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圆桌论坛:突破与转型——零售金融未来思考

数字科技 任俊东 零壹财经 2020-09-04 阅读:13693

关键词:零售金融未来思考圆桌论坛数字科技互联网贷款新规

互联网贷款新规和最高法大幅下调民间借贷利率上限,对实际业务有何影响?
8月27日,“2020第二届中国零售金融发展峰会”在重庆盛大开幕。本次峰会由零壹财经、江北嘴财经主办,中国零售金融智库、零壹智库、江北嘴财经智库、数字资产研究院、银智联协办。
 
会上举办了以《突破与转型——零售金融未来思考》为主题的圆桌论坛。圆桌讨论由零壹财经·零壹智库创始人柏亮主持,亿联银行战略发展部兼小微金融部总经理王凯鸽、微神马创始人兼CEO曹天佑、众邦银行大数据风控中心负责人兰翔参与了圆桌讨论。嘉宾们针对“疫情期间公司业务发生了哪些改变、政策的发布对实际业务的影响、未来决定零售金融的核心要素是什么”等话题展开了热烈讨论。 

 
柏亮:作为金融科技企业,疫情期间都在做什么公司业务发生了哪些改变?
 
王凯鸽:在疫情期间,我们还是发生了很多的改变。简单谈两点:一是疫情给我们造成的压力,使我们在这段时间想尽办法调整经营策略。以我们互联网银行为例,在疫情期间线上资产的流量明显感觉不足,这对我们经营策略包括年度的经营计划造成比较大的压力。二是整个不良风险向下迁徙的压力在逐步地增加。
 
大家知道,疫情期间国家监管政策都聚焦在服务小微、支持小微复工复产上,而在这个方面我们也一直在创新我行的业务产品,通过合理运用央行包括延迟还本付息、信用回购,推出天使贷产品,帮助小微企业得到金融支持,快速地实现自身经营周转。
 
曹天佑:我们在疫情期间所做的工作主要分两个方面,一是协助上游合作伙伴银行,包括下游合作伙伴资产端公司快速地复工复产,这是从2月末开始正式地全面复工复产以后做的最主要的一项工作,我们也真正快速地实现了这种线上业务的重启。
 
二是我也没有想到的,在全国范围内疫情结束之后,我开启了飞行模式。因为疫情极大地加速了整个银行业的数字化转型,在疫情恢复之后,很多之前联系过的银行方面的合作伙伴突然间变得非常积极,让我们提供各种各样的解决方案,所以疫情期间主要就是在做这两件事情。
 
兰翔:作为风控从业者,我们其实每天包括春节的时候,都是连续在家加班的。因为我们是线上银行,每天都需要监控它的入催率、催回率,包括滚动率变化等。在那段时间里,风险有所上升,但是我们的风控策略调整的比较及时,所以实际上对我行资产质量可以说没有造成影响。
 
疫情之后,很多银行有收紧贷款的情况,对我们来说,由于我们的大数据风控能力在行业里面算是比较优秀的,所以基本能够平衡好风险和损失。同时,我们也为助贷机构合作伙伴方提供解决方案,让他们更好地去识别风险。
 
第二个事情,众邦银行在贷前、贷中、贷后策略模型还有催收一体化之下,催收率降低,入催率会收紧,平台还有一个日监控的动态报表,这些都是我们做得比较好的方面。另外,疫情期间大家消费意愿在下降,收入在下降,什么资产会成为新的蓝海?就是现在国家支持的小微企业贷款。因为有了小微企业,大家生存下去之后,才有收入,消费金融才能起来,消费才能起到拉动作用,国家的三架马车政策才能得到执行,这样才是良性地循环。我们要把国家政策如何驱动经济“吃透”,风控才能做得很好,银行业务才能做得好。
 
柏亮:作为一家武汉本地的银行,众邦银行在实际的业务中,调整最大的是什么,有何变化?
 

