Apple Pay、支付宝、微信，你选哪个？

2月18日凌晨5点，Apple Pay正式上线，苹果官方网站公布，首批合作银行共19家，包括五大行，浦发、招行等10家股份行，及北京银行、上海银行等4家城商行，其将支持上述银行的借记卡和信用卡进行支付。

一时之间，关于Apple Pay的各类文章出现，其安全性能高、支付速度快、体验流畅、基本功扎实被广为流传，但对于其长远发展，悲观乐观各执一词。

（一）

先来看一张图。

支付宝、微信、Apple Pay简单粗暴对比：

上图是业内人士整理的关于微信、支付宝、Apple Pay的特点对比图。在移动支付的8个关键因素中，Apple Pay在信任度和体验方面优势突出，但在场景、用户数、用户习惯、频次、密度等方面劣势明显。

另据报道，支付宝目前有超过4亿的实名活跃用户数，微信的活跃用户数量已经达到6.5亿。

事实上，支付宝、微信在用户习惯、频次、场景方面的优势也不言而喻。

业内不乏有人表示，Apple Pay的新技术可以给用户带来方便，安全和便捷程度都明显优于扫码支付，但是要与支付宝、微信竞争，其难点还在于商户、用户、推广组织等层面。

支付宝和微信支付都有强大的地推团队，都是一家一家和商户协商，团地有明确的考核和激励，Apple Pay的地推依靠银联，但这并非易事。

此外，某银行从业人士指出，Apple Pay在技术、应用等多个层面需要考虑和安排，如果策略不明，安排不当，其在短期之内不会对支付宝和微信支付的市场份额带来很大的影响，但是潜在和长期的影响不容忽视。

（二）

对于Apple Pay的发展，到底是悲观还是乐观，且看下面的观点：

乐观派：

自媒体"王剑的角度"在文章《挑战者：云闪付Apple Pay》中对此持乐观态度。

文章从三个角度进行了分析，即Apple Pay使用方法的便捷程度、对监管取向的贯彻程度以及对交易场景的导入能力。

回合一：使用方法更便捷

鉴于实践体验，文章的观点是ApplePay的使用非常便捷，而且明显比扫码支付要方便。再加上苹果手机的较高的普及率的市场认可度，对其前景还是比较看好。

但同时，文章指出，线下POS方面，包括部分收银员还不会操作，以及很多商店尚未铺设支持闪付功能的POS，或者已经铺设但还没开通此功能，因此线下受理端还有不少工作要做。

回合二：合监管者心意

ApplePay在本质上仍然是银行卡支付，是一种协助银行卡支付的应用。用户在Walletapp中绑定银行卡信息（但银行卡信息并不存储于手机中，手机中存的是Token），然后通过NFC技术，使POS机实现了对手机中银行卡信息（其实是Token，即伪装过的银行卡替代信息）的读取。因此，Apple Pay是对实体塑料卡片的替代，其本质仍是银行卡（或者说是银行账户）。

相较于第三方支付公司的虚拟账户体系，可能更容易进行全面妥善监管，而我国监管当局一直不放心让虚拟账户做大，所以Apple Pay符合监管的取向。

文章表示，Apple Pay本身不设虚拟账户，只是银行卡的虚拟化，仍是基于银行账户体系的支付手段，契合监管取向，因此得到监管层、银联、银行的支持。（这也是Apple Pay与支付公司虚拟账户的本质区别。）

回合三：ApplePay已具备导入交易场景的条件

文章认为，Wallet相当于一个覆盖多银行的统一的app，设计者可在该app中嵌入统一的积分和卡券系统，绑入app中的任何银行卡在交易时都可使用积分或优惠券以及积累通用积分。

诸如Wallet的app实现了覆盖多银行的卡券合一（不用一手持卡一手持优惠券，且某张优惠券可以应用于所有银行卡），比NFC-HCE商业模式更加便捷。

所以，ApplePay的出现，第一次在银行卡支付领域出现了覆盖多银行的统一入口，为"卡券合一"创造了前提，能够大幅改善银行卡支付的用户体检，从而能够改变银行卡支付行业的格局。

