银行区块链，从起步到扎根

对于区块链，银行业一直在“解题”。

作为备受关注的分布式记账技术，区块链技术凭借其所独有的信任建立机制，与人工智能、云计算等前沿技术融合创新，成为“新基建”信息基础设施的重要组成部分。2019年10月24日，习近平总书记在中央政治局第十八次集体学习中强调：“区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。“

银行业是国民经济运转的枢纽, 也是现代金融业的主体。伴随着金融体制改革的深入，信息化已成为银行业务创新发展的重要推动力，为搭建银行信息化进程中“可信协作、高效运行、信息安全”的稳定“三角”，区块链技术对于银行业的重要性不言而喻。

图片来源：零壹财经《中国银行业区块链应用与探索报告（2020）》

事实上，近年来国内外各大知名银行均积极布局区块链，以抢占先发优势。据不完全统计，我国银行业在区块链领域的技术探索和应用实践数量逐年递增，并于2019年下半年的整体实践数量上升趋势明显。同时，在监管与规范方面，今年2月，中国人民银行发布了国内金融行业首个区块链和分布式账本的标准规范《金融分布式账本技术安全规范》，为金融区块链系统的安全设计和安全测试提供了参考和约束。

综上，本文将以银行布局区块链业务的价值分析为脉络，结合我国区块链头部企业的应用案例，解答银行区块链的“三道题”。

银行为什么要用区块链？
 

有“痛点”的地方就有需求。数百年的历史中，银行业的职能主要聚焦在支付中介、信用中介、支付结算和信用创造四个方面。党的十八大以来，我国数字经济蓬勃发展，成为经济增长的新动能。在此背景下，银行业积极探索信息化建设，并逐步演变为由数据驱动，而具有分布式、难篡改、可追溯三大特性的区块链技术正是信息化的加速引擎。

区块链技术应用于银行业，有望缓解和解决现有业务流程存在的各参与方缺乏信任、交易效率低下等痛点，典型应用场景包括：支付与清结算、供应链金融、贸易金融、保险等。区块链技术应用在这些场景，一方面能提高交易的清结算效率，实现信用传递，降低交易成本，另一方面也可以帮助实现精准审计和穿透式监管。

比如在趣链科技与农业银行、太平保险合作的“养老金托管项目”中，利用区块链技术实现了缴费、估值等业务数据的实时共享同步，节约了近80%的业务处理时间，大幅度提高了资金利用率。

在浙商银行的“应收款链平台”中，基于趣链科技的区块链底层平台，将企业应收账款转化为数字资产凭证，在平台中实现应收账款的灵活流转、拆分和融资，实现了核心企业信用的多级传导，有助于解决小微企业融资难、融资贵等问题，截止2019年11月，该平台应收账款签发金额近2100亿元，入驻企业客户达11000多户，已成为国内最富影响力的产业金融标杆产品之一。

同时，笔者在交流的过程中发现，越来越多的银行信息化部门的从业者认为，应用区块链不仅是观念创新，更是避免做被动跟随者的战略性部署的需求。因为区块链致力于打造一个政府、银行、企业、消费者可信协作的生态体系，若失去先发优势，结果会怎样？

金融被认为是区块链技术最适用的应用领域之一，实际上区块链技术最初正是应用于金融领域。而在金融范畴中，银行业一直密切关注区块链技术，同时也是区块链应用落地最多的行业之一。《中国银行业区块链应用与探索报告（2020）》指出，我国各大国有银行、股份制银行和部分城商行对区块链技术应用的关注度和实际投入逐年增加，但不同的银行在规模、业务等方面存在差异，在区块链技术的应用方面也存在差别。

图片来源：零壹财经《中国银行业区块链应用与探索报告（2020）》

总体来说，运用区块链技术来创新银行业务模式、提高协作效率将成为趋势，而在具体的落地中，可参考以下三个方面：

因势利导，以理性的态度积极对待。银行从业者应深入了解区块链的本质及其应用逻辑，而不是直接否定或颠覆原有场景。机构方面应积极组织开展区块链的培训教学，全方位提升银行相关从业者对区块链技术的系统认知。

精准切入，着力推进业务试点应用。在竞争日趋激烈的今天，银行区块链实践应结合具体业务场景进行全方位思考和探索，跳出思维定势，利用机构的自身优势重点推进区块链应用建设。

双管齐下，内外开展系统工作部署。银行机构布局区块链对内应加强区块链人才队伍储备建设，对外应时刻关注金融监管、行业标准、法律法规等政策动向，在落地实践中总结出一套可行的方法论。

助力银行业转型，区块链技术企业应该怎么做？

深耕金融场景的杭州趣链科技有限公司，目前已服务于中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、光大银行、浙商银行等数十家银行机构。笔者在和趣链科技专家交流的过程中发现，布局银行区块链项目，趣链科技的方针是：紧抓“三条线”，坚持靶向发力。

趣链科技的银行业务布局
图片来源：零壹财经《中国银行业区块链应用与探索报告（2020）》

一是紧扣区块链技术创新“主线”。金融是当代经济的重要组成部分，而作为金融主体的银行，更是在经济建设中发挥着重要作用。因此，落实银行区块链应用布局，我们应当高度重视国外开源平台抢占金融市场的风险，解决关键核心技术受制于人的根本性问题。趣链科技专家表示，在国家战略需求指引下，趣链科技自成立伊始就坚持做国产、自主、可控的区块链技术，积极推进科技攻关。技术创新对于区块链，就如水电对于大众的生产生活，坚持从源头创新的趣链也得到了市场的肯定答复。

二是紧跟银行应用热点“网线”。作为各大银行的底层区块链技术供应商，趣链科技与各大银行的合作模式实现了1+1>2的效果。以建设银行为例，趣链科技助力中国建设银行落地了公益（建善益行）、社会治理（公积金数据共享平台）、溯源（药品协同追溯平台）、绿色能源（碳积分）、民生（住房链）等领域的区块链项目。“对于银行区块链应用价值的挖掘，并非局限于单一场景。抓住机遇，区块链企业唯有与产业积极配合、深度共建，才能在行业竞争中保持优势”趣链科技专家表示。

三是紧贴区块链政策监管“天线”。科学技术在发展和应用的过程中，监管部门的政策、配套的标准辅助均会对其产生重大影响，银行的区块链技应用亦是如此。因此，趣链科技坚持深入研究相关政策，积极参与顶层设计与标准制定。面对行业诱惑，要耐得住“寂寞”；布局行业应用，要读得透政策。

历史证明，科学技术的每一次重大突破，都会推动社会生产与生活方式的深刻变革。在当下数字经济的大背景下，各行各业都在通过科技创新来重塑、升级，区块链技术将发挥更大作用。
 

在趣链科技专家看来，区块链的产业化并不是简单地把这一技术交给企业或机构进行技术转移，而是通过更多的应用落地来实现技术价值的放大，促进技术与实体经济深度融合，搭建更为完善的可信生态系统。紧扣时代脉搏，对于银行区块链的未来，我们充满信心。