兰翔:风险跟客户有直接关系,客户解决不了,风险模型做再多也没有用。所以,我们要做什么呢?要对客群进行划分,把好的客户筛选出来之后,再对策略进行优化。有很多好的机构酒香不怕巷子深,如何和他们形成联动是很关键的一点。一个产品的好坏决定了风控的上限。我们有众微贷,线上理财,现场有房子做抵押,所以同样做小微企业,但整个资产质量很稳定。我们还有供应链金融产品“众链贷”,与中农网,化塑汇,卓钢链等优质B2B供应链管理平台合作,有效提高了金融服务供应链小微企业的效率,降低了融资成本。
 
风控控得的好和资产价格有关系。怎么把资产价格控下来呢?至少从公开层面讲要做ABS,要尽量降低成本,比如众邦银行某些资产开始做ABS,我现在也在申请CAI牌照,通过信托到公开市场去进行市场融资。风险控制一定要和业务结合起来。
 
柏亮:作为亿联银行的发起人之一,美团在疫情期间的增长反而是非常快的;大家都需要线上服务,这些有没有给我们带来比较好的帮助,是否形成比较好的互动?
 
王凯鸽:美团在整个疫情期间的表现,确实显示出一家民营企业的担当。亿联银行成立之初跟美团是非常好的合作关系和伙伴关系,美团通过2B、2C海量客户资源和生活方面的服务场景,帮助亿联在业务展业过程中实现从0到1。举两个跟美团协同的例子,一个是2B、一个是2C的例子。
 
美团上个十年是消费的十年,现在有8亿客户,我们在8亿客户基础上,结合在美团上吃喝玩乐、衣食住行场景的服务信息,来为它提供消费金融的一种支持,这是从C端角度。
 
另外从B端角度,是美团下一个十年要做的B端赋能,通过美团700万小微商户,结合小微商户的特点提供“美团经营贷”的产品,帮助这些小微商户在自己资金发生周转困难的时候,有资金需求的时候,得到金融服务的帮助。
 
通过这样的帮助,从亿联的角度来讲,我们实现了流量的增加、客户的获得,从美团角度来讲实现了流量的变现,更实现了美团C端、B端客户黏性的增加和赋能能力的提升。金融服务对于美团整个生态来讲只是一个方面的提升,但通过我们为其实现了客户金融赋能,增加了客户的黏性和对美团的依赖。
 
柏亮:微神马作为第三方服务,疫情期间提供哪些独到的服务

 
曹天佑:微神马和众邦是合作伙伴,也能佐证兰总风险体系里的调整,我们的合作规模还是可以的,整个资产质量非常平稳。在我们的理解里,风险模型好不好,不是控得越低越好,而是能控制在一个比较稳定的状态。如果资产迁移率很高的话其实是有问题的。合作过程中,我们非常看中这点。疫情期间,我们及时收紧了资产的准入窗口,进一步地降低了银行的风险。随着与合作伙伴的不断交流,包括跟银行的交流,我们发现市场在慢慢恢复、回暖,这让我们更加地有信心。    
 
柏亮:《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干规定》政策提出很多新的东西,这些政策的发布对现在实际业务的影响怎么样,一是从策略、产品上有没有什么样的调整二是会对业务拓展和包括利润空间会不会有比较大的影响?
 
王凯鸽:这两个最近出台的办法我们高度关注,行里也进行了几波内部研讨,并且在业务经营上也作了一些调整。这个办法出台之后,对我们来讲既有机遇也有挑战。
 
挑战方面在于这个办法出台之后,真正地做互联网业务就有章可寻、有据可依。很多大行比如股份制银行,一些城商行,特别是有异地分布机构的城商行,都可以放心地进入这方面的业务,但对于我们民营银行来讲,这就是我们的压力,因为竞争对手多了。而且这些银行的资金成本是非常低的,但我们互联网银行,大家都了解资金成本比较高,这是很大的挑战。
 