但同时，去找商户谈优惠活动是个辛苦的体力活，提升用户粘性、刷卡次数的优惠，诸如商户折让、银行返现、银行返积分等，ApplePay可能还要加力。

悲观派：

媒体人魏武挥的文章《钱景黯淡的Apple Pay入华》则旗帜鲜明的指出，ApplePay前途黯淡。

Apple Pay目前没有看到胜过支付宝、微信的更多好处。

文章指出，O2O的关键还需要线下支持，而Apple Pay如何对决支付宝、微信，关键不在于原理，而在于线下商家愿意不愿意配合支持，使得客人能够用Apple Pay完成买单。而商家愿意不愿意，则取决于他们认为有多少人会用这个方式。

地推游说商家支持ApplePay是大难题

Apple Pay通过POS机完成，但必须是支持闪付的POS机。中国目前的POS机铺设了2000万台，但有闪付的为700万台。所以，商家游说任务依然很重。

中国能用ApplePay的iPhone用户市场份额只有一成

从iPhone的用户数量方面分析，iPhone在中国大概有1/3的市场，但能使用Apple Pay功能的iPhone6及以上机型，在中国市场可能只有1成份额，而且分布并不平衡，主要集中在沿海发达城市。

ApplePay理论上能覆盖到的线下市场，只有10%的智能手机用户，但是几乎所有智能手机都能使用支付宝或微信。

从用户的角度看，尝鲜较多，Apple Pay并没有带来真正意义上的增量好处。

利益博弈，前途还得靠银行

整个Apple Pay的体系里，银行是最大的赢家，不是商户也不是用户。Apple Pay想要在中国获得亮眼的业绩，很大的变量因素在于银行。银行卖力，还有的玩，银行要是不卖力，Apple Pay没有什么值得期待的前途。

（三）

体验报告：Apple Pay来了！

说了这么多，用户体验最重要，从普通用户的角度看，到底该选Apple Pay，支付宝还是微信呢？先来看看这个Apple Pay的用户体验报告：

Apple Pay来了！

除了ApplePay要求的高端硬件条件，让一众屌丝退避三舍外，绑卡阶段也自动屏蔽了一大波意志不坚的小伙伴。

打开Wallet，右上侧的"+"里，会多出一个"设置ApplePay"的选项，点击继续。接着就输入信用卡信息或者放入其扫描框自动识别也可以。

在输入银行卡信息后，会接到银行发来的短信验证码，输入这个验证码后，将激活卡片，完成整个Apple Pay的注册过程。

不用下载APP，只要打开wallet。本以为绑定银行卡是分分钟搞定的事情，但是结果绑了一天下来……

不管怎么样，换了N张卡后，小爱终于添加上了一张中国银行储蓄卡。在添加完一张银行卡后，可以选择"添加其他银行卡或借记卡"，最多能添加8张银行卡！不过……

最后一张银行卡是系统默认的支付卡，如果想更改默认支付银行卡，只需要拖动卡片改变位置就可以了。

绑好卡后找到这类标志的店铺，就可以体验传说中的Apple Pay了。

具体步骤：

待收银员在POS机上输好信息后，不必唤醒手机，只要将iPhone靠近有银联闪付标志的读卡器，再用手指按住TouchID验证指纹，即可进行支付。

整个过程只需一两秒钟。

该方式和安卓版本的NFC-HCE模式略有区别。NFC-HCE模式是要换醒手机，但不用解锁，然后手机放到POS上一刷，听到"滴"声后在POS机上输入银行卡密码。

听起来酷炫十足，小爱也进行了Apple Pay初体验，总体来说新奇有趣，方便快捷，从刷手机到POS机打出收条意味着交易的完成，总共不过两三秒，还可以在手机上看到消费记录。

