马上消费金融刘志军：发展消费金融征信是难点，风控是关键！

2010年，我国首批4家消费金融公司于1月6日获中国银监会同意筹建批复，分别是北银消费金融、中银消费金融、锦城消费金融与捷信消费金融。

2013年，银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与试点，加上上述首批试点的4个城市，消费金融公司试点城市达到16个。

马上消费金融公司为重庆消费金融试点企业，其定位于一家线上线下相结合的互联网消费金融公司，由阳光保险、北京秭润、重庆银行、重庆百货、浙江小商品城、物美控股共同发起设立，2014年12月31日获得批筹，2015年6月获得银监会批复开业。

消费金融的市场逐渐火热，无论是从国家政策支持，机构挖掘市场、提供服务，还是人们消费观念、财富积累的角度看，市场发展似乎都到了一个节点。

对此，零壹财经采访了马上消费金融公司首席数据官刘志军博士，旨在了解其发展模式、发展问题、市场监测等情况。

零壹财经：从吸收存款、发放贷款的角度介绍下马上消费金融公司目前的模式。

在吸收存款方面，目前马上消费金融公司有诸多方式：可以吸收股东存款；与银行之间进行同行业拆借；与金融机构之间进行同业授信；进行资产证券化；还可以发行企业金融债券等。刘志军：

在发放贷款方面，消费金融与银行之间实现的是错位竞争。我们将自己定位于做普惠金融的消费金融公司，是银行的补充，也就是说服务银行信用卡客户低端和以外的客户。可以说，只要有客户的地方，我们都在做。

我们通过APP端、web端获客，与我们合作的股东也能进行客户转化、成为流量通道。零售商定性流量通道，我们会利用他们的一些柜台，结账通道等，实现我们用户的转化等等。

零壹财经：平台的服务主要面向哪些人群、为满足用户的哪些消费需求？

目前，马上消费金融的核心目标用户是24-30岁的用户人群，除了房贷和车贷，我们为用户提供与消费有关的所有业务。刘志军：

零壹财经：马上消费金融目前服务人群的信贷审批、风控流程如何？

根据产品的不同，审批流程会有所不同。比如麻辣贷是无人工，100%纯系统审批。麻辣贷是我们与重庆社保局合作推出的普惠金融产品。针对重庆市民，只要有重庆社保就可以贷款。我们的风控体系由传统的FICO规则引擎和大数据模型组成，称作双轮驱动。你可以通过中西医的理念理解，传统的FICO规则引擎可以理解为中医，大数据模型是西医，整个风控体系是中西医结合的双轮驱动。刘志军：

零壹财经：马上消费金融来年有哪些规划？

2016年，马上消费金融将从旅游、装修、教育等行业的商品分期市场入手，在全国广泛与3C、电器商超等线下场景结合，进行商品分期推广。刘志军：

零壹财经：据你们观察，目前消费金融的市场竞争情况如何？

根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿元，三年复合增长率高达94%。市场空间巨大，也引来各路资本纷纷进入这一市场领域。据我们观察，截至目前，消费金融市场已经形成银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。刘志军：

从市场空间上看，刚刚过去的2015年被誉为"消费金融元年"，消费金融领域现已进入众机构抢食的万亿市场，发展前景非常广阔。2016年，消费金融将迎来有史以来最大的爆发。

零壹财经：整体来看，消费金融发展的难题与关键是什么？

可以说征信是消费金融发展的难点所在。目前，我们国家的征信市场不那么健全。国家批准的消费金融公司有能力连接央行征信系统，但还有很多民间公司没有能力连接。央行征信作为全国最权威的征信数据，很多公司不能连接就会导致某些人在有些平台借钱逾期后，又跑到另外一个平台去借钱，来往之间会给平台造成资金损失。刘志军：

风控是消费金融发展的关键，风控做不好，坏账率就高，会直接导致企业的生存危机。风控过程中最大的挑战是欺诈，欺诈中，有一部分人是实名欺诈，这部分人由于生活窘境，可能会导致实名欺诈，我们国家这种人不多，比较多的是团伙欺诈，人们容易被欺诈团伙犯利用。

总之，反欺诈是风险控制的核心，反欺诈中最核心的是集团欺诈，这可能是我们要防范的一点。

零壹财经：消费金融国内外相比，发展存在哪些差异，国内可借鉴国外哪些方面？

消费金融公司在发达国家市场上有成熟的运作模式，但在我国还属于新兴事物，刚刚起步，经验的缺失会在很大程度上带来操作上的种种问题。刘志军：

消费金融在欧美等发达国家已经有了几十年的发展历程，在市场定位、风险控制、金融监管、立法保障等方面积累了不少的经验，国内消费金融会在这些方面借鉴他们成熟的运作经验，吸取他们的失败教训，取其精华、弃其糟粕，快速而良性的发展。

比如，美国的消费金融非常发达，主要是因为美国的征信体系非常完善，金融机构对个人的信用评估相当准确，它可以针对不同的人群，提供不同的产品。简单来说，根据风险，可以制定一系列具体的价格和条款，这样来满足最广大的消费人群。

消费金融本身是在做信息和数据的收集和整合。中国与美国的差距较大，目前，我们国家也不是缺乏数据，而是数据处于割裂状态，每个数据源的覆盖都非常有限。数据源特别多，维度特别大，这造成了我们对信息数据收集的难度，也决定了我们必须走大数据路线。在这种情况下我们必须开展广泛合作，才能让我们的业务长线发展。