双十一剁手攻略——独角兽消费金融哪家强?

消费金融 杨茜雯 零壹财经 2018-10-15
国庆节的余温还没过去,又将迎来双十一购物狂欢节。据统计,2017年网购规模实现突破6万亿,而互联网消费信贷需求随着网购规模的增长也出现了同步上升的趋势。除了在商品多样化、打折券上下功夫外,独角兽们在金融服务板块也明争暗斗:蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、苏宁易付宝等等服务层出不穷,目的就是为了让我们能够最大程度上安心的消费。在双十一即将来临之际,我们统计了几家独角兽消费金融的内容及业务模式,方便大家选择适合自己的金融服务项目,预祝大家剁手愉快。

一、消费金融规模扩大,互金借贷成主力军

(一)消费规模迅速增长


据《2017年中国消费金融行业发展报告》(Talkingdata,2017),(以下简称《报告》),过去5年我国消费规模从2011年的18.4万亿,增长到2016年的33.2万亿元,增长了将近一倍。2017年更是达到了34.7万亿。而据人民银行数据,2016年国内居民消费贷款总额约22.6万亿,同比增长23.4%;剔除住房及汽车贷款,狭义消费贷款规模约为5.9万亿(占比26.5%)。2016年互联网消费金融(即通过互联网渠道发放的贷款)交易规模达到4367亿元。而到了2017年,据国家统计局数据:中国网购市场交易规模达到了7.18万亿。

(二)信用卡及其他分期消费占比较高

《报告》中还显示,信用卡刷卡或分期的在各年龄段的偏好占均比较高,是消费借贷的主要渠道。其中,30-40岁借款人占比最高,为78.66%,20岁以下者占比最低,为57.14%。在2016年,69.55%的消费者在2016年的借贷次数为1-5次,15.72%的消费者在2016年的借贷次数为0次,借贷次数在5次以上(不含5次)者占14.73%。

(三)互联网消费金融盛行

南都调研数据显示,在所有消费类金融服务中,以京东白条、蚂蚁花呗等和P2P网络借贷平台为代表的互联网消费金融方式在20-40岁者中最为盛行,合计占比均超过95%。蚂蚁花呗、京东白条等已成为消费者最常使用的互联网消费金融产品,占比为77.6%。互联网消费金融已经成为年轻一代消费借贷的主力军。

二、三家互金借贷独领风骚,各有特色

随着居民消费总体规模的不断扩大,互联网消费金融占比越来越高,互联网借贷业务在互联网消费金融产品的比重越来越大,逐步诞生了以蚂蚁花呗、京东白条及苏宁任性付为主的网络“信用卡”业务,目前我们就淘宝、京东、苏宁易购三家电商平台退出的消费金融服务业务做出了整理,见下表:

表1:五家企业金融服务业务明细
资料来源:平台网站·零壹财经整理

(一)蚂蚁花呗还款日最长可达60天

可见,蚂蚁花呗及苏宁任性付还款日采用统一日期还款,而京东以消费日期为准,还款日为支付期起顺延一个月。值得注意的是,通过蚂蚁花呗进行的消费是以确认收货日期开始进入账单的。从发货到收货中间最长可以有10天的时间,而经卖家同意还可以申请7-15天的延长收货时间,也就是说淘宝最长账期可达60天。打个比方,小王在11月11日付款购买了商品,那么如果延期到12月1日确认收货,就可以在次年1月10日再进行还款,也就是说最长可享受60天的免息期。而苏宁免息期为15-45天。

(二)账单分期费率京东最低,蚂蚁花呗最高

账单分期年华利率最低的为京东,每期额定0.5%的利率,折算成年华利率为6%,可谓十分良心了。除分期利率较低以外,京东还经常推出自营店商品分期免息的活动。苏宁虽然每期的最低利率比京东略低,但整体看来分期费率还是略高于京东。而蚂蚁花呗分析利息三家最高,年华利率最高达到了8.8%。

(三)随借随还,苏宁任性付最低

就随借随还业务来讲,苏宁三家最低,为日息万分之四。京东和苏宁均为日息万分之五。蚂蚁花呗、京东及苏宁均提供提前还款业务,但值得注意的是,蚂蚁花呗分期后如需提前还款,需要支付一定额度的手续费。

(四)花呗的应用场景最为广泛

目前支持花呗支付的电商平台,据不完全统计,分别有:唯品会、聚美优品、一号店、当当网、亚马逊、银泰网、麦包包、沪江网店、海尔商城、有货、李宁、魅力惠、洋码头、我买网、走秀网、优购网、蜜淘网、北京顺丰优选、国美在线、贝贝网、东方购物、乐蜂网、好乐买、楚楚街、折800、小米网、华为商城、乐视、魅族、OPPO、联想、VIVO、酷派、大疆、饿了么、美团网、百度糯米、拉手网、大众点评、窝窝团、养车点点、途虎养车网、优酷、掌阅ireader、中文起点等。

蚂蚁花呗支付场景最多,应用人群最为广泛。而京东白条目前仅限于京东购物使用,苏宁任性付也仅能在苏宁平台上使用。京东不支持蚂蚁花呗,苏宁易购电商平台也并不支持蚂蚁花呗的支付。

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