机遇方面,像亿联银行成立三年之久,从开始到现在,都是按照互联网业务的要求来搭建我们的管理架构,并且在实际的经营过程当中,也基本上是按照互联网贷款管理办法的要求去落实的,所以这三年的先行经验,就是我们的机遇。此外,互联网贷款办法明确提出了小微企业的经营贷也属于互联网贷款业务,这对于我们做普惠金融提供了非常大的政策机遇。办法出台之后,特别是今年开始,很多传统的或者是以消金资产为主的公司正逐步转向小微资产。
 
最高法下调民间借贷利率上限,对我们的影响也是很大的。虽然它规定了民间借贷金融机构不包括在内,但是我们其实也在参照这样一个利率标准去执行,对于银行来讲最直接的一个冲击体现在短时期内,我们的客数有可能会增加。另外还款的意愿会降低,也有可能导致我们后期不良压力增大。
 
兰翔:讲一下4倍LPR的问题,目前来看,确实对于地方类金融机构的影响比较大,为什么呢?这种类金融机构生存的唯一途径,就是拿到的资金成本要足够低。但资本的杠杆倍数肯定不能放到这么大,所以相应的还是要考虑到有些系统性风险发生的可能性。
 
作为民营银行来讲,我们的助贷机构也在做积极调整,比如360的利率在向下降,事实上大家是一种协同机制。国家倡导民营银行资产端要OK,投放要降低成本,但是银行毕竟是一个银行,还是要考虑规模,所以在收益、规模包括风险等方面要做到相应的平衡才是关键。
 
曹天佑:首先,从我的理解来看,这是一个顶层设计,将开启整个商业银行线上零售业务的一个新纪元。政策层面的明确,必然会导致众多的商业银行、城商行、农商行进入线上零售业务当中来,与此同时会对整个系统的需求,比如对建模的需求会快速的增加。这也是我们的机遇。
 
在这个行业当中,我认为不是所有的银行都需要自己建成所有的体系,因为这样的话会导致大量的基础设施建设的浪费。实际上现在市面上已经有很多比较成熟的解决方案,我们完全可以通过合作的方式来解决。
 
最高法前段时间出台的民间借贷的相关规定,从我们的角度来看没有对公司的业务产生直接冲击。但我们做好防冲击的准备,比如我们通过科技手段进一步的降低我们的获客成本、降低风控成本,在产品选择上可能会考虑多增加对整个小微企业的投放等等。
    
柏亮:未来决定零售金融这个赛场的核心要素是什么?

 
王凯鸽:对我们来说,其实核心的因素应该就是获客能力。现在对于银行来讲,虽然经过这次疫情线上流量增加了,但面对线上流量或者海量流量袭来的时候,怎样能让这种流量成为真正的客户,是当下我们要思考的一个问题。拿业务结构来讲,从资产端看我们有助贷的模式、联合贷的模式,也有自营的模式,但是自营的模式是核心的竞争力,这是真正考验一家银行能否通过自己的营销手段吸引客户走进来、留下来,并且以后愿卖、再卖、复购你的产品的关键。当然金融科技的手段会增加银行智能获客的成功率或者是概率,但这是一个需要长期建设的过程。
    
曹天佑:作为一家科技金融公司,决胜未来一年的核心是两个方面:一是如何协助银行更高效的触达金融机构。二是如何协助银行更准确的识别客户。 当我们触达之后就要对它进行识别。如果他是一个理财客户,他喜欢三个月短期的理财,还是可以做3-5年的协议存款?如果它是一个信贷的客户,他可以借2万元还是可以借20万元?其实都需要不断地识别他,所以我们一定要在如何协助银行更好地去识别客户上不断加大投入。
 
兰翔:首先一个企业要有一帮靠谱的人,这帮人要更专业,为股东服务、为社会服务。二是银行绝对不能作为资金行。
    
柏亮:数字科技和零售金融结合形成的生态,现在面临难题是什么,大家认为突破的方向或者说合作的最佳方式和节点是怎么样的?
 
