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P2P投资人勿信(五):本息/本金保障总够了吧?

专题报告 零壹财经 · 零壹财经 2018-07-21

关键词:保障计划P2P投资人网贷本息平台代偿

摘要:
在担保、抵押之外,很多平台推出了本息/本金保障计划,承诺借款人出现违约时,平台将先行赔付投资人损失的本息/本金。但投资人需要注意的是,一些本息/本金保障计划并不是无条件的。
在担保、抵押之外,很多平台推出了本息/本金保障计划,承诺借款人出现违约时,平台将先行赔付投资人损失的本息/本金。这些计划表现出平台保障投资人资金与收益安全的十足诚意,在发生问题时,也大都兑现了承诺,受到绝大部分投资人的热烈欢迎。

但投资人需要注意的是,一些本息/本金保障计划并不是无条件的,有的仅针对该平台的VIP客户,投资人需要支付VIP年费才能享有。有的计划仅针对平台上某些特定类型的借款标的,并非所有标的都能享受保障。还有些平台的保障计划比较复杂,需要认真解读,例如在某个网贷平台上100%本金保障规则的介绍文字如下:
 

1、符合以下条件,自动享受本金保障

(1)通过身份认证。

(2)成功投资50个以上借款列表(同一列表的多次投标视为一次)。

(3)每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。

2、满足上述条件后,若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时,XX贷将在3个工作日内赔付差额。"



根据第1条规则,一个新人如果希望实现本金保障,首先至少要投资2500元,因为每笔投资最低50元,成功投资50次以上,才能满足最低的要求。其次,投资单个标的的资金额既不要超过5000元,也不要超过该标的借款总额的1/3,对于几百元、几千元的小额借款标的,这个条件尤其要注意,因为很容易就超过总额的1/3。

第2条规则中的"若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时",这个条件至关重要,却经常被忽视或误解。它并不意味着单个标的违约产生坏账时平台就会赔付,而是指投资者在该平台上满足前两个条件的所有投资整体上出现亏损时,才会赔付相应的亏损,而且仅限于本金。

举例来说,钱多美已经在该平台上投资了2万元,所投标的全部符合第1条规则的要求,已获得收益3000元。她现在又投资了2000元,同样符合第1条规则的要求,结果借款人拿钱就跑了,钱多美出现2000元的本金亏损。此时平台并不会赔偿钱多美,因为她的总收益为3000-2000=1000元,不符合第2条规则。或者说平台认为钱多美在平台上总共投入了本金2.2万元,现在仍有1千元的整体收益,真实的本金没有亏损,因而不需要赔付。

因此有些本息/本金保障计划看似简单,理解其具体操作却并不容易。即使对于"无条件"赔付计划,也经常存在以下几种情况:

(1) 平台没提供保障计划的资金来源,笼统的宣称以自有资金进行赔付。这种做法看似对投资人有利,实际上是平台的自我担保,属于监管部门多次告诫不可逾越的"红线",在平台拒绝或无力赔付时,投资人的要求可能得不到法律的认可、支持。

(2) 平台明确告知保障计划的资金来自于对每笔借款的部分提成,不作为平台收入(或超过一定比例的才作为平台收入),存放于专门账号,并事先明示借款人和投资人。这样的计划基本上不存在法律风险,但是其赔付额度以专门账号中的资金量为限。也就是说如果当期专门帐号中的资金为10万,而本期的违约损失为15万,那么有5万在本期是没法赔付的。至于下一期是否继续赔付这5万元,有的平台规定滚动到下一期继续按比例赔偿,有的则未作说明。

(3) 有的计划赔偿本息,有的赔偿本金,即使在同一个平台,针对不同的标的类型,赔付范围可能也是不同的。

(4) 很多保障计划并不是借款人一逾期就开始赔偿,而是逾期达到一定的时间(例如1个月或3个月)后才赔偿,这种情况下投资人会损失一些回款再投资的收益。

因此,即使最诚实、靠谱的P2P借贷平台,对于本息/本金保障计划也会有各种各样复杂的规定,以应对复杂的违约情况。投资人需要对计划说明书仔细阅读、周到理解,对其中模糊、疑惑之处可直接联系平台客户进行询问,避免因疏忽、误解或想当然而蒙受"意料之外"的损失。
 

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