创新？持牌？风控？解读互联网贷款发展的契机与挑战

观点零壹智库零壹财经 2020-05-27 阅读：4647

关键词：互联网贷款新规解读 银行数字化 金融科技 场景金融 众邦银行

国务院发展研究中心金融研究所陈道富，光大银行祝世虎，众邦银行兰翔，神州信息崔蕾等就新规发表观点。

自新冠疫情爆发以来，小微企业的生存压力问题备受关注。近日发表的今年政府工作报告指出，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。报告同时提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，该目标较去年同期提高了10个。

近年来，互联网贷款成为商业银行服务小微企业的重要方式，有关监管政策也正日渐完善。2018年11月，《商业银行互联网贷款管理办法》首次在银行内部征求意见。作为2020年银保监会立法工作的首项计划，《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下文简称《办法》）于5月9日正式发布。

《办法》的出台该如何解读？
互联网贷款行业未来将怎样发展？
银行的数字化会受到什么影响？
行业相关的各类参与机构该如何制定应对策略？

5月22日，零壹财经·零壹智库和数字资产研究院联合举办《银行互联网贷款新规：影响与对策》线上闭门研讨会。参会者包括来自、、等数十家银行的专家和高管，以及多家消费金融公司内部人员。

会上，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富，零壹财经副总裁、零壹研究院院长于百程，光大银行智能风控中心VP祝世虎，众邦银行大数据风控中心负责人兰翔，神州信息金融科技首席行业专家崔蕾就该话题发表各自观点。

陈道富梳理了《办法》的出台背景和管理重点；于百程介绍了互联网贷款的发展历程与行业新机遇；祝世虎分析了互联网贷款业务在银行的实践与展望；兰翔对《办法》进行分析与解读；崔蕾阐述了网贷新规给场景金融带来发展契机。本次会议由零壹财经创始人、CEO、数字资产研究院常务副院长柏亮主持。

下面为演讲嘉宾分享的主要观点：

陈道富：《办法》出台的背景和管理重点

近几年，国家的宏观经济调控越来越重视对中小微企业，特别是小微企业的资金支持。对于银行的普惠性贷款，特别是国有金融机构的普惠性贷款提出了更多、更具体关于放款数量和融资成本方面的要求。

今年疫情期间，监管要求金融机构快速进行非接触地对象评估和发放贷款，进一步体现了与科技公司和有场景的第三方机构合作发放贷款的必要性。拥有场景条件的公司，具备触达用户和利用大数据评估客户风险的便利。这份先天优势，令公司在涉足助贷和联合贷款业务时能够快速打开局面。

然而在实际合作过程中，由于持牌机构与第三方公司之间存在能力、市场资源不对称等，容易造成潜在风险事件。

本次《办法》的出台，为互联网贷款行业的发展提供了一个相对平稳和平衡的发展机遇。同时，我认为《办法》还体现了监管对于商业银行应将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系的要求。银行不仅只是作为一个通道、一个牌照和资金的提供方，应该介入到业务的整个流程环节。通过逐步下沉贷款资质，银行在积累客户群和培育风险能力的同时，打造与场景第三方机构的共赢态势。

于百程：互联网贷款业务发展历程与行业新机遇

《办法》是一部非常重要的规范性文件，影响着数千家持牌和非持牌机构，并且影响的是目前和未来商业银行最重要的业务之一。其出台的目的，是规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展。

《办法》的九个重要关注点，在银保监会答记者问中都有所体现。总体来看，新版本较以前的草稿版更为友好。抛弃了一刀切的简单监管思路，以原则导向为主，并预留监管政策空间，有利银行业务的开展和机构间的合作。另外，《办法》在《中国银保监会2020年规章立法工作计划》中位列第一，落地指日可待。

国内互联网贷款发展早期，参与的机构主体颇多，出现了多种多样的业务形式。后来受监管调控影响，各类非持牌机构纷纷出清。

国内银行开展互联网贷款业务主要是从2014年开始，近几年增长速度非常快。我们认为，部分银行可以通过互联网贷款业务实现弯道超车。

同时，互联网贷款也拉动了整个银行业的数字化进程。互联网贷款业务，信用化、全线上、自动化的特点，检验的是银行数字化、网络化、智能化、开放化的能力。从监管的角度来看，金融科技在我国已经从严监管、控风险、定规矩，过渡到做规划、定目标的鼓励阶段，正在迎来政策风口。本次《办法》，便是在金融科技被支持的监管背景下出台的。

祝世虎：互联网贷款业务在银行的实践与展望

国家出台《办法》，目的是为了支持普惠金融的发展。我对普惠金融的理解是，“普”指的是更多的老百姓和小微企业，“惠”指的是利率更低、更便捷。面对着普惠金融的暂时的结构性的市场空白，必须通过立法进一步净化市场环境，通过风控技术进一步做到客户下沉、利率更低、更便捷。

