银行转型:“开放”银行、“平台”战略热潮已起

银行科技 零壹财经 零壹财经 2018-09-26
本周观察

银行零售转型升级持续进行,近期银行的转型升级可概括为以下几个方面:一方面,银行的组织架构开始松动,并开始针对性调整,这对于惯性较强的银行机构来说是一大要事,组织架构的调整将在一定程度上保障银行零售业务战略的实施。近期,招商银行以原零售网络银行部为依托升级为新的零售金融总部;浦发银行上半年调整零售架构,将电子银行部、客服中心合并为网络金融部,将零售业务管理部、零售产品部合并为零售业务部;兴业银行在原信用卡中心的基础上组建了信用卡事业部,平安银行重构私人银行部等;

另一方面,银行的经营理念正在变革,以网点为依托的经营理念与方式正在发生变革,APP愈发得到银行重视。招行甚至表示,银行已经由卡片时代进入APP时代。APP受到关注的背后实际上展现出银行的运营获客、系统架构等都正在变化,可见银行零售转型升级的力度之大;

再一方面,银行正在探讨商业模式的变化,其中一个表现是“平台”成为银行的追逐热点。平台的特征是连接,好处是具备网络效应,如果具备构建平台的能力,那么平台方将获得更多收益;用户更加碎片化、综合性需求的改变,使得能够提供集合型服务的平台获益良多,互联网公司的实践目前证明了这点;现阶段银行也在探索平台模式,例如浦发银行成立了科技合作共同体,招行想打造开放式互联网金融平台等等;他们都想建立一种生态圈,寻求获得网络效应。种种举措显示出,各银行资源禀赋、企业文化、转型升级动力等不同,因此转型升级特征与力度也存在差异,但转型升级是确定无疑了。

银行动态

1、浦发银行拟成立金融科技直投基金


9月21日,浦发银行宣布成立“科技合作共同体”,与首批16家国内外科技公司签署科技合作共同体备忘录,首批16家“科技合作共同体”公司包括微软(中国)有限公司、国际商业机器(中国)有限公司、神州数码融信软件有限公司、杭州时代银通软件股份有限公司等。科技合作共同体的目标是成立一个多方机构参与的“开放共享、共建共赢”的生态平台。

浦发银行同时宣布,将通过子公司成立金融科技企业股权直投基金,对具有商业成长价值的科技企业进行投资。据报道,浦发银行将于11月1日举行第一届“浦发银行创新科技大赛”,赛事中选拔出的优秀科技公司将获得浦发银行合作及投资机会。

2、招商银行争夺零售市场:进入APP阶段,变革组织架构

9月17日,招商银行宣布迭代上线两款APP产品7.0版本——招商银行App7.0、掌上生活App7.0。两大App7.0的发布是招行全面进入App时代、推进零售金融3.0转型的探索结果。被业界称为“零售之王”的招商银行,将主战场锁定于“App时代”,下一阶段APP将成为银行业争抢零售客户与做大流量的核心入口。与此同时,招商银行行长田惠宇在该行中期投资者业绩会上表示,该行已正式启动“零售金融3.0”战略,与之相应的进行“大零售”组织架构调整。招商银行将会以原零售网络银行部为依托,升级推出新零售金融总部,这将成为全行的平台部门。另外,招商银行在打造开放式的互联网金融平台上,通过API、H5和APP跳转等连接方式,实现金融与生活场景的连接。

3、兴业银行北京分行拓展私人银行高端客户增值服务

上周,兴业银行蓝骑士私行俱乐部成立仪式在北京举行,兴业银行北京分行将进一步拓展私人银行高端客户增值服务。目前,兴业银行私人银行服务的客户达到20000多户,客户资产规模超3000亿元。截至2018年9月,兴业银行北京分行的私人银行客户达1700余位,资产规模超200亿元。

4、广东农行首家智慧银行落地广州珠江新城

据21世纪经济报道,近日,广东农行首家智慧银行海安路支行在广州开业,落地珠江新城。

与普通网点相比,智慧银行网点布局更加开放化,产品服务更加智能化,客户体验更加便捷化,凸显了“轻型、自助、智能”的特点。除广州海安路支行,另一家智慧银行中山开发区凯茵新城支行也在试点运行中,这两家智慧银行目前是广东农行网点转型的样板。农行接下来将在全省加快推进智慧银行建设,争取在年底前打造66家样板网点,通过网点硬件改造、智能化升级、劳动组合优化等措施,形成网点转型的示范效应,为客户提供更优的金融体验。

