新颜科技COO赵杨:信用评估创新以更好的服务薄信用人群

观点 零壹财经 零壹财经 2018-07-20
7月20日,零壹财经在北京召开“2018零壹财经新金融夏季峰会·互联网金融五周年”。零壹智库发布《变革与契机:互联网金融五周年发展报告》《中国P2P借贷服务行业年度发展报告2018》《金融科技发展报告2018》三份报告,力邀政策界、学界、业界人士,总结互联网金融发展五年来成就与经验,研判当前形势,展望行业发展趋势。

会上,新颜科技COO赵杨首先介绍了线上消费信贷和传统消费信贷的区别,以及近年来我国线上消费信贷的发展历程。赵杨指出,2017年12月我国线上消费信贷行业由于监管政策出现了相对大量的收缩,但在今年的第二季度,随着主流公司在场景消费上的尝试,行业目前呈现逐步复苏的状态。

在消费信贷的风控方面,赵杨指出,薄信用人群更多是基于弱信用数据对某一个自然人进行全方位的画像和评估。近年来,信用评估模式的创新突破使得我们能够更好的服务薄信用人群,无论是互联网消费行为,还是学历职业等,在普遍对外提供的情况下能够脱离原有的相对简单的信贷数据,来更好地刻画一个自然人,而对应的大数据风控技术、人工智能技术可以在金融领域获得更好地实践。

演讲实录:

赵杨:首先我用简短的时间介绍一下新颜科技这家比较新的公司,以及近两年在大数据风控领域里我们对行业的理解。

第一、我们成立于2016年,只有两年时间,但是发展速度非常的快,包括早上发言的微贷网和小赢科技都是我们的重要客户之一。我们是一家基于大数据和人工智能的金融科技公司,目前主要服务于非银机构的消费信贷业务,我们今年也会在银行保险等传统金融机构里面做一些解决方案的尝试。

线上消费信贷和传统消费信贷有着特别大的区别,由于目前风控技术或者大数据技术以及业务向移动端的转移,推动了整个从传统的消费信贷向线上的消费信贷转变。我们所谓的消费信贷就是十多年的时间,但是新的模式在最近几年,特别是近三年的时间,出现了突飞猛进的发展。

我们是一家大数据公司,所以我更多拿数据讲我们行业。我们罗列了2016年到2018年5月,线上消费信贷领域包括借贷金额以及对应的用户数量的发展情况。去年12月整个行业出现了相对大量的收缩,今年第二季度大概四五月份的时候,随着目前主流的公司在场景消费上的尝试,行业目前呈现逐步复苏的状态。

从2016年9月到2017年11月,这一年多是一轮波澜壮阔的增长,无论是借贷规模还是用户人群,都出现了将近10倍的增长,这里面有一些有意思的数据。从我们的监测来看,2017年五六月份整个行业的新增用户量达到了高峰,2017年6月之后开始放缓,行业在获客能力或者获客渠道方面出现了瓶颈。

第二,我们讲一下消费信贷对应风控的变与不变。这是各个咨询机构或者各个论坛经常看到的一个图,是我们目前对信贷人群的分级,包括传统经济金融领域覆盖的人群,大概三四年之前持牌的金融机构和一线的小贷平台服务的人群,以及从2016年开始一些新兴的互联网金融机构服务的人群,以及线下借贷的钱庄向线上转的过程对应的有信贷需求的人群,都是央行征信没有覆盖的。这里引出了我们新颜科技对薄信用人群的定义,更多是基于弱信用数据对某一个自然人进行全方位的画像和评估。各个互联网公司对数据应用的商业化,在三、四年前出现了井喷式的发展,对应各种行为数据,比如在电商平台买了什么东西,在O2O平台享受了什么服务,都可以辅助原有的体系评估某一个人,特别是在这个人没有对应的信贷记录的前提下。这些人群没有对应的信用记录,但并不代表他们没有借贷的需求。随着最近几年大数据和深度学习的技术发展,我们定义的薄信用人群在尝试着更多的金融服务。信用评估的模式有几个点的突破使得我们能够更好的服务他们,第一不断的有数据孤岛一一出现,无论是互联网消费行为、对应的学历职业、运营商,以及其他新兴的标签画像,这些普遍对外提供的时候,能使我们脱离原有的相对简单的信贷数据来更好的刻画一个自然人。第二我们对应的数据基础在这几年获得了巨大的发展。另外风控技术,刚才讲到的人工智能技术也可以在金融领域获得更好的实践。

大数据风控的变和不变比较简单,不变的成分还是在自然人对应的意愿能力综合评估之后的风险定价,这在金融的本质里面是没有改变的。变的地方比如从PC端到移动端,移动端对应大量而丰富的数据采集,移动端的反欺诈在最近几年出现了较为快速的发展,还有传统的金融机构无法覆盖的人群的金融需求最近几年得到了急速的扩展。

最后一个部分,我讲一下新颜科技在最近两年做产品以及对应服务过程中的体会和感受。从去年底开始,所有的机构深耕自己的场景,对自己企业和所在集团的资源有更深刻的理解。今年的重点有几个方向,比如刚才提到的汽车金融相关的服务,以及租房等,每个企业它的资源都是独一无二的,我们这里能看到的和前两年火爆的小额现金贷对应的中长期现金分期信贷,还有对应服务的卡代偿,这也是一个重要的分支。这是今年新颜科技在重点尝试的,对做数据服务类的机构我们也考虑如何针对不同的场景提供更多的风控解决方案。

此外,共债这个概念也是去年开始提出来的。2015-2017年,因为原有模式是基于整个网贷或线上消费信贷领域,更多关注申请侧的多头进而实现简单的风控规则,2017年出现了特别多的数据机构,能够把控风控对应着的共债。去年11月共债达到峰值,2016年年底到2017年共债在快速的增长,我们回过头看没有出现特别强监管的对作,后面一定周期内也会出现相对大的非常小金融领域局部性的系统性的风险。去年年底强监管政策陆续出台,一些机构退出市场,共债开始有效的下降。今年四五月新兴的机构,原有的做现金分期的机构又开始把业务更多的扩展出去,可能共债又会有一个提升。

另一个我们一直研究的方向是客户生命周期。我们把去年最主要的小额短期的产品拿出来讲生命周期的概念,已经开始逐步清晰了。从内部的数据来看,客户从进入线上消费信贷大概经历15个月的时间,它对应的逾期率达到峰值,我们可以看到线上短期信贷的客群它的生命周期中位数大概是15月左右,这是我们看待原有的风控策略的时候用的一些新的视角。去年底新进客户或者原有客群出现了一个萎缩,很多机构觉得无法控制自己的坏账到理想水平,这里面的困扰就是我们想研究的。一个自然人进入到这个行业,通过几次借贷之后,他的收入无法满足借贷需求,这是我们发现的新的规律,这个规律也可以让一些机构避免做一些错误的尝试。去年底因为监管的问题,导致大量现金贷的机构把业务转型做成长期贷,其实短期借贷的逾期率从去年底到今年年初是在下降,但是不代表整个客群风险的降低。一些客户把短期借贷改成长期借贷,这个风险只是短期内掩盖了但并没有消除。

我们新颜科技会用科技赋能,助力信贷发展。我们想更多的配合央行提出的相关政策,推动这个行业健康发展,让这个行业走的更远,这是我的分享,谢谢大家!
 

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