3月4日关闭，此后将不会再有新的业务提供。相关工作人员介绍说，平台存量的待还已经全部兑付，另外还给每位出借人1%的补偿金。
2016年3月17日，优微贷发布公告称将暂停平台运营，在2016年3月21日前由系统自动赎回到优微贷账户，在2016年3月25日前登录优微贷账户自行提现。
2016年7月，美利金融发布公告称基于渠道资金的逐渐丰富以及美利金融长期专注于消费金融行业，决定停止线上理财平台的运营，并将在7月20日当天对所有用户进行本金和收益的结算。目前，美利金融已经转型为消费分期服务平台。
2018年4月26日，金疙瘩称为了响应29号文的监管要求，公司研究决定，2018年7月1日起正式停止运营。6月13日，金疙瘩在其微信公众号“买单金服”发布清盘结果公告称，截止当日，平台已经完成全部存量产品的本息兑付工作。
2018年5月7日，长投在线发布公告称随着长投在线业务获取的难度越来越高，业务提供方宣布将业务提前到期，同时平台也停止运营。公告发出后，长投在线给用户留出一周的时间，申请赎回未到期的产品。出借人反映，长投在线按照约定完成全部本息兑付。
在法治社会契约精神逐步深入的环境中，按时履约、对出借人负责本是一个平台理所应当承担的责任，兑付完成的平台我们却要当成行业正能量来看待，还得警惕清盘平台的种种套路，不得不说有点悲哀。
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