央行科技司原副司长李晓枫:银行经营革新的重点是建设金融科技银行

观点 零壹财经 零壹财经 2018-07-20
7月20日,零壹财经在北京召开“2018零壹财经新金融夏季峰会·互联网金融五周年”。零壹智库发布《变革与契机:互联网金融五周年发展报告》《中国P2P借贷服务行业年度发展报告2018》《金融科技发展报告2018》三份报告,力邀政策界、学界、业界人士,总结互联网金融发展五年来成就与经验,研判当前形势,展望行业发展趋势。

会上,中国人民银行科技司原副司长李晓枫发表了名为《金融科技驱动下的银行经营革新》的主题演讲。李晓枫指出,金融科技在银行主要做两件大事情,一个是国家的供给侧改革,第二个是探索引入新技术,银行对技术要求要有商业的成熟度,包括人工智能、云计算、大数据,还有移动技术。银行要把这些新技术引入,结合技术的特点重新优化银行的金融产品。李晓枫认为,技术驱动下的银行经营革新就是“银行数字化转型”,重点是建设金融科技银行。

演讲实录:

李晓枫:感谢大家,我演讲的主题是《金融科技驱动下的银行经营革新》。今年是互联网金融五周年,互联网金融以2015年余额宝为标志,到现在又出来金融科技,这是属于互联网金融1+3的架构,1指是强监管,3指的金融机构,包括传统金融机构,以银行为主导的银证保,互联网金融企业,还有互联网企业指BATJ。互联网金融包括P2P,众筹一开始就被证监会掐死了,再加上第三方支付。所谓的金融科技1+3,现在看这主要指银行,民营机构做补充。在银行里面金融科技到底干什么?金融科技和业务关系是什么?我本人一直从事技术工作,也看到了科技和技术在银行业务中的挑战。

我介绍一下银行在金融科技驱动下的一些情况,金融科技与银行的关系,首先科技是一个必要条件,第二它可以驱动银行革新,金融科技提升了效率。金融科技跟我们国家的产业链信息科技是相关的。从银行来看这是最大的优势,我们可以用拿来主义。另外一方面,五年前互联网金融兴起,互联网企业对银行的挤压和监管宽容,银行走上了一条自我革新之路,到现在为止这个路还在走。现在的场景和流量,银行还一直在努力做。金融科技核心还是金融,业务的风控更重要,金融是用别人的钱赚钱,技术你再绚酷也不行,我们的IT技术体系与新技术模式结合,你做不到永不掉线,更大的问题是银行向零售转型要突破二八界限,像零售转型就会带来线上获客。我们的传统的IT技术体系怎么融合?比如云计算,怎么跟银行的传统架构结合,原来银行的客户去银行通过网点,通过服务人员来服务客户,到线上银行就必须加强客户体验,原来银行的数据要拆分,拆分以后数据出现熔断怎么办,所以融合非常的重要。

这几年下来,我们对金融科技的认识还是定位一种技术方案的解决,系统技术像操作系统Saas、PaaS等,那不是银行的长项,线上线下的流量场景也不是银行的优势,银行的优势在于资金成本,依托于合作方提供技术、产品和流量,建好金融科技银行。金融科技在银行主要做两间大事情,一个是国家的供给侧改革,第二个是探索引入新技术,银行对技术要求有商业的成熟度,包括人工智能、云计算、大数据,还有移动技术。银行要把这些新技术引入,结合技术的特点重新优化银行的金融产品。大数据,银行原来没有涉足过结构化数据,现在要涉及,就会涉及到怎么在业务流程中把非结构化的数据嵌入进去。人脸识别,声纹,还有算法和数据分析,大数据的平台,为下一步AI做标志。人工智能方面,在银行里面我们看到它的潜力非常大,客服+AI,营销+AI,智能投顾+AI,刚刚兴起,移动技术银行的信贷员手里都有一个ipad,到现场为小微客户服务。5G可能在边缘技术上加快,像生物识别,像银行借记卡交易量大,异质性要求非常高。

我们回到经营的革新,ABCN+IOE技术驱动下的银行经营革新用一句话就是“银行数字化转型”,重点是建设金融科技银行,技术架构集中式分布式融合,支撑不同的平台,有大数据分析,有监管,有考核,有政策性的扶持,鼓励银行往综合经营发展,也就是说不限于存贷汇传统业务,可以往银行保险证券发展,金融科技公司甚至向小微农村金融投贷联动债转股,银行收购高科技企业,商业银行法案里面规定银行不能办企业,但是可以收购金融科技公司。像百行征信,为什么出现这次的P2P事件?网络借贷其实真正离不开很好的征信体系,银行自己也在调整,涉及到普惠金融部、网络金融部,零售信贷部,跟有流量和场景的企业,有高技术的企业合作创设消费金融公司,大家也看到消费金融公司它的合作伙伴都是有实力的。我们的互联网企业有战略合作,百度Fintech,阿里Fintech,腾讯没有见着,京东也是Fintech,在141号文件规划下也接受金融科技的服务模式和互金平台合作,互金平台负责获客,信贷流程坏账流程归银行。我们的技术这条线以银行业务和数据治理为优先,数据治理就是保证数据的高质量,尤其引入第三方的数据你怎么跟它融合?涉及到标准化,应用的接口,银行业务要向第三方开放,这是什么意思?就是说未来开放的主要是API,你做不好标准做不好数据治理,大家知道GDPR欧盟的通用数据出台很注重数据隐私保护,很多银行也为欧盟服务。线上重点解决单个授信500万的企业和单个授信30万形成标准化的画像流程,做到精细标准化审核,有的做的好,现在很重要的一个问题就是征信没有跟上。

我们高科技的企业推出投贷联合,参与保证科技初创企业在长周期的过程中成长,还有创设租赁市场,大家在北京租房,房东溢价,如果银行搭建了租户服务,共享住宿租赁平台,跟房东一次性三年五年的贷款,这都是很好的服务。针对小微贷款,银行在这方面也做了很多的工作,小微贷款它必须是一个体系化的产品,银行陆续推出“创业贷”利息有财政补贴,还有电商的物流的,甚至小企业主的资产在银行有流水做一个评估也可以拿到创业贷。在严监管去杠杆的背景下,银行也要向市场业务转型。互联网银行确实缺乏同业平台,出现挤兑以后就没有办法,同业拆借银行的同业主要是非标业务,传统的升息资产又要调,还有理财业务转型,资管平台向银行最好的两块业务私人银行和对公业务,都要按照资管的要求来做。2003年以来我们国家的银行业一直探索践行金融科技,我们希望通过改革提升技术引进人才融入金融科技的发展模式,成为普惠金融的一个重要的助力,为实体经济提供更好更好的服务。五年来有跑的快的有跑的慢的,长远来看1+3这个架构银行会慢慢的走到前面来,谢谢大家!

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