消费金融复苏大幕开启：科技是最好的准备

商业资讯零壹财经零壹财经 2020-06-16 阅读：970

关键词：消费金融 马上消费金融 监管沙箱

从流量红利到精细运营，政策规范与科技助力双向生长。

受疫情影响，消费金融行业的交易规模在一季度明显降温。但从目前来看，人们生活节奏逐步回归正轨，消费需求正在迅速回暖。加之利好政策陆续加持，业内普遍认为消费金融的复苏大幕正在迅速开启。但经疫情一役，企业真实的抗风险能力也在暴露，简单粗暴吃流量红利的运作模式已难以持续，消费金融行业正在进入更规范发展也更精细化运营的时代，每个环节都离不开科技能力的加持。

马上消费金融股份有限公司副总经理孙磊在近期清华金融评论举办的“金融大家评·战‘疫’情”云课堂上，分享了关于“消费金融助力经济复苏提速”面临的机遇与挑战。

消费需求迅速回暖下半年市场表现可期

根据商务部披露的数据，截至6月1日，零售各业态限额以上企业复工率超过95%，消费市场保持回暖复苏的良好态势。其中，商务部确定的11条改造提升试点步行街店铺开业率达到了94.5%，客流量和营业额分别恢复到去年同期的80.3%和81.6%；5月下旬，重点监测零售企业日均销售额比5月中旬增长4.8%。

此外，5月份零售业、餐饮业商务活动指数保持在55%以上。其中，零售业商务活动指数连续三个月在50%的荣枯线以上，餐饮业连续两个月在荣枯线以上。北京大学数字金融研究中心测算，在疫情最为严重的2月，全国范围内个体户的营业额下降到预期值的50%，而3月以来，大部分地区已恢复8成。

随着消费市场迅速回暖，消费金融的需求也在迅速复苏。于近期披露一季报的多家头部公司也指出，虽然2020年的开局富有挑战性，但下半年将会迎来更稳健的增长。

“我们欣喜地看到随着整个社会活动又一次重启，我们业务总体处于快速恢复阶段。”马上消费金融副总经理孙磊在清华金融评论举办的“金融大家评·战‘疫’情”云课堂上指出，消费金融行业的复苏大幕正在开启，加之《商业银行互联网贷款管理办法》的下发，这场百年不遇的疫情，也在促进行业发展进入一个新周期，从单打独斗走向合作共赢，整个行业在互联互通，无论是获客、场景、资金还是技术能力，不同资源禀赋的机构们正在进行优势资源的整合，共同为行业发展做贡献。消费金融行业，正在进入一个靠科技能力实现运营和风控都更为“聪明又高效”的时代。

从流量红利到精细运营：政策规范与科技助力双向生长

在孙磊看来，近些年消费金融市场的发展有几点变化非常值得关注：
第一，消费金融服务的提供者从商业银行到多种类型金融机构，行业主体不断丰富；
第二，业务范围从传统的信用卡、房贷、车贷等业务扩展到综合消费信贷领域；
第三，业务模式从以线下为主逐渐转为线下线上相结合模式；
第四，监管对业务模式、经营、风控等方面更明确的要求，行业愈加规范化；
第五，行业内机构利用不同资源禀赋优势整合，呈现互联互通、合作共赢的发展特征。

结合当前行业发展的政策和市场环境来看，的确如此。

今年3月，北京金融科技“监管沙箱”首批试点的创新项目首批6个，包括供应链金融、微捷贷产品、智令产品、AIBank Inside产品、快审快贷产品以及手机POS创新应用。而在这6个项目中，有四个为银行互联网贷款相关项目。

近期，银保监会下发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（征求意见稿），除了将个人消费信用贷款上限调整为20万之外，还有诸多看点。围绕银行互联网贷款的合作机构要求、融资担保等服务边界，都有了更明确的要求。

5月25日，银保监等六部委联合下发《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，被业内理解为是对于上述互联网贷款管理办法征求意见稿的补充，进一步规范了银行与合作机构之间可能产生的乱收费行为。

因此，从监管释放的系列讯号来看，可谓是对银行互联网贷款的发展“全面”管理到位，既明确了积极发展的讯号，也堵上了已经出现或可能出现的问题。

“我们原来跟互金其实一直都在一个行业里竞争，只不过大家走的不同赛道，用的是不同规则，用的是不同监管标准，所以这种竞争实际上某种意义上来讲是不公平的。” 马上消费金融副总经理孙磊也认为，当前人们对互联网消费信贷的接受程度不断提高，客群的渗透程度也愈来愈高，行业覆盖的群体也愈发广泛，这对金融科技的要求也就越来越高。

“过去的消费信贷模式是我给你一笔贷款你去买一辆车，现在新一代年轻人更喜欢个性化、精细化的信贷服务，喜欢随用随贷，‘我用多少你贷我多少’，小额、分散、精准的服务趋势越来越明显。而要服务好这些客群，背后的智能客服系统、智能催收系统、智能风控系统、智能反欺诈、精细化运营等等都要靠科技支撑。” 在孙磊看来，未来一段时期内，随着政策明朗，行业都在同一个监管规则下竞争，大家未来比拼的就是科技、风控，这也是未来消费金融行业在资源投入，战略发展方向上的共识。

实际上，去年9月，央行也印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》，明确金融科技的核心是利用现代化成果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，金融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，为金融业转型升级持续赋能。

在经历过百年不遇的考验后，行业更加意识到科技能力的重要性，未来的消费金融行业，将会是全方位科技实力的竞争。

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