破数据孤岛，建信任桥梁区块链如何助力普惠金融？

区块链林泽玲零壹财经 2019-12-19

关键词：区块链 普惠金融 信用体系 数据孤岛

借助区块链技术可以构建信用数据联盟，打通各家金融机构之间的信息孤岛。

在我国，普惠金融推进的主要障碍在于信用数据的缺失、征信体系的不完善。如何搭建信用体系？如何解决数据孤岛难题？是当下从政府、监管层到金融机构、第三方金融科技公司们都在着力投入所在。

2018年以来，国家宏观层面不断给小微企业信贷带来监管和政策层面的支持，推动多方机构参与到小微信贷难题的解决上来，而金融科技也被视为推动普惠金融发展的重要助力，其中，区块链技术因其分布式、去中心化、不可篡改等特点，在数据的确权、流转、定价的环节能起到的关键作用，让更多的企业尝试将其应用到破解普惠金融难题上。那么，区块链技术又是如何推动助力普惠金融的发展？

一、破数据孤岛

目前来看，金融行业依旧存在突出的数据孤岛现象，各个机构之间的数据无法有效流通，给征信体系的进一步完善造成障碍，进而给普惠金融的发展带来不少阻力。也因此，破解数据孤岛难题，成了推动普惠金融发展的关键。

现阶段我国也正在加大推动金融数据共享体制的建设完善，在2019年8月份央行引发的《金融科技（FinTech)发展规划（2019-2021年）》中也提到，要打通金融业数据融合应用通道，破除不同金融业态的数据壁垒，化解信息孤岛，制定数据融合应用标准规范，发挥金融大数据的集聚和增值作用，推动形成金融业数据融合应用新格局，助推全国一体化大数据中心体系建设。

区块链技术在普惠金融领域的应用，一个首要的落脚点也正是在打破金融数据行业现有的问题上。

在12月13日举行的蚂蚁区块链金融峰会上，蚂蚁金服资深技术专家张振宇谈到，当下存在的数据孤岛化，根本原因在于各方利益无法很好地协同，同时数据流通过程也存在三个方面的技术性困难，包括数据安全，数据隐私保护和数据基础设施。

“数据共享最核心、最根本的问题是数据利益协同，数据利益如何在机构以及个人主体之间协同？需要有利益分享和分配的良好机制与技术保障。”张振宇认为，区块链+多方安全计算技术可以很好地解决金融数据行业存在的这些问题，“区块链技术因其分布式、不可篡改、可追溯、公开透明等特点，天然适合解决机构数据协同的问题。借助区块链的交易与合约能力，可以解决利益分享与结算问题；不可篡改、可追溯的特性适合进行数据存证，部分解决数据真实性问题；公开透明的授权链路记录，可以解决数据隐私与合规问题，分布式身份能力可以解决所有参与数据联盟的机构与个人但认证问题。”

关于多方安全计算技术，张振宇进一步介绍道，多方安全计算是一种可以直接在秘文上计算的技术，无需还原原始信息，参与合作的各方仅能得到计算结果，但无法获取对方原始数据。因此可以很好地保护机构的数据安全和个人数据隐私，保证数据最小化利用，防止数据无授权使用。

张振宇表示，“区块链和多方安全计算技术两者就像一个光谱的两端，分别从合作机构的广度、数据利用深度两个方向解决隔绝数据孤岛的大江大河，建起一座座桥梁，形成数据合作的坦途。”

二、建信任桥梁

信用是金融行业的基石，一个可信体系的搭建，对金融行业的健康高效发展至关重要。那么，区块链技术又是如何助力搭建可信信用体系？

峰会上，有限公司、科技发展部总经理助理李远鑫谈道：“借助区块链技术可以构建信用数据联盟，打通各家金融机构之间的信息孤岛，实现数据的共享，在用户隐私数据得到保护的前提下进行数据的共享，从而构建一个实时全面，公正公开，不可篡改的可信信用体系。”

以供应链金融为例，在我国，供应链金融作为支持小微企业、为实体经济赋能的金融模式，也是目前区块链技术落地应用的主要场景之一。

2019年7月16日，银保监会发布《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，鼓励各方推动供应链金融的发展，其中也特别提到,鼓励金融机构运用互联网、物联网、区块链、生物识别、人工智能等技术,与核心企业等合作搭建供应链金融服务平台,创新发展在线金融产品和服务,更好满足企业融资需求。

供应链金融是一项基于核心企业应收账款的业务，该业务在我国已存在多年，但发展过程中依旧存在缺乏完整的信用体系、相关主体利益偏好差异等问题,而要解决这些问题，构建一个完善的社会信用体系是关键。过去几年里供应链金融行业出现的“踩雷”事件不少，主要都是牵涉到伪造印章、提供虚假文件等欺诈行为。

区块链技术又是帮助供应链金融搭建信用体系？

供应链条上会涉及多个不同的参与方，包括各级买卖方、金融服务机构，提供服务的运营方或者做担保的担保服务机构等。蚂蚁区块链高级专家梁蓉谈道：“这么多方过去很难一起协同，只能两两做生意，过去没有一个产品或者没有一种能力能够把大家协同起来。现在蚂蚁金服基于区块链搭建了双链通（区块链+供应链）的平台，我们希望通过区块链这种可信的、穿透的、协同的或者是有价值的方式把供应商的多方协同起来。”

梁蓉进一步指出：“供应链金融涉及到的商业逻辑都是由智能合约去承载。基于区块链的特质：价值流转的密码学的隐私保护，对通信和存储方式的改变，智能合约等，可以改变过去多方难以协同的境况，让本来就是竞争关系的各方达成协作，成为一个多方的可信的数字化协作的载体。”

当然，在供应链金融之外，区块链技术在构建信任基础的作用，也被充分肯定。金融之外，政务、民生、司法等也是区块链正在发挥作用的领域。正如蚂蚁金服资深解决方案架构师樊华所指出的：“数字经济时代区块链是信任基石，它的应用场景涉及各行各业，任何时候都需要。”

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