首页 > 新闻舆情 > 零壹智库报告:中信银行人工智能应用布局研究

零壹智库报告:中信银行人工智能应用布局研究

银行科技 陈成 · 零壹智库 2019-11-27

关键词:零壹智库人工智能报告中信银行

截至6月末,中信银行的电子渠道替代率已达到99.27%,智慧柜台7767个,形成了多样化网点业态。

相关文档:

中信银行人工智能布局.pdf 点击此处登录后可以在线阅读或下载报告
本文聚焦中信银行的人工智能应用,展示中信银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

截至2019年6月末,中信银行的电子渠道交易笔数替代率持续提升,电子渠道替代率已达到99.27%,智慧柜台7767个,比年初新增2233个;

已完成68个AI模型构建,其中42个AI模型投产上线;

2018年中信银行各类信息科技投入约35.8亿元;

中信大脑的AI外呼模块,营销成功率是传统外呼效果的16倍。


2019年10月,中信银行携金融科技最新业务场景应用亮相第六届世界互联网大会“互联网之光”博览会,展示了包括开放平台、互联网金融业务和AI技术应用等在内的13项金融“黑科技”。今年前8个月,中信银行智能推荐引擎已累计推动理财销售达1314.1亿元,购买客户量达24.8万户,智能化银行已经到来。

一、中信银行基本情况

中信银行成立于1987年,以建设最佳综合金融服务企业为发展愿景。截至2019年6月末,中信银行在国内149个大中城市设有1410家营业网点,员工人数近6万名。2019年,中信银行在英国《银行家》杂志“全球银行品牌500强排行榜”中排名第19位,较上年提升5位。

图1-1:中信银行人工智能应用布局

资料来源:中信银行历年年报,零壹智库

截至2019年9月末,中信银行总资产6.46万亿元,同比上升10.18%;营业总收入1423.87亿元,同比提升17.30%;归属于上市公司股东的净利润407.52亿元,同比增长10.74%。

二、中信银行人工智能具体应用领域

1. 智能网点和智能营销

经过几年的智能化转型发展,中信银行在智能网点建设上,通过探索智能无人和咖啡网点等差异化经营模式,聚焦人工智能和大数据技术应用,研发出智慧存取款机等设备,并应用在营业网点等业务场景当中,提高网点人工替代率和降低网点人工投入,促进网点产能提升。

截至2019年6月末,中信银行的电子渠道交易笔数替代率持续提升,电子渠道替代率已达到99.27%,智慧柜台7767个,比年初新增2233个,形成了由智慧(旗舰)网点、综合网点、精品网点、社区/小微网点和离行式自助网点组成的多样化网点业态。

图2-1:中信银行网点、自助银行及自助设备数量

资料来源:根据中信银行年报整理,零壹智库

在智能化和数字化的发展浪潮下,中信银行通过智能化和数字化转型的技术架构,利用大数据和人工智能等新技术应用,构建数字化移动平台和服务生态,打造移动化服务场景和服务渠道。在移动场景搭建上,中信银行以手机银行为重点,构建了线上渠道一体化建设,通过智能移动化转型,全面提升业务服务能力和客户体验。

表2-1:中信银行主要电子渠道场景

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

在智能营销赛道上,中信银行通过用户画像、营销模型以及AI金融服务平台——中信大脑,为客户提供“千人千面”精准营销服务。中信银行整合了多元渠道营销资源,打造出聚合营销平台,有效地提升了零售业务、信用卡业务交叉营销能力,根据不同客群标签,结合人能智能和机器学习技术,实施差异化、智能化以及场景化应用下的精准营销和产品推荐。

据中信银行公开信息,中信大脑的AI外呼模块,营销成功率是传统外呼效果的16倍,合规AI黑名单匹配度,准确率大幅领先国外主流产品。

表2-2:中信银行智能营销体系

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

从赋能成效来看,2019年9月末,中信银行存款余额为4.02万亿元,贷款余额为3.96万亿元,同为2016年之后的存款和贷款余额峰值。从存款结构可以看出,中信银行较为依赖公司存款,不过零售业务发展较快。

