紫金农商银行人工智能应用布局研究

通过互联网和大数据等金融科技创新,紫金农商银行推出了“紫金E贷”系列线上贷款产品,最短在3分钟时间即可完成从授信审批到签署合同、放款。
本文聚焦紫金农商银行的人工智能应用,展示紫金农商银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

· 紫金农商银行在依托大数据和人工智能等技术在探索智能风控体系;

· 通过投放STM智慧柜员机,很大程度上能够提升客户的业务办理体验和缓解柜面人员业务压力;

· 通过互联网和大数据等金融科技创新,紫金农商银行推出了“紫金E贷”系列线上贷款产品。
 
2019年11月,STM智慧柜员机在紫金农商银行江宁支行各网点成功安装,标志着紫金农商银行的智能化水平得到了提升。智慧柜员机通过生物识别和自动化等技术,缩减了大量柜面业务的办理流程和柜面人员业务处理压力,也通过客户自助办理业务,给了银行客户新的体验。
 
图1-1:紫金农商银行人工智能应用布局
资料来源:紫金农商银行历年年报,零壹智库
 
一、紫金农商银行基本情况
 
江苏紫金农村商业银行股份有限公司(以下简称“紫金农商银行”)成立于2011年,目前形成了专注服务于三农、社区和中小微企业的一家农村商业银行。目前,紫金农商银行共设有1家总行营业部、3家分行、7家一级支行、1家科技支行、119家二级支行、2家县域支行,其中有108个农区、城郊网点,实现了全辖镇街物理网点全覆盖。
 
2019年三季度末,紫金农商银行总资产2000.04亿元,同比增长5.06%;营业总收入35.83亿元,同比提升22.22%;净利润11.38亿元,同比上升15.22%。
 
二、紫金农商银行人工智能具体应用领域
 
1. 智能风控
 
据紫金农商银行2018年披露的信息,银行已经搭建了全面风险控制体系,制定出了风险偏好和风险限额标准,并且在依托大数据和人工智能等技术在探索智能风控体系,聚焦信用风险、市场风险、流动性风险、合规风险等风险领域。据此,可以推测当时紫金农商银行主要的风控技术手段是依托传统风控,以审批人员的专家经验结合人民银行征信报告的客户金融数据,辅以对应的风险准入政策和少量第三方数据,来评估客户的资信情况。
 
首先,重度依赖征信报告的金融数据带来的缺陷是获取数据维度较低,数据维度基本集聚在客户基本信息、贷款还款情况、信用卡还款情况、担保情况等,存在较大的时效问题,即征信报告显示的数据与客户当下情况或有较大偏差。其次,在依靠人工审批时,受不同审批人员经验不同等原因影响,可能会出现“误杀”正常客户或纳入了信用状况较差的客户。特别是在当下普惠金融盛行的背景下,零售业务占银行业务比重越来越大,小额分散的特点对传统风控模式造成了很大的挑战。
 
不过从实际情况来看,自2016年起,紫金农商银行整体贷款余额年均增速大于百分之十五,从2016年的628.14亿元增长到2019年三季度末的1005.88亿元。从资产质量概况来看,银行不良率逐年下降,从2016年的1.98%下降到2019年三季度末的1.65%。
 
图2-1:紫金农商银行不良率
资料来源:紫金农商银行,零壹智库
 
从数据来看,反映出银行整体风控能力较强,在客户准入或审批环节把关较为严格。从贷款结构来看,2019年三季度末,紫金农商银行个人贷款余额为248.55亿元,公司贷款余额为672.09亿元,公司类贷款占比较大。虽然目前来看,紫金农商银行整体不良率把控较好,但若未来若想依靠零售业务来发展银行业务,具备小额分散特点的零售客户的迅速增长或许会对银行风控造成较大挑战。
 
图2-2:紫金农商银行贷款余额
资料来源:紫金农商银行,零壹智库
 
图2-3:紫金农商银行贷款情况
资料来源:wind,零壹智库
 
2. 其他智能化应用
 
在其他银行智能化场景应用布局上,紫金农商银行还以大数据等技术作为支撑,赋能市场营销端。在应用层面,紫金农商银行将持续推进大数据挖掘和分析,增强营销数据、风险数据、客户需求、行业变化等多个维度的数据处理能力。在零售业务端,紫金农商银行形成了以客户为中心的客户战略、产品战略、多渠道战略、数据挖掘战略、交叉销售战略,通过大数据和人工智能等技术,来赋能市场端的获客推广,实现精准营销。在公司业务方面,紫金农商银行贯彻“商务转型”发展,深度推广信贷综合服务模式,借助大数据、云计算等技术,持续创新银行产品和服务。
 
