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惠人贷CEO李晨:消费金融是蓝海市场,远没有达到充分竞争

互联网+ 士小文 · 零壹财经 2016-01-29 阅读:4641

关键词:惠人贷ceo李晨消费金融蓝海

李晨认为消费金融的市场空间很大,即使找到一个细分的领域,市场规模也可能是几百上千亿。

 

消费金融不是一个新概念,2004年PPF集团在中国设立办事处,并于2007年开始在广东地区试点消费金融,当时与担保公司合作,开展消费者手机、电脑等的分期付款业务。

 

2009年,我国出台《消费金融试点管理办法》,分别在北京、上海、天津、成都设立了北银消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司与锦城消费金融公司。

 

消费金融开始逐渐走入公众视野。

 

随后发展过程中,传统商业银行招商银行平安银行,电商巨头京东、阿里,传统大型零售服务商海尔、苏宁、重庆百货等,以及近两年火热的互联网消费金融企业纷纷进入这一领域。

 

一方面,互联网技术迅速发展,并与金融火热结合,金融基础设计正在不断完善,另一方面,人们的财富积累逐渐增多,消费观念不断升级,更加愿意借贷消费,消费金融或正成为一个巨大市场。业内也不乏有观点认为2016年将是消费金融的爆发元年。

 

惠人贷是一家定位于零售金融业务的P2P网贷平台,于2012年成立,2013年独立运营, 2015年发展较为迅速,6月获得网易资本、金石投资、凯兴资本三家机构注入的千万美元A轮投资。目前,累计完成投资额14.6亿元。

 

惠人贷平台的资产为消费金融领域各个场景下的分期付款债权,资金端则主要来自于互联网理财渠道,2015年9月,其推出债权转让功能。关于资产与资金在量上的平衡问题,CEO李晨表示,每月会预测平台的交易量。整体来讲,李晨将惠人贷的模式定义为一种B2B2C模式。

 

看中线下体验服务消费

 

惠人贷的运营逻辑是提供一种金融工具,从商户角度讲,可以利用这种金融工具,将其嵌入营销当中,目的是促进消费者消费,从用户角度来看,则可以利用这种金融工具用明天的钱去做今天的事。

 

"随着消费理念不断更迭,原来可能是赚两块钱花一块钱,现在却是赚两块钱花三块钱,大家更多会选择提前消费,这就需要一种金融工具的支撑。很多商户进行销售时,理念也在慢慢改变,会将金融工具和营销进行绑定。"李晨说。

 

惠人贷看中的是线下体验消费场景,目前,接入的线下消费场景包括,汽车分期、教育分期、旅游分期、房产分期、医疗分期、奢侈品分期、耐用消费品分期、婚庆分期、驾考分期等。

 

2014年12月,惠人贷分期商城上线,提供电子产品的分期服务。

 

李晨介绍到,惠人贷面向的是人们大额低频的消费分期需求。而高频小额的消费分期业务目前主要由电商开展,如京东白条、蚂蚁花呗,其都在自有商城体系内部消化。

 

"其实我们觉得大额低频,需要线下体验,属于服务类型的消费分期市场,其空间很大,一方面,大家未来的消费会向这方面集中,另一方面,电商巨头在这方面的渗透也没有那么充分。这还是一个非常好的蓝海市场。"李晨表示。

 

目前,惠人贷服务的用户其分期消费的额度大概在两万左右,部分会比较高,为4-5万元。

 

运营推广成本高

 

针对各个消费场景寻找商户,推广成本高是发展的一大问题。李晨介绍到,惠人贷B端连接商户,C端连接理财人,主要依靠互联网线上营销获客,其中,推广成本主要还是B端成本。

 

惠人贷为各类消费场景输出一种通用的金融工具,提供一个金融解决方案,诸如婚庆、旅游、教育、医疗等,有些场景具有共通性,如婚庆、早教等,其主要针对工薪阶层,类型是无担保无抵押的信用贷款,因此风控流程等方面会有类似之处。此外,通用的工具在推广等层面来看也会降低很多成本。

 

除去B端推广成本,还有运营成本,如基础IT系统、风险控制等。整体来看,平台需要搭建的基础设施费时费力,李晨也表示,惠人贷的工作开展起来确实特别消耗内功。

 

事实上,惠人贷自成立以来发展较为缓慢,2015年发展步伐加快,对此,李晨表示,互联网金融的核心还是金融,风险控制很重要,整体的发展步伐比较稳健,此外,鉴于消费金融针对个贷业务的特点,前期投入比较大,零售体系的基础工作较为繁琐复杂,而且需要依据用户需求不断更新完善。接下来,公司的运营会在风险可控的情况下平衡快与稳。

 

"真正的零售,如果前面的基础工作都做好了,后续你会有一个非常大的爆发的点,但前期是一个需要积累和坚持的过程。"李晨说。

 

风控利用大数据与商业模式设计

 

风控主要是解决信息不对称问题,李晨认为,要解决这一问题,目前有两种方式,一种是依靠大数据,一种是通过商业模式的设计来降低风险。

 

惠人贷并不像BAT一样,已经积累足够多的数据,可以利用大数据为用户画像,甚至做征信,李晨坦言,在这种数据缺失的情况下,惠人贷接入第三方数据,其目前与鹏元征信上海资信等合作,加之还可利用用户部分公开的数据信息,但只能解决信息不对称的部分问题。这种情况下,其通过商业模式的设计去弥补不足。

 

惠人贷将金融工具植入到消费环节中,用户的贷款目标明确,而且分期借款款项直接打入商户账户,因此,李晨的观点是这种模式下,欺诈套现的概率会大大降低。此外,必须线下体验才能获得服务的消费场景,如教育等,是持续性的服务,贷后管理追踪工作也容易开展。

 

"我们会做全流程的风险评估,针对不同的消费场景、客户级别、服务需求等进行一整套分析。"李晨表示。

 

风控的具体操作层面,惠人贷借鉴了传统银行的方式,运用决策引擎,自动化对用户做一些反欺诈、黑名单等评估,此外,还会有人工干预的环节,如电话确认、交叉比对等,据李晨介绍,目前审批人员基本会实时给出审批结果。

 

越来越多的P2P平台进入消费金融领域,针对不同的场景,依据不同的客户需求提供服务,李晨认为消费金融的市场空间很大,即使找到一个细分的领域,市场规模也可能是几百上千亿,消费金融市场远远没有达到充分竞争的状态,更多的可能是一个前期对市场探索的阶段。

 

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