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零壹财经发布《信用科技驱动下的小微金融创新报告》(附全文)

资讯 沈拙言 零壹财经 2020-09-17

关键词:信用科技小微金融金融数字化转型于百程

信用科技正在重塑小微金融信贷的全流程。

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《信用科技驱动下的小微金融创新报告》-零壹智库.pdf 下载 在线阅读
9月16日, 2020第二届信用科技论坛在上海举行,本次论坛以“信用科技助推金融数字化转型破局”为主题,由零壹财经·零壹智库与大数据征信与智能风控服务商微众信科联合举办。

会上,零壹研究院院长于百程发布了《信用科技驱动下的小微金融创新报告》(下简称“报告”)。


零壹财经合伙人、副总裁、零壹研究院院长于百程

于百程表示,面对小微企业“融资难、融资贵”这一存在数百年的世界性金融难题,业内已形成用科技解决的共识,金融在近年突飞猛进发展。而信用科技作为金融科技内更加专精的领域,将各类科技应用于信用风险识别、判断、评估、报告等多维场景,理论上可以突破小微金融的“不可能三角”。

微融资难题主要问题在于供需双方不匹配。破解这一难题,理论上供需双方都存在提升空间。小微企业可以提升企业内部管理制度规范性,重视技术和业务创新,提升抗风险能力,注重企业经营数据的留档存储,有意识地建立和维护企业信用;供给侧的金融机构则需加强对小微企业的信用及风险评估能力,加快小微信贷业务和技术创新,力争实现小微金融规模经济和小微信贷可持续发展。

供给侧的金融机构进行小微信贷技术和业务创新更直接也更有效。从市场角度来看,小微金融此前的发展也确实更多依赖供给侧的创新。

信用市场是什么?它随着市场经济的发展而发展

于百程说,信用资产市场是信用市场的核心,包括信用资产的发行和交易流转。近年来,中国虽着重金融市场去杠杆,增强实体经济稳定性,但社会融资规模增量始终处于稳定增长阶段。2019年,全国社会融资规模增量同比增长33.31%。

社会融资规模增量及增速(2010-2020)

来源:人民银行、前瞻研究院、零壹智库

而信用服务市场是信用市场的基础,主要协助市场主体解决信息不对称问题。我国信用服务市场是由国家发改委和中国人民银行牵头推进,专门从事信用信息采集、整理和加工,并提供相关信用产品和信用服务的活动,包括但不限于个人/企业的信用评级、商账管理等。

信用市场的发展离不开科技赋能。信用技术服务市场借助科技力量,帮助信用主体和信用服务企业增强服务质量,提升运营效率。根据IDC统计,到2021年,45%的银行将通过使用机器学习、非传统数据以及与金融科技公司的合作。

中国企业征信机构备案数量(2014-2020)

来源:人民银行、前瞻研究院、零壹智库

我国政府高度重视社会信用体系和信用市场建设,一批信用体系建设的规章和标准相继出台。与此同时,各级政府开始关注到大数据、人工智能等新一代信息技术的价值,不断强调发挥科技力量在信用市场和社会信用体系建设中的作用。

信用科技正在重塑小微金融信贷的全流程

信用科技作为金融科技领域更为专精细分的领域,正在向业务的全流程渗透,摆脱以人为核心的业务模式,帮助小微金融降本、提质、增效。


发展趋势与今年的监管政策相呼应。银保监会最新发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》提出,要借助信息科技建立全面风险管理体系,在贷前、贷中、贷后全流程实行风险控制,加强互联网贷款业务的风险数据和风险模型管理。

报告认为,信用科技赋能小微金融,依靠的是“数据+场景+技术”的三位一体,相互作用。数据是信用科技应用的前提,场景是信用科技赋能小微金融的基础,在数据和场景基础上,技术实现服务创新。

在信用科技加持下  小微金融目前呈现三种经典模式

于百程表示,当前小微金融服务商主要以“银税互动模式”、“圈模式”、“链模式”三大模式对小微企业进行服务。

一、银税互动模式:以税务数据为核心。税务数据覆盖面广且信息维度多,是评价企业尤其是小微企业经营及信用状况的重要依据。

信用科技服务商连接着数据端(即税务局)与场景端(即银行),以涉税数据为核心,结合工商、司法等数据全面分析企业经营情况,形成“以税定信”的小微企业信用评价体系,帮助商业银行进行信贷决策,又或者与银行直接合作推出小微信贷产品,并为其提供全套风控服务。

二、“圈”模式:以支付消费数据为核心。网商银行的风控框架建立在阿里生态圈内的交易流(淘宝、天猫)、资金流(支付宝)、物流(菜鸟)等之上,以生态圈内客户交易结算沉淀的大量数据为基础,以大数据、区块链、人工智能、云计算等信用科技作为触手,将交易支付数据转化成平台商户的信用评价数据,为生态圈内的小微商户提供融资服务。

三、“链”模式:以核心企业信用为核心。当今经济体系中的所有企业都身处全球供应链体系的庞大网络中,几乎时刻都在与外界交互往来。

现阶段供应链金融过度依赖核心企业,主要以核心企业信用为支撑,为供应链中的小微企业,尤其是处于供应链远端的小微企业增信。区块链的加入,使得供应链金融模式得以有更大的延展。

小微金融服务商的四种主流玩法

报告显示,小微企业尤其是初创型小微企业最缺成体系的金融信息或信用评价,信用科技企业或征信服务商通过技术手段为其寻找能够侧面反映其信用状况的替代数据,利用技术能力去分析替代数据所能代表的企业相关信息,最终提炼出最终影响企业金融信用评价的参考。

报告中列举了依据内部场景、交易数据增加评估体系的蚂蚁集团、以企业固定经营数据为替代品进行信用评价的京东数科、根据自身业务衍生出信用评估依据的建设银行以及结合自有数据与第三方数据的微众信科四种方式。



于百程总结说,未来将降临的新基建热潮,更能体现数字经济特征,能够更好推动中国经济转型升级。

在新的时代背景下,整个社会信用体系的建设将迎来全面发力、全面渗透、全面提升的新阶段,各方对于信用建设的关注程度、接受程度、重视程度也将越来越高,得益于社会性的飞跃发展,小微企业的信用也将拥有更多的应用场景,“信用+”时代降临。
 
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