王凯鸽:当前存在的一些不足,体现在两点:一是数字鸿沟。即便在当前情况下,线上流量有一个激增,很多大爷大妈也都学会了在网上买菜,但是在偏远地区或者年龄大的群体,还是被数字化转型排斥在外。二是科技虽然是美好的,但是我觉得有一个问题,特别是做金融的,我们是服务业,服务业讲究有温度,但当前的金融科技发展水平实际上还不能完全地去替代人。如何把我们的服务做得更有温度,这也是当前面临的一个难点。
 
在今年疫情形势下,我们内部讲到一个主题词叫做“命运共同体”。大家要有这种命运共同体的概念,无论是银行需要用到科技公司的科技,还是科技公司需要找到银行具体业务的落脚点,或是更多的包括三方审计公司、法院这样的机构参与进来...只有这样才能形成健康的生态,促进未来整个行业健康地发展。
    
曹天佑:从我理解来讲,智者当结力而行,整个金融科技产业是非常巨大的,正所谓,一花独放不是春,百花齐放才是春,只有大家更多地包容,更多地合作,才能把这个行业向更高级别的维度去推进。
 
谈到难点,有两块:第一,科技金融如何真正地实现降本增效,尤其是在疫情的时间点上;第二,数据是客观的,是不会说谎的,但是数据的另一面是什么?从人性角度理解,科技应该向善,金融应该有温度,金融科技的最终归宿是让这个世界、社会变得更美好。在我看来,只要把刚才所说的降本增效和温度平衡好,那么整个金融科技产业会有一个非常好的发展。
 
兰翔:我从技术层面讲两个方面,一是获客,这是所有银行面临的大问题。市场基本被寡头占领了,在这样的情况下如何把这个事情做好,一个重要的点是要有提供精准营销,客群分层的能力。二是大数据风控能力。技术要不断地更新,但数据不是越多越好,因为杂音很多。如何把这个有杂音的数据或者无效数据剔除掉,保证我们的稳定性,这才是最重要的。
 
柏亮:说一句展望未来各自公司的计划或畅想
 
王凯鸽:我这边是做业务的,并且是做小微金融的,我希望通过亿联银行这种数字银行的能力,未来能够更多地帮助重庆地区的小微企业获得有温度的金融服务。
 
曹天佑:从一个科技公司角度来讲,希望跟重庆银行类金融机构有更多合作,共同把整个金融科技产业推向一个更好的发展方向。
 
兰翔:首先我们已经和重庆的类金融机构合作,比如翰华金控、域鼎科技,我也希望重庆的各种平台企业能够跟我们众邦多交流,不是说一定要做成生意,至少能碰撞出一些火花,交流出一些心得,共同助力重庆,不管是零售业还是小微企业良性发展。
 
柏亮疫情还没有完全过去,我们抗击疫情最好的办法就是继续干活、好好干活。大家要经常相聚,产生火花和温度。零壹财经作为生态体系服务机构会持续不断地提供这样的机会,在未来的3个月里面,每一个月我们都会创造一个很好的机会跟大家相聚。
 
916日,零壹财经联合大数据智能风控服务机构微众信科,在上海会召开一场信用科技论坛,这次论坛主题是信用科技助推金融数字化转型,诚挚邀请各位莅临参加交流和讨
 
1015日,在北京跟北京金融局联合召开国际金融科技论坛,也是以金融科技为主题,欢迎大家。
 
1116-18日,在横琴,跟横琴金融局等机构联合召开十字门金融周,除了在主论坛会发布一些重磅内容之外,还主办一个分论坛,叫金融+数字经济和数字科技,也欢迎大家来参加。
 
后面还有更多活动在策划中,希望在疫情之后,大家能够在线下见面频率更高,每次会议也都会开通线上平台。希望大家通过线上、线下更多地交流起来,也希望大家有更多的合作,共同去创造一个更加美好的命运共同体。
 
谢谢大家、谢谢重庆的朋友们,今天的活动到此结束,谢谢三位嘉宾!
 


零壹智库推出“金融毛细血管系列策划”,通过系列文章、系列视频、系列报告、系列研讨会和专著,系统呈现“金融毛细血管”的新状态、新功能、新价值、新定位。
 

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