消费金融争夺战升级 “大中台战略”成利器

消费金融李景龙零壹财经 2019-12-12 阅读：3978

关键词：消费金融 升级 大中台战略

从2015年开始，以阿里巴巴、字节跳动为代表的互联网头部公司就开始进行中台布局。

中台最开始由互联网企业提及，在2015年宣布启动“中台战略”，构建符合大数据时代的“大中台、小前台”组织机制和业务机制。如今众多企业开始重视中台建设，以实现持续地快速响应、探索、挖掘、引领用户的需求。

消费金融企业面向C端用户为主，客群下沉，因此要求系统架构要足够灵活可靠，能够迅速调整、快速迭代。在中台建设方面的经验，为众多同行业企业提供了借鉴。

“中台”概念趋热互联网科技公司最先布局

从2019年开始，“中台”的概念在国内迅速火热起来。从百度指数上来看，5月份，搜索量迅速上升，一直持续到现在，搜索整体日均值达到732次。

图 1：“中台”百度搜索指数走势

资料来源：百度指数

引爆“中台”概念的是5月26日在贵阳举办的2019中国国际大数据产业博览会，信通达智能科技有限公司推出了“智慧中台”项目。在9月20日举行的“2019百胜软件中台共创&技术峰会”进一步探索中台技术、构建全渠道零售生态圈，“中台”搜索指数达到最高峰。

然而中台技术并不是新鲜事物，从2015年开始，以阿里巴巴、腾讯、为代表的互联网头部公司就开始进行中台布局。此后不少A股上市的企业也相继跟进，积极进行中台建设。

中台建设着重解决企业效率问题

中台是相对于前台、后台而言的。一般来说，企业根据业务与内部管理需求，会搭建前台+后台的组织架构，前台面向客户，后台提供业务支撑。然而企业发展到一定规模后，企业后台往往并不能很好的支撑前台快速创新响应用户的需求，后台更多解决的是企业管理效率问题。同时不同前台面向客户不同，形成了多个信息孤岛，数据壁垒难以打破。

此时的前台与后台像两个速度不一致的齿轮，前台需要快速响应客户需求，将就快速迭代创新，而后台则重视稳健，而这种“快”与“慢”的速率匹配失衡，会随着企业规模的扩大而愈加明显，导致各种各样的“大企业病”。

中台是原有的前台、后台二元化架构进行了抽象、隔离，剥离出重复建设的部分，实现能力复用和技术沉淀，为前后台减肥。通过将前台中的通用业务能力“下沉”到中台层，同时将后台中频繁变化或需要经常使用的业务“抽取”到中台层，使得创新业务更灵活、降低变更成本。

图 2：“前台-中台-后台”架构示意图

资料来源：长江证券

业务中台、数据中台相辅相成形成增强闭环

按照中台对应的目标和功能不同，可具体分为业务中台、数据中台、移动中台、技术与研发中台等方面，一些企业还根据自身业务的特点，不断细化出不同的中台类型，如安全中台、AI中台等。

当前，企业关于怎么建中台，观点比较集中，主要是建两大中台：业务中台、数据中台。

业务中台主要是指基于数据和技术，结合行业应用，沉淀针对行业应用的模型及产品。业务中台具备业务属性，但本质是一些功能模块组件，基于业务中台可以快速封装出业务产品。业务中台将后台资源进行抽象包装整合，转化为前台友好的可重用共享的核心能力，实现了后端业务资源到前台易用能力的转化。

数据中台指以数据采集、集成、治理、指标体系和数据仓库统一建设等数据管理活动的中台。数据中台从后台及业务中台将数据流入，完成的存储、计算、产品化包装过程，构成企业的核心数据能力，为前台基于数据的定制化创新和业务中台基于数据反馈的持续演进提供了强大支撑。

业务中台是基础，进行业务数字化，产生的数据不断反馈到数据中台，进行数据资产化，驱动业务创新发展，两者相辅相成，相互演进融合，形成增强闭环。

图 3：业务中台、数据中台相辅相成形成增强闭环

资料来源：艾瑞

消费金融公司中台建设大有可为

在传统金融体系中，IT系统往往由各业务部门依据业务线进行对口建设。目前每个机构中有百套乃至千套系统，形成了当前纵横交错的矩阵式IT系统现状。就消费金融公司而言，其特点是面向C端用户为主，客群下沉，信用风险较高，且近年来市场竞争加剧，因此要求系统架构要足够灵活可靠，能够迅速调整、快速迭代。

中邮消费金融在中台建设方面布局较早。根据中邮消费金融科技发展部总经理助理兼架构师李远鑫介绍，中邮消金通过搭建数据中台，包装数据源，建立统一的主题层，形成统一的指标，并构建全域标签系统，提供面向应用、开放的数据出口，以及跨容器跨系统的数据服务中间件，进而实现数据化运营，包括业务增长、风险控制、业务营运指标闭环体系，以及数据模型开发闭环工具等。通过决策中心拉通数据中台和业务中台，实现数据服务植入业务中台，驱动业务中台和前端业务创新。

通过业务增长指标闭环体系，构建用户增长实验，通过行为分析和客户画像分析，抽离出可能造成用户流失的原因，并且输出多个解决方案，通过 A/B 测试组成多个实验数据组，对用户合理分流，通过实验对比监控解决方案的效果并找到最优解，形成数据服务闭环，加快产品迭代的速度，实现用户增长。

为了实现更加实时的响应，可以通过决策中心拉通数据中台的标签服务，在决策中心配置标签对应的页面元素和风格，在用户登录时，APP 应用访问决策中心，由决策中心获取数据中台的标签，从而预测用户的需求点，展示不同的页面。同样地，在用户申请过程中，也可以通过决策中心获取数据中台的用户标签，根据用户标签决定用户需要填写的字段，确保信息录入时的体验最优。

在风险控制方面，中邮消金通过决策中心与数据中台的紧密结合，实现静态模型和动态模型的融合，其中静态模型由决策中心通过评分卡、决策树等方式由风险人员配置，动态模型由数据中台实现数据处理、特征工程、模型训练等计算环节，输出变量至决策中心的执行引擎，再由执行引擎向数据中台反馈模型的执行情况，快速实现模型迭代。

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