小爱体验之余，也发现很多不尽如人意之处。

1.不是所有的店都能付，不是所有的付款通道都有POS机。例如小爱去的其中两家711店有3-4个付款通道，都只有一个闪付POS机，需要来回传递使用，经常要等待较长时间才能完成支付。

2.Apple Pay刚刚上线，部分店员对操作步骤还不了解，付款过程中难免出错，如果再遇到一个同样不会用却坚持要用的顾客，后面排队的小伙伴们就要悲剧了……

3.如果绑定的是信用卡，那么消费300元以下的是不用输入密码，确实可以两秒搞定；但是借记卡无论金额大小都需要在POS上再次输入银行卡密码确认，哪怕你只买了一瓶2块钱的酸奶，也得按部就班走一遍，让人略微不爽。

4.Applepay可以使用的场景并不多，目前只有7-11、KFC、家乐福、好德便利店、万宁、麦当劳等店铺可以使用，远没有支付宝微信的覆盖范围广，网友讽刺说要"找着用"，不算夸张。

使用Apple Pay需要注意的几个问题：

1.iPhone、iWatch、iPad都能用？

AppleWatch仅支持店内支付，而iPad支持系列则仅支持APP内支付，只有iPhone6及以上设备才可以同时实现Apple Pay的APP内支付和店内支付功能。千万不要拿着iPad去店里刷，

2.很多人关心什么卡才可以绑定？是不是只能绑定自己的银行卡？

实际上只要是银联的卡就都可以绑定到Apple Pay服务中，而不用担心是否具有"闪付"功能。

当然你也可以绑定别人的，只要人家愿意告诉你绑定时银行发来的验证码，"妻管严们"小爱只能帮你到这里了。

3.手机没信号，是不是就不能用Apple Pay了？

情况正相反，没有信号也能用！

你可以把ApplePay服务想象成一张藏在手机里的银行卡，没有手机信号，也是可以刷卡的，所以Apple Pay也是可以用的。这一局，Apple Pay完胜支付宝微信。

4.Apple Pay可以在哪些地方支付？能刷公交卡吗？

从原理上来说，只要有银联闪付POS机的地方，都支持Apple Pay。但其实目前真正能用的地方真不多，首批支持的商户只有AppleStore零售店、OK便利店、BurgerKing、太平洋咖啡、连卡佛、7-11(北京）、KFC(北京）、家乐福、好德便利店、伍缘超市、万宁、麦当劳、新光天地（苏州）、五星电器、农工商超市（上海）、城市超市。

反观支付宝微信，人家已经连煎饼果子摊都攻陷了……

而公交卡的问题，小爱遗憾地告诉你暂时不能，而且用AppleWatch刷公交卡，逼格是不是不够满？

5.如果手机丢了怎么办？

对此，苹果给出的公告是，如果你的iPhone或iPad丢失或被盗，可以使用"查找我的iPhone"把它们设为"丢失模式"，停止这些设备上的ApplePay功能，或者完全抹掉这些设备上的信息。

此外，用户还可以通过登录iCloud.com，停止在iPhone、iPad或AppleWatch上使用银行卡。只要虚拟银行卡号被解除授权，即便是苹果设备处于离线状态，也会终止支付功能。

总的来说，ApplePay还是有一定优势的，首先安全性较高，其次简单易用，即便老人和小孩都能快速掌握。最后，不受网络信号限制，这一点完胜扫码支付。但applepay目前的体验还有待完善，例如使用场景有限、硬件设施跟不上，以及缺少优惠促销活动吸引用户等。

看完ApplePay，再来看看支付宝、微信，其在添加新卡时也可以扫描识别卡片，可以设置小额免密支付，用户体验也不错，而且支付场景囊括线上线下。同时，其对手机型号等硬件设备没有要求，下载相应APP据场景扫码支付即可。

那么，你到底会选哪种方式呢？