逃不了的网贷“逃废债”:监管加速整治、法律制裁难逃

网贷 零壹财经 零壹财经 2018-08-09
逃不了的网贷“逃废债”:监管加速整治、法律制裁难逃
2018年6月以来,各地问题平台集中出清,中央与各地金融监管部门加强现场检查力度,隐藏在问题平台当中的借款人“逃废债”问题,逐渐浮出水面。各地警方近期在调查集资诈骗案件时,也已经要求倒闭平台协助开展借款催收工作,对于拒不还款的借款人,警方将采取强制措施。

此外,监管层也在加强投资者教育,一旦发生平台逾期事件,不能单一追责P2P平台,更要跟踪借款人的真实还款能力,警示借款人逾期不还的失信行为后果。相信经历这一波问题平台事件后,投资者会更加理性,让网贷行业回归到健康运营环境。

一、问题平台激增背后:网贷借款人恶意逃废债

目前,众多P2P平台借款人大量传播网贷平台的负面消息,认为平台倒闭后就可以不用还钱,其中大多数都属于老赖。他们为了逃避偿还债务,普遍采取将平台联系电话加入黑名单、故意失联、拖欠不还钱等恶意手段,引发全国范围内的大规模问题平台相继爆出。

1.P2P平台老赖恶意“逃废债”

“逃废债”从概念上来讲,是在中国银行业协会2006年公布的《“逃废银行债务客户名单”管理办法(试行)》中提出,最早是指借款人逃避银行等金融机构的债务行为。它属于一种民事违约行为,典型特征就是借款人有履行能力而不尽力履行债务的行为。近年来,随着我国互联网金融行业的兴起,“逃废债”问题也在逐渐蔓延到新兴的网贷平台。

从2018年6月份至今,众多问题平台激增的背后,是一些蓄谋已久的借款人恶意中伤,通过QQ群、微信群以及各类自媒体来散播P2P平台倒闭的消息,以达到平台倒闭后不用还款的目的。这些欠钱不还的借款人被称为“老赖”,他们在近期P2P平台接连出事的关键时期,更是添上一把火,以其他姓名身份在平台上小额投资几百元、几千元,之后就在各种投资群、维权群中,宣扬平台投资到期未还款的消息,引发投资者恐慌情绪,想要加速网贷平台倒闭。

2.监管机构加速整治“逃废债”现象

老赖们集中抱团引发的全国范围“逃废债”问题,对于我国新兴的互联网金融行业健康发展,已经造成了严重的威胁。与此同时,各省市大量的P2P投资人纷纷到公安、经侦等部门申请立案,进一步加剧了市场恐慌行为。鉴于此,从2018年6月份市场出现大规模的平台“爆雷”事件开始,中央及各地金融监管部门相继出台了多项政策文件,集中管制部分老赖的“逃废债”问题。
图表1:2018年6月份以来出台的“逃废债”管制政策


资料来源:公开信息资料零壹财经整理

二、应当向谁追责:投资者究竟要找平台还是借款人

1.网贷平台只是信息中介的发展定位

目前,P2P行业正处于最敏感时期,很多投资者听说平台项目逾期后,立刻联系平台客服甚至是直接找到警方报案,认为投资本息无法收回都是网贷平台的责任。殊不知,这样做的后果也恰恰中了老赖的陷阱,在投资者由于无法提现而焦急的同时,平台借款人却是欢呼雀跃。平台出事后,投资者往往缺乏理性,把责任全部归结于网贷平台,却很少有人会主动要求平台客服交出借款人联系方式,和平台一起对于借款人进行催收。

之所以产生这种现象,与国民普遍缺乏金融理财知识有很大关联性。多数投资者都是通过熟人或各类媒体推荐,逐步加入网贷平台。在获得了几期投资项目收益后,就默认投资风险很小,此后加大投资本金,甚至将全部身家都投在了平台上。然而,投资者却忽视了交易前对于借款人披露信息、借贷合同的查阅,网贷平台在每个合同上都明确标注了“投资有风险、借贷需谨慎”以及“平台仅作为借贷信息中介”等文字提示。由于缺乏必备的投资知识,导致投资者一味问责平台的错误做法,却使真正的罪魁祸首,大量的网贷借款人继续逍遥法外,无偿享受着投资人提供的资金,不用承担任何责任便可进行大肆挥霍。

2.逾期借款人难逃法律制裁

从近期接连爆雷的网贷平台事件来看,多地公安、互金协会与监管部门联合调查执法时发现,借款人逾期集中爆发并不简单,很多是老赖耍诈的伎俩。他们的做法很明显是早有预谋的,已经涉嫌违法。综合来看,老赖企图不还钱的做法,主要包括以下几种,对于我国网贷行业的发展造成了严重的冲击。

一是部分借款人在很多平台都有大额贷款,恶意欠钱不还,这些老赖甚至抱团组建多个P2P平台逾期群,吸引即将到期的借款人入群,策划平台倒闭后不用还款;

二是老赖向其他借款人宣扬过往加速网贷平台倒闭的成功案例,并有截图和语音等资料为证,致使想要按期还款的借款人也发生动摇,产生不用还款的侥幸心理;

三是通过一些社交平台宣扬网贷平台涉嫌自融,给平台造成舆论压力,导致日常经营的现金流极度紧张,引发投资者集中挤兑现象,最终形成大范围的网贷爆雷事件。

由此可见,面对P2P平台出现的逾期事件,投资人应当理性看待,通过查阅平台的借贷合同,联合平台一起找到借款人,运用法律手段来督促老赖还款。

三、加强失信整治:公安、法院等联合执法力度升级

针对P2P平台上的老赖恶意逃废债行为,为了防止全国范围内问题平台的进一步拓展,目前我国监管部门正在联手公安等执法机构,加强对失信人员的惩处力度。借钱不还或者平台倒闭后,老赖是否能真正逃脱还款责任?答案是否定的,多地网贷协会和监管部门正在出台以下严格处置行动:

一是P2P平台与当地法院建立联系,加快逾期贷款的判决效率,通过强制执行等方式督促还款;

二是纳入个人征信黑名单,影响终身信用。监管部门将网贷借款人还款情况与央行征信系统相连接,将影响到借款人今后乘坐飞机、高铁出国旅游以及其他高消费,甚至是子女教育等;

三是法院强制冻结所有账户,对于老赖在全国范围内任意一家银行的银行卡、账户,以及支付宝、微信支付等账户,均会冻结,对于借款人个人及其家庭今后的生活将造成较大的影响。

与此同时,国家也在加强投资者教育,一方面使公众认识到P2P平台作为信息中介的地位,防止出现投资人的过激行为;另一方面,通过各种传播渠道,广泛宣传贷款逾期与失信引发的后果,警示借款人涉嫌违法行为将承担的法律责任。公安执法部门将通过配合监管部门,加强网贷平台与百行征信、国内数十家大数据征信机构的数据对接,将逾期记录全部列入征信系统,无形中将对失信人造成心理压力,督促尽快还款并打击通过网络渠道散播平台倒闭谣言的行径,促使我国互联网金融行业回归良性、健康的运营环境。正所谓有借有还,再借不难,这才是网贷平台发挥数字普惠金融作用的真谛。

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