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业内人士谈:区块链如何改变供应链金融和征信

闭门会 零壹智库 · 零壹智库 2018-08-29

关键词:零壹智库新金融征信供应链金融区块链

摘要:
征信业痛点是什么?区块链如何改造征信?区块链如何解决供应链金融现有痛点?能否有效?
8月22日,零壹财经·零壹智库携手中诚信在北京举办了主题为“‘链’上新金融”的第29期闭门会,参会人员包括区块链技术专家、相关从业机构高管以及学者等。闭门会上半场聚焦征信,探索区块链在征信及更多层面的应用;下半场紧盯“区块链+供应链金融”,探讨区块链在供应链金融中的应用现状与前景。

征信是金融市场发展的重要基础设施,其根本作用是解决交易双方的信息不对称问题,进行信用风险管理。区块链以分布式储存、点对点传输、共识机制与加密算法等技术“直击”征信业痛点,区块链在征信行业有着广阔的应用前景。

为积极探讨区块链在征信行业的应用前景,8月22日,零壹财经·零壹智库和中诚信联合举办闭门研讨会,上半场的讨论围绕区块链应用于征信的探索展开,研讨内容主要涉及什么是征信及征信业痛点、区块链如何解决征信业痛点、上链的数据真实性如何保证和区块链应用于征信的激励机制如何实现等。本文整理如下。

1、什么是征信?征信业痛点是什么?

征信是指专业、独立的第三方机构依法采集、整理、保存、加工有关企业、事业单位等组织和个人的信用信息,并提供相关产品和服务,帮助信息使用者判断及控制风险的活动。根据征信对象的不同,我国的征信机构分为企业征信机构和个人征信机构。企业征信机构实行备案制管理,截至8月份,我国备案的征信机构共125家,主要分布在京、沪两地;个人征信机构实行核准制管理,目前,具有个人征信牌照的只有百行征信一家机构。

2017年5月到7月,Equifax1.47亿用户数据泄露,涉及用户的姓名、电话号码、地址、驾照信息、信用卡信息等隐私,这一事件暴露了征信体系的关键弱点:极易被黑客攻击。数据作为征信业的核心,数据隐私保护问题一直是征信业发展过程中的痛点。

2、区块链如何解决征信业痛点?

中诚信征信副总裁兼CTO姚明认为可以用区块链技术改善信任,在传统征信模式下,信贷机构需主动报送数据,并且数据是物理留存的,会存在滥用、竞争使用和泄露等风险,传统征信模式下的信息中介服务机构往往不被信任,区块链具有分布式储存和点对点传输特点,可以解决中心服务机构的系统稳定性问题,并且利用非对称加密技术可以在一定程度上解决信息滥用和竞争使用问题,从而改善信任。中诚信征信是首家获得企业征信备案资质的征信服务机构,同时也是首批获准开展个人征信业务准备工作的八家征信机构之一,并在2017年底成为百行征信的初始发起股东之一。

LinkEyeCOO王华文指出,基于联盟链建立的数据平台,通过哈希加密和分布式存储,一方面可以保证数据存储的安全性,联盟链有几个节点,不会因为某个节点出问题而影响整个系统;另一方面,不需要将数据报送个某一个中心化机构,在系统中实现点对点传输,在数据查询过程中使用循环加密传输,任何第三方无法获取数据,可以保证数据传输的安全性。以上两个优点,保障了数据安全性,更解决了传统模式中机构不愿共享数据的问题。此外,LinkEye棱镜系统,正是通过区块链技术和信贷经济模型的整合,在联盟成员间共享失信人名单。

3、上链前数据的真实性如何保证?

姚明指出,上链前的数据真实性问题目前尚没有很好的解决办法,公链和配套Dapp有一定的改善作用。在传统征信模式下,信贷机构报送数据的真实性主要是通过政策规定和惩罚机制来保证的,而对于使用了区块链技术的征信模式,其接入机构的数据真实性也是靠行业自律和惩罚机制来保证的。

王华文也指出,100%保证上链前的数据真实性是很难做到的,但LinkEye基于区块链上链数据不可篡改特性,同时结合联盟成员实名入驻、数据抽检、系统交叉验证和举证核查等机制,保证数据质量。

4、区块链应用于征信的激励机制如何实现?

姚明指出激励应该从两个角度来讲,激励参与机构和激励区块链的开发与运营者。联盟链的参与机构都是有业务协作诉求的,而公链中对于参与机构和人的激励往往很复杂,需要有合适的经济模型。

王华文指出不同项目的激励机制的差别很大,联盟链实质上是私链,在运作过程中除了区块链方式,也借鉴了传统商业方式来激励联盟成员。


闭门会下半场围绕“区块链+供应链金融”,主要就供应链金融的市场规模、行业痛点、供应链金融如何结合区块链技术以及区块链能否解决现有痛点等问题进行了探讨。

1、供应链金融的市场规模到底有多大?