随着银行业务的快速发展和客户不断增长,对于营业网点,客户数量的上升也意味着业务量的增加。依靠柜面工作人员为客户办理业务,存在较大的效率问题,为许多银行客户所诟病。一方面,柜面业务处理效率较低的情况制约了银行的发展,另一方面给了客户不好的用户体验。
 
据了解,紫金农商银行在旗下支行投放了STM智慧柜员机,很大程度上能够提升客户的业务办理体验和缓解柜面人员业务压力。STM智慧柜员机通过硬件设备和智能化软件集成,借助生物识别技术,能够实现柜面大部分非现金业务的客户自助办理,例如远程预约排号、发卡、流水打印、预填单和其他自主业务办理。STM智慧柜员机具备缩短营业网点业务办理流程、分流柜面业务压力、降低网点运营成本等特点。另外,配合大数据分析系统,还能够对客户实现精准营销,根据客户呈现的用户画像,推送适合的理财产品等信息。
 
目前,很多银行投放的STM智慧柜员机,能够覆盖80%以上的个人非现金业务和一部分对公业务,随着智能化技术的逐步发展,STM智慧柜员机的功能将更加完善。
 
三、科技创新、外部合作及经营情况
 
1. 科技创新
 
紫金农商银行坚持以大零售业务作为发展“主推器”,以公司金融业务作为发展“稳定器”,以金融市场业务作为发展“助力器”,以金融科技支撑发展,聚焦南京农村金融市场和服务中小微企业。通过互联网和大数据等金融科技创新,紫金农商银行推出了“紫金E贷”系列线上贷款产品,通过纯线上申请办理的形式,简化了业务办理手续,最短在3分钟时间即可完成从授信审批到签署合同、放款。
 
通过与结合工商、司法等机构合作,引入外部数据,紫金农商银行还推出了“税信贷”,借助风控模型,能够自动快速完成对借款人贷款准入资格审核及贷款额度测算,自动出具客户基础信息报告和信贷报告,进行快速审批。在个人住房按揭贷款和“精英时贷”产品上,紫金农商银行目前实现了业务品种的自动化审批,基础性要素可以通过系统自动判断控制,有效解决信贷业务经营、审批工作中的合规问题,极大地提升了工作效率和工作质量。

不过,从紫金农商银行披露的信息来看,银行在科技方面的投入更多是在信息化基础建设方面,例如核心系统和风险监测系统上。自动化审批实现的业务品种较少,能够经由系统自动判断控制的部分也局限在基础性要素,侧面反映出重要的审批环节还是要通过审批人员进行,智能化程度较低。
 
2外部合作
 
表3-1:紫金农商银行智能化相关外部合作
资料来源:根据公开资料整理,零壹智库
 
不过,从紫金农商银行披露的信息来看,银行在科技方面的投入更多是在信息化基础建设方面,例如核心系统和风险监测系统上。自动化审批实现的业务品种较少,能够经由系统自动判断控制的部分也局限在基础性要素,侧面反映出重要的审批环节还是要通过审批人员进行,智能化程度较低。
 
3. 营收情况
 
整体来看,紫金农商银行近几年在营业收入和归母净利润两端都保持较高增长,仅2017年两者增速出现滑坡,主要受宏观经济等因素影响,系统性风险问题较难避免。2018年开始到2019年三季度末,紫金农商银行营业收入和归母净利润增速提振,两者呈现上升的态势。
 
图3-1:紫金农商银行营收和净利润
资料来源:紫金农商银行年报,零壹智库
 
作为一家上市公司,紫金农商银行目前与很多城商行和少部分农商行的智能化应用差距较大,体现在应用的深度和广度。若从一家资产规模达2000亿元的农商行来看,紫金农商银行的智能化业务应用场景要领先不少农商行。但互联网时代下,社会在不断进步,各式各样的技术在不断革新,改变着社会每个角色。
 
目前来看,很多银行都在进行智能化和数字化转型,可能改革转型带来的赋能效果不能立竿见影,但当是时候展现真正的智能化技术的时候,没有转型意识的银行面临的将会是行业的淘汰。与股份制、部分城商行比,紫金农商银行差距较大;与很多农商行比,紫金农商行做得还不错,毕竟银行整体效益较好。居安思危,是紫金农商银行需要考虑的。

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