消金十载回顾：消费金融公司研发资金59.4%投入前沿科技，中台战略提速

消费金融凡文零壹财经 2020-01-13 阅读：23771

关键词：消金十载回顾 消费金融 中台战略 中邮消金 研发资金投入

中邮消金搭建前中后台业务协同模式。

消费金融公司成立之初，便与银行有千丝万缕的联系。随着市场不断成熟，越来越多的消费金融公司银行属性不断降低，互联网属性不断增强。

根据零壹智库近期发布的《科技赋能力：消费金融行业发展报告2019》显示，从前沿科技投入看，消金公司将59.4%的研发资金投入到前沿科技领域，不断追赶着BATJ的脚步；另外消费金融公司在架构方面也注重中台建设，积极推进前中后台业务协同机制。

中邮消金以技术驱动前中后台的业务协同，为业界展现出一个以技术推进消费金融产业链商业模式重构的优秀范例。

1. 消金公司前沿科技投入93.6亿元持续追赶头部科技企业

消费金融公司作为银行在普惠金融领域的重要补充，与银行有千丝万缕的联系。从股东背景看，在已经成立的24家消费金融公司中，有7家是由银行直接控股，13家由银行+产业公司联合控股。

图 1：24家消费金融公司6大派系数量情况

数据来源：零壹智库，截至2019年11月底

同时消费金融公司发展过程中，银行股东也在背后扮演了重要角色，消金公司的原始客户积累大多来自银行母公司的导流，同时其核心账务系统初期通常会采用成熟的银行核心系统。

然而，随着市场不断成熟，参与者不断增加，消费金融公司的银行属性不断减弱，取而代之的是其互联网属性不断增强。消费金融公司越来越像互联网公司。一方面是对技术的需求及投入不断提高，尤其是前沿技术。

根据艾瑞数据，2018年我国各类金融机构技术资金投入达到2297.3亿元，其中，消费金融业务技术资金投入157.5亿元，占总投入的约6.8%。

以人工智能、大数据等为代表的前沿科技投入看，2018年金融机构前沿科技资金投入为675.2亿元，占金融机构全部技术资金投入的29.4%，而消费金融业务中前沿科技投入为93.6亿元，占消费金融业务资金总投入的59.4%，可以发现，消费金融公司对前沿科技的重视程度要比其它类金融机构高。

2. 内部架构调整中邮消金搭建前中后台业务协同模式

除了前沿科技投入不断增加外，消费金融公司内部架构设计也不断向互联网公司演进。

以往消费金融公司并不重视中台系统的搭建，多采用前台+后台的模式。随着2015年正式启动中台战略，并取得成功，大中台的概念开始被众多的金融机构接受。前中后台业务协同模式成为各家消金公司努力的方向。

在这方面布局较早，中邮消金以技术驱动前中后台的业务协同，为业界展现出一个以技术推进消费金融产业链商业模式重构的优秀范例。

具体来看，在前台业务方面，中邮消费金融实施智能客服与人工热线双轮驱动的服务模式，截至2019年11月底，智能客服机器人“U邮”的交互匹配率已高达98.41%。

中邮消费金融打造智能客服机器人“邮小妹”与人工坐席相互结合构建新一代智能客服系统，为客户提供涵盖咨询、营销和业务办理等流程的一站式金融服务平台。“邮小妹可从大量真实、有效、基于实际业务的超级数据中学习，自我进化，不断提高识别准确率，并支持24小时无间断高效率地为客户解答各种问题。”

图 2：中邮消费金融智能客服系统

资料来源：公开资料，零壹智库整理

在中台业务方面，中邮消费金融实施了中台战略转型，借助大数据、区块链等前沿技术研发应用，构建出可做出智能决策的数据中台，实现以数据驱动营销获客、风险控制和营运管理等多领域创新；

在后台业务方面，中邮消费金融拥有“中邮星网”网络反欺诈的技术体系，并不断更新迭代反欺诈技术，包括人脸识别、活体检测、防Hack、复杂关系网络、模糊匹配、机器学习和设备指纹等方面，有效提升风险防控能力。

同时借助核心股东的资源禀赋优势——，中邮消金形成了“自营+代理+合作”的特色服务模式，即打造自建自营、股东协同和外部合作“三大平台”。

值得注意的是，对于金融科技的探索，中邮消费金融采取自主研发和外部合作相结合的模式。其中，自主研发模式主要在于业务场景紧密结合的生产系统，外部合作模式主要涉及比较成熟的管理类系统，具体合作领域包括：

表 1：中邮消费金融“自营+代理+合作”特色模式