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挖财顾晨炜:互联网消费金融发展到节骨眼,风险正在积聚

互联网+ 士小文 · 零壹财经 2016-03-03 阅读:2934

关键词:互联网消费金融风险积聚

行业的风险主要体现在四个方面,即逆向选择造成的信用风险、寅吃卯粮的流动性风险、野蛮生长的合规性风险和不规范企业带来的操作性风险。

 

2月27日,华兴资本消费金融论坛在北京万达索菲特酒店召开,挖财总裁顾晨炜在论坛上发表了“发展到‘节骨眼’上的互联网消费金融”的主题演讲。

 

他指出,互联网消费金融的行业前途非常好,但是道路有些曲折。

 

他认为,目前我国的经济呼吁消费加速,从数据上看,这几年我国的消费贷款规模的复合增长率达到20%以上,基于这一背景,行业的进入者趋之若鹜,但是,市场发展是否如此美好,还需要辩证地看待。

 

顾晨炜的观点是从现在整个行业来看,风险正在积聚。

 

行业的风险主要体现在四个方面,即逆向选择造成的信用风险、寅吃卯粮的流动性风险、野蛮生长的合规性风险和不规范企业带来的操作性风险。

 

他进一步指出,消费金融持续健康发展的核心能力是大数据的应用。比如,通过大数据进行风险控制、提高审批授信速率、进行个性化营销等等。

 

以下是顾晨炜演讲全文:

 

今天我分享的是《发展到“节骨眼”上的互联网消费金融》,为什么说是“节骨眼”,因为行业前途非常好,道路有一些曲折。

 

互联网消费金融:乱花渐欲迷人眼

 

从宏观上来看,中国经济呼唤消费的加速,而消费的加速需要信贷的助力。这几年中国消费贷款规模的CAGR(GrossAnnualGrowthRate年均复合增长率)达到20%以上,远远超过GDP的增长。

 

PWC的一份关于ConsumerLending的报告提到有四个行业趋势:人群年轻化、渠道电子化、流程便利化、功能多样化。年轻借款人成为主力,年轻借款人对借贷机构需要提供快速、直观及无缝对接的用户体验要求越来越高。深入到学生、白领,他们的要求就是便利,由于便利要线上、线下都得有,还有一定的附加功能。

 

这个趋势给行业带来的是什么呢?就是推动互联网渠道上的消费金融实现超高速增长。无论是创业者还是投资人趋之若鹜,奔向这个行业,是因为增长非常快,很难在今天改革开放驶入深水区找到这样的点。

 

是不是一切都这样美好呢?我觉得可能要辩证看待。

 

由于金融就是一个风险游戏,有时候可能会物极必反。而现在从整个行业来看,风险正在积聚。

 

第一是逆向选择造成的信用风险,高利率弥补高违约率,逆向选择风险更高的用户。

 

第二是“寅吃卯粮”的流动性风险,小贷公司定现金流有一个“砍头息”,放一百块钱给七十块钱,有三十块钱现金流可以做很多事情。过度依赖“砍头息”,流动性管控缺乏科学方法,就会积重难返,导致平台稳定性堪忧。

 

第三是野蛮生长引发的合规性问题,从去年11月到现在,互联网金融相关各类条例规定出了16个,未来监管新政还会渐次出台。而很多行业里的创业公司成长非常快,它的团队、系统、流程有没有成熟到达到应对合规标准的能力,这也是堪忧的点。

 

第四是部分不规范企业带来的操作风险,很多企业发展非常快,两年之内有上万人,而管理能力跟不上,也达不到规模效应。

 

消费金融持续健康发展的核心能力:大数据应用

 

消费金融这么好的业务方向,又处在发展瓶颈凸显的节骨眼上,我们怎么样从中来选择最优质的平台,优质的资产?持续、健康、高效的发展,核心能力是体现信贷本质的大数据应用。我们非常喜欢与那些具有场景的,同时具备大数据应用基因的一些平台合作。

 

通过大数据我们可以做到多维度交叉验证,构建动态侦测模型来反欺诈;通过用户传统数据+互联网大数据,实现快速审批和授信;从个性化营销来讲,也可以基于PC/移动端大数据的用户画像,精准定位,提高转化率;包括贷后管理,从个性化资金流向跟踪还款意愿、还款能力、额度管理、催收时间和方式……

 

挖财作为资金端,要到一个大的生态里去做事情。我们的核心优势是什么?三个关键词,移动流量、数据基础、用户体验。

 

移动端的流量非常好,2009年移动刚刚开始我们下决心做“云记账”,打通各场景账户体系,有过亿用户下载的基础。我们还有一个基于全国最大的理财社区——挖财社区,与用户高度互动,时刻知晓他们的真正需求。

 

具体我们是怎么做的,对内,基于数据建模,从消费能力、还款意愿、反欺诈、资产持仓、负债管理、收入分析等方面对自有记账用户“全员授信”。对外,本着审慎负责、建设共赢的态度引进和共同开发消费类资产。我们有一个理念叫Partnershipforsuccess,用开放的心态跟资金端,资产端做对接,寻求合作共赢。



零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”,通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著,系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。
 

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