用更多金融可能，支持更美丽的人生 | 新金融·再出发之美利金融刘雁南

2013年被称为中国互联网金融元年，至今，作为一个在互联网金融行业从业近四年的"老人"，我有幸经历了国内互联网金融的起和兴，让我着实产生了一个感叹：这是一个最好的时代，也是最坏的时代。

趁着互联网金融的东风，我们比一般创业公司更早的体味了创业的苦和创业的酷。"苦"是必须的，"酷"却有多重含义，"残酷"是其中最重要的一种。过去三四年来，无数创业者纷纷涌入互联网金融大潮，对互金创业者最大的一种"残酷"是，巨头林立，你的创新机会在哪里？是站在巨人前进的道路上，还是站在巨人的肩膀上？

BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）这些互联网巨头公司经过这几年的布局，在基础架构层，BATJ这些公司经过多年的发展，已经具有结构性的优势，是创业型互联网金融公司难以赶超的。而在中间层，因为有大数据、云计算这些良好的基础设施支持，BATJ所拥有的数据可能比传统金融的征信数据更有效，创业公司在这个层面也很难找到创新的突破口。

唯一可能存在创新机会的突破口在应用层。虽然应用层已经非常拥挤，但是，应用层的外延最为广泛，各类产品的呈现形式更多样化，可选择也更多。

第一是频次，第二是粘性，这两点放在一起谈，互联网用户的特点之一就是转移成本普遍较低，用户的频次和粘性都很差。

第三是规模。资本追逐非常考验互联网金融公司迅速复制商业模式的能力，通过商业模式做大市场，获取更多用户，产生更大的规模效应。

第四是非标准程度。非标准化、专业化程度高的行业巨头互联网公司基本不喜欢做，而这意味着我们在进入这些行业时及以后可以有很大的可能。

第五是链条。链条越长的行业，证明一家创业公司切入和市场领域的机会或者角度就越多，那这就意味着创造市场价值的可能性越大。

从这五个维度来判断，我认为互金目前的创新方向就是频次高、粘性大、规模大、非标准、链条长的个人消费贷款，这也是我们目前在做的事情。

恰在年关，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》面世，这对于网络借贷行业来说，是一利好消息，过去混沌发展的状态得到明确，更利于行业有序发展。监管细则在风险控制方面明确了"网络借贷金额应当以小额为主"，这可能会对目前一些平台的借款标的造成影响，2016年，互金行业或将进行一轮资产端业务方向调整，未来坚持小额分散原则的平台，将迎来快速发展期。

2016年寄语：无论是收获多少荣誉，要让自己时不时地停下来，想一想，我们真正愿意为之奋斗的使命是什么？告诉自己，别因为背后风大，就跑偏了方向。

作者｜刘雁南 美利金融CEO