供应链金融是银行等金融机构将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。供应链金融是一个新兴的、规模巨大的存量市场。工信部《2018年中国区块链产业发展白皮书》中相关数据显示,2017年中国供应链金融市场规模为13万亿元,这个数字预计在2020年增长至15万亿元。

而易观研究院的数据显示,2017年中国供应链金融的市场规模为14.5万亿,到2020年预计市场规模将会突破27万亿。

广电运通区块链科技公司CEO邹均博士认为,供应链金融市场规模很大,由于统计口径不一样,会存在一定的差距。但这个市场确实是十几万亿级别的市场,而且政府鼓励金融和实体经济结合,要大力扶持中小企业,所以供应链金融也是国家政策特别支持的一个行业。

2、供应链金融的痛点

邹均认为,供应链金融各参与方都有痛点存在。对金融机构来说,痛点表现在两点,第一是核心企业配合的意愿不强,第二是核心企业如果也希望通过建立区块链公司瓜分市场,会和金融机构之间存在利益冲突。对于核心企业而言,帮助中小企业获得贷款对核心企业本身没有直接受益,缺乏动力,而且还有数据泄露的风险。而对于中小企业来说,公司规模小,难以获得银行授信,融资渠道少,融资成本高,跟核心企业谈判也处于弱势。

包公有财执行总裁童哨兵表示,核心企业在供应链金融中占据主导地位,理论中搞定了核心企业就搞定了一切。但问题在于,现实中核心企业不愿意配合,更不愿意提供担保,这对于金融公司或者金融科技公司是很难解决的问题。

3、区块链技术如何应用于供应链金融?

在区块链众多应用领域中,供应链金融是目前受关注程度最高,也是商业化落地最快的领域。由于供应链金融具有万亿级别的市场规模,加上目前供应链金融市场缺乏中心化的治理机构,可以依靠区块链来构建信用,另外供应链金融行业不需要高并发,而目前区块链技术能够满足这一技术条件。所以“区块链+供应链金融”如何应用备受关注。

邹均认为目前供应链金融各参与方痛点都很明显,解决这些痛点的方法就是给供应链金融的各参与方带来足够的“好处“,比如可以通过区块链的激励机制给参与方包括积分在内的一些奖励,使得各参与方实现共赢。广电运通目前的解决方案是做基于区块链的保理融资平台,基本上是做一条联盟链。在链上,资金提供方可以获取交易信息,做线上融资审核;资金需求方可以全网发布融资需求,降低融资成本;信息提供方则可以通过积分获得激励,从而实现三方共赢。

国美金融供应链金融负责人蒋云翔表示,国美金融现在更多是基于大数据做供应链金融,通过采集众多供应商数据并在此基础上进行授信。他认为供应链始终强调的是四流合一,通过寻找更多的场景形成商业闭环,进行供应链业务的拓展。

中金支付的参会代表表示中金支付在供应链金融和区块链上的探索现在有往上和往下两条思路。往上是基于核心企业做上游的信用拆分,会运用到区块链的智能合约等技术;往下是为B2B电商提供线上平台,通过对支付回款等数据的管控和分析,可以进行白条支付的业务。

4、区块链能否解决现有痛点?

邹均提出供应链金融需要回归到信任建立机制。大家在缺乏信任的场景里依托算法等技术建立信任共识,比传统供应链金融里单一依托银行或核心企业带来了新的选择,有它的优势。至于如何解决核心企业的动力问题,挖矿机制是一个创新的激励机制,在链上有一定的利益分配,可能目前还没有特别成功的案例,但需要不断去尝试。这个业务是需要长期实践的,短期可能不是特别有效。

童哨兵表示,区块链技术能够很容易被互联网企业所接受,但对传统供应链金融的改造难度还是比较大的,市场的教育成本就会很高。另外,对于能否让核心企业通过挖矿机制得到激励也不确定,因为目前没有听过这样的案例。

万企链融科技(北京)有限公司CSO龚斌认为,区块链在供应链金融的应用,核心还是基于可信区块链实现四流合一,在可信信息流的基础上实现资产上链,形成可拆分、可流转的可信资产。保障上链信息和资产的真实性和准确性是最基本的,但目前最主要的问题是上链之前的信息真实性存疑,一条信息从录入的源头就是错误的或不存在的,线上线下脱离,上链映射容易作弊,而且上链资产(比如仓单融资)在线下发生损坏、被盗或所有权变更,链上信息也较难实时同步。以当前的技术解决比较困难,或成本过高。其次是法律合规问题,需要政府部门和法律机构的认可,智能合约获取资产的法律状态目前还是比较困难的,这一块也是亟待解决的重要问题。

 

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