在我看来，银行开展互联网贷款业务主要面临四个问题：流量枯竭、客户下沉、监管趋严、产品同质化。应该如何来应对？我以光大银行智能风控中心的实践为例，介绍下我们的经验。

首先，以人为本，参照金融科技公司的管理模式，建立一支具有互联网思维的“算法科学家”的专业团队，以适应市场的变化。

其次，技术优先，坚持核心算法独立研发，构建银行风控技术的“护城河”，满足趋严的监管求。在2019年，风控中心独立研发的“基石”技术体系，涵盖了从获客、贷前、贷中、贷后的全流程风控技术服务，主要的风控模型完成了从第一代传统打分卡、到第二代逻辑回归、到第三代大数据模型的升级，同时申请了15项发明专利以形成技术护城河。

最后，互联网界的法则是“先入为主、赢家通吃”，并且面对着流量枯竭、客户下沉、各银行产品同质化的种种压力，如何能够吸引到更多的客户，我们中心采用“九龙治水”的方案：

一是，通过技术手段找到模型通过率和风险容忍度的最优关系；二是，通过技术手段找到利率和盈利之间的最优关系；三是，通过技术手段为市场提供差异化、定制化的产品；四是，通过风控能力的对外输出以吸引流量；五是，将部分风控环节前置以吸引流量；六是，通过技术手段充分挖掘银行内部数据资源；七是，通过技术手段将银行的生态用户向银行客户转换；八是，积极推进B端业务，进而反吸C端客户；九是，主动布局G端业务，进而反吸C端客户。

兰翔：商业银行互联网贷款管理暂行办法分析与解读

互联网贷款的现行制度框架主要依靠3部法律制度对互联网个人贷款业务进行保障，分别是：1995年颁布的《商业银行法》、1996年颁布的《贷款通则》、2010年颁布的《个人贷款管理暂行办法》。期间，商业银行开办网络贷款过程中面临三大困境：第一，网络展业困难；第二，不良资产处置难；第三，非银从业机构的监管不对等。

本次《办法》对互联网贷款的定义和范畴作出清晰界定，消费贷款和经营性贷款并实行差异化要求。同时，在受托支付限额管理上提供了灵活的政策支持。

对于《办法》的部分条款提出建议：（1）单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限可以适当提高。因为我们在自己的贷款里面发现，额度越高的利率越低的，它的风险表现反而越好。（2）各金融机构根据自身的模式与手段进行风控，不将征信查询作为强制和技术性规范。

银行在实操过程中需注意：对互联网金融信贷业务的风控模型制定需要单独出台管理办法；定期对数据的合规性、安全性和真实性进行评估；制定严格有效的助贷机构平台准入机制；建立健全的消费者保护机制。

关于当前的行业态势：疫情持续、经济下行，业务不良率上升的趋势明显。能不能跨过这个周期，考验的是整个金融机构从业者的战略定力和风控水平，所以需要和部分有经验的民营银行，大型股份制商业银行等同业多多交流。

崔蕾：网贷新规给场景金融带来发展契机

作为国内金融科技全产业链综合服务商，金融科技一直是神州信息多年来的战略业务。从金融科技服务商的角度来看，《办法》对互联网贷款业务的风控能力提出了更高的要求。其中明确指出，对于未来的网贷业务，金融机构要进行自身的风控能力建设，包括一些算法模型、高质量的数据来源、对风险呈现结果的反制措施等。

神州信息这两年做了很多不同类型、不同规模银行的和网贷相关的各个系统，例如网贷的核算系统、全流程的网贷系统，甚至于一些独立的网贷风控系统。它其实和传统线下贷款的业务来源已经完全不一样了，更多是需要从产业、行业甚至是客户在业务过程中的一些行为数据来进行深度的风控分析。

而场景化的金融服务可以为网贷业务的开展提供充足可靠的生产生活数据来源，同时也能够保障支付环节的贷款资金流向合规合法，是在新规将风险防控提升到核心目标下、如何大规模开展网贷业务的一个重要突破口。可以预见，新规将会促进未来金融机构更多的借助场景金融来提供网贷服务，直接在客户的生活生产环节提供“润物细无声”般的快速融资服务，场景金融也会是未来开展网贷业务的最关键竞争领域。

结合神州信息多年来围绕金融科技，以及农业和银税等其他行业数据及场景资源，此次新规给我们这种跨行业的金融科技服务企业带来了一个很大的发展契机，带来了一个未来发展场景金融下的网贷业务的契机。

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