5、中国光大银行与裕福集团推出联名信用卡

在日趋激烈的市场竞争下,提供高附加值的金融服务、拓展强关联的高频场景已成为行业共识。9月20日,中国光大银行与裕福集团战略合作暨联名信用卡发行启动仪式在京举行。双方将推出联名信用卡。持卡人在享受光大银行信用卡全部基础权益的同时,也将享受“裕福出行”品牌产品——裕福ETC、裕福交通一卡通。裕福ETC全国通用,并在13个省份提供高速折扣9.5折起优惠;裕福交通一卡通适用于全国互联互通城市的公交、地铁。本次光大裕福联名信用卡还增加了线上申请,线下激活的申领方式。

6、哈尔滨银行手机银行客户数突破100万,2018年线上交易额累计突破1万亿人民币

据报道,截至2018年9月20日,哈尔滨银行手机银行客户数量突破100万,较年初增长超32%;2018年线上渠道交易规模累计突破万亿。手机银行已成为哈行客户服务主要渠道之一。目前,哈尔滨银行线上渠道交易替代率已超90%,移动渠道交易替代率达到50%,2018年线上渠道交易规模累计达到10042亿元人民币。

金融科技公司动态

1、蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技,全面对外开放


9月20日,蚂蚁金服副CTO、副总裁、首席架构师胡喜在杭州云栖ATEC峰会上宣布,蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技,正式全面开放;它将为行业提供完整的数字金融解决方案,包括容灾系统在内的多项核心技术和解决方案,如金融安全、区块链等都将对合作伙伴开放。

刚上线的蚂蚁金融科技官网显示,全面开放的技术多达数百种,包括金融安全技术、海量金融交易技术,金融风控技术等。行业解决方案方面则包括数字银行解决方案、数字保险解决方案。一些前沿创新的技术能力也同样在开放“菜单”内,比如区块链技术。

2、京东金融更名京东数科

上周,京东金融已经更名京东数科。京东金融表示,京东数科是京东数字科技的简称。之所以进行更名,是因为当前集团除了数字金融业务之外,还推出了京东城市、数字化企业服务,智能机器人等业务,数字科技更能体现集团整体定位。金融监管背景下,金融服务公司纷纷表示要回撤到技术本源;不过,还要看业务本质,京东金融手握多个金融牌照,金融业务也尚在开展。

3、对境外输出技术,众安科技与东亚中国达成合作

众安保险旗下全资子公司众安科技上周宣布,与东亚银行(中国)有限公司(下称“东亚中国”)达成全面战略合作,双方将在人工智能、大数据、区块链、自动化测试与运维、技术服务输出等方面,开展多元化合作,共同推进金融科技技术在银行业务领域的转化。下一步,众安科技将与更多商业银行深入合作,并通过多系列产品和服务向更多行业赋能,深化科技普惠,同时加快科技对境外开放输出。

银行理财发行一览

上周银行理财产品发行量环比减7.13%,预期收益率4.51%


据万得数据,上周(9月17日-9月23日),共有364家银行合计发行2421款理财产品,较此前一周减少7.13%。其中,交通银行发行144款、建设银行发行124款、瑞丰银行发行110款,列前三位。已公布预期年化收益率的2260款产品平均收益率为4.51%,与此前一周相比下降0.03个百分点。

按产品收益率看,预期收益率在0-3%的产品有49款;预期收益率在3-5%的产品有1842款;预期收益率在5-8%的产品有368款,占比15.20%;预期收益率在8%以上的产品有1款;未公布预期收益率的产品有161款。

按产品收益类型看,保本固定型产品发行124款;保本浮动型产品发行514款;非保本型产品发行1783款,占比73.65%。

按产品期限看,一个月以内产品发行103款;1-3个月产品发行851款;3-6个月产品发行877款;6-12个月产品发行517款;12-24个月产品发行48款;24个月以上产品发行14款;未公布发行期限产品11款。

按币种看,人民币理财产品发行2393款,占比98.84%;美元理财产品发行23款;港币理财产品发行0款;澳元理财产品发行3款;欧元理财产品发行0款;其他外币理财产品发行2款。

按基础资产(由于同一产品可能属于多个不同的基础资产类别,合计值当周为4975款)看,利率类理财产品发行1157款,占比23.26%;债券类理财产品发1557款,占比31.30%;股票类理财产品发行184款,票据类理财产品发行111款,信贷资产类理财产品发行170款,汇率类理财产品发行30款,商品类理财产品发行33款,其他类理财产品发行1733款。

监管与政策动态

国务院:鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷


9月20日,中共中央、国务院印发的《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出,要完善有利于提高居民消费能力的收入分配制度,增加低收入群体收入,扩大中等收入群体。构建公平开放的市场环境。加大生活性服务领域有效有序开放力度,逐步放宽放开对外资的限制。

要健全消费政策体系,进一步研究制定鼓励和引导居民消费的政策。推动消费税立法。推进个人所得税改革,合理提高个人所得税基本减除费用标准,适当增加专项附加扣除,逐步建立综合和分类相结合的个人所得税制度。

要进一步提升金融对促进消费的支持作用,鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷,把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。

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