图2-2:中信银行存款情况

资料来源:wind,零壹智库

贷款结构上,中信银行零售业务自2016年起增长较为迅速,对公业务发展平缓。侧面反映出在人工智能等技术赋能下,中信银行零售业务获得了较大的发展。

图2-3:中信银行贷款情况

资料来源:wind,零壹智库

2. 智能风控

在风控领域,中信银行不断丰富全面风险管理体系,以金融科技赋能各业务风控场景,深入运用大数据、人工智能及计量模型等技术。在实际应用上,中信银行结合内外部数据,研发出自动化审批模型和智能化贷后风控系统,提升了银行的风险预警和主动处置能力,强化了对贷款资金流向的监测。

表2-2:中信银行智能风控体系

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

另外,中信银行基于开源框架的大数据平台和机器学习平台,构建了基于用户画像和大数据的实时风险管控,通过金融级分布式数据库,系统部署效率提升了20%以上。在智能风控体系搭建上,中信银行还利用中信大脑AI技术平台的黑白名单和审批规则模块,提升贷款审批的效率和准确度,有效降低信用风险和欺诈风险的发生。2019年9月末,中信银行不良率为1.72%,较年初下降0.05个百分点

图2-4:中信银行不良率

资料来源:中信银行年报,零壹智库

针对2018年不良率高企的情况,中信银行给出的解释是宏观经济增长不乐观;银行加强对不良贷款认定,对于逾期90天以上贷款纳入不良,导致不良贷款增加较多;持续去杠杆改革下,一些负债率高的企业面临较大的资金压力导致还款困难。

三、研发、合作及经营情况

1. 研发投入

在技术研发上,中信银行加大了信息科技基础投入,加速布局人工智能和大数据等金融科技领域。人工智能应用上,“中信大脑”平台完成批量模型接口设计、系统扩容等多项升级优化,目前已支持机器学习、深度学习、图计算、自然语言处理等多项新技术,已完成68个AI模型构建,其中42个AI模型投产上线。2018年,中信银行各类信息科技投入约35.8亿元。

另外,中信银行与百度公司于2017年11月联合发起成立百信银行,其中中信银行占股70%,百度占股30%。2018年末,百信银行旗下资产规模达359亿元,用户量超1200万。

中信银行通过和互联网头部公司合作,抢占金融科技驱动下的新型银行业务,而百信银行又借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源,结合百度的人工智能、大数据和云计算等先进技术,致力于成为"O+O"(线上+线下)模式的智能普惠银行。

2. 外部合作

股份制银行近几年来都在大力发展金融科技,不仅是在战略上有各种布局,在实际科技研发投入上,也不乏大手笔投资。不过,由于银行的本质是经营风险,自身的科技研发实力有限,谋求外部合作共赢,取长补短才是上策。特别是在互联网时代的背景下,多家互联网、科技和金融科技公司带来的金融科技技术,对大量传统金融机构造成了很大的冲击,也反映出这些公司的硬实力。

表3-1:中信银行人工智能相关外部合作

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

在与人工智能相关的应用合作上,中信银行展开了与BATJ四巨头的合作,其他还有旷视、科大讯飞、同盾和邦盛等知名人工智能应用技术厂商,丰富自身在各业务条线上的人工智能应用。

图3-1:中信银行人工智能合作关键词

资料来源:根据公开资料整理,零壹智库

3. 营收情况

2019年9月末,中信银行实现营业收入1423.87亿元,归母净利润407.52亿元,分别同比上升17.30%和10.74%,良好增长的背后,与中信银行加强人工智能应用,加快释放零售产能的战略息息相关。

自2017年起,中信银行营业收入和归母净利润呈现加速上升趋势。同年,百信银行问世,中信银行也制定了未来3年的发展规划,并且强调人工智能应用发展的重要性。

图3-2:中信银行营收和净利润

资料来源:中信银行年报,零壹智库

在智能转型的道路上,中信银行加强人工智能和大数据等应用开发, 整合大数据、AI算法以及应用模型管理,推出人工智能应用平台—“中信大脑”,通过“中信大脑”赋能智能化交易、智能营销、智能风控、智能服务和智能运营等多领域。

就如中信银行副行长郭党怀说道,毫无疑问,金融科技将是融合科技新手段、业务新模式与服务新方式的全新发展方向,是未来引领零售银行发展的关键驱动力,中信银行也将持续探索人工智能等技术引领下的智能化之路。

耗时 129ms