京东金融B轮融资130亿,数字科技新模式向企业“供暖”

互联网+ 王巧月 零壹财经 2018-07-13
在7月12日京东金融宣布签署B轮融资协议、融资130亿元事件中,最掷地有声的莫过于京东金融CEO陈生强宣称,“任何与数据和技术无关的业务都不做。”

此轮融资,已与中金资本、中银投资、中信建投和中信资本等投资人签署了具有约束力增资协议计划,投后估值约1330亿人民币。依照惯例成交条件,此轮融资预计将在2018年第三季度完成。

需要注意的是,2017年6月,京东金融完成股权重组交割,不再纳入京东集团的合并财务报表。

目前,京东金融正在迭代为服务金融机构的科技公司,不仅服务于金融机构,还正在服务政府和大型国有企业。为了把技术研发与场景和商业应用相结合,将在今年成立全新的“城市计算事业部”,解决城市交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等方面的痛点。

金融科技的核心内涵有两层:一是企业服务,二是科技能力,京东金融首席执行官陈生强在第二届中国金融科技大会上这样表示。事实上,京东金融也已经瞄准数字科技模式,立足于自身的科技能力,从自营的金融服务转向向第三方输出技术的企业服务。

一、从B2C到B2B2C

中国金融科技企业模式有两种,一种是自营的金融发展,一种是向第三方输出科技的金融服务。目前市场上为金融机构提供服务的公司,通常称之为IT厂商,例如IBM、惠普、甲骨文。他们为金融机构的服务更倾向于硬件、软件、系统集成或者咨询服务,也有流程外包的服务。还有一些公司通过托管服务或者云服务的模式,为中小金融机构提供服务,

以上模式仍属于传统的企业服务范畴,其出发点是改善金融机构的成本效率。京东金融所做的与之有明显不同。

首先,京东金融模式下的企业服务和金融机构,是一种利益共同体的关系,能够为金融机构带去增长的业务和增量收入,为金融机构创造增量业务的过程中,实现价值分享。

其次,京东金融的企业服务不仅仅是服务于金融机构,而是是服务于金融机构核心价值链上的核心流程环节,或者说核心价值创造环节,例如说获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时还能增加收入,还能为其降低风险、改善客户体验,甚至形成新的商业逻辑。

2013年京东金融成立之初,京东寄希望依托京东庞大的用户群体做B2C业务。在京东金融1.0时代,其核心主要是利用京东集团优质客户与数据积累丰厚的电商大平台资源,凭借大数据风险定价核心优势,推出一系列创行业先河的创新产品,为京东集团产业链的核心——供应链和消费者提供市场上欠缺的金融服务。

中国其实不缺科技能力很强的金融机构,而是缺少能够服务金融机构的科技公司。这个判断最终推动京东金融完成了1.0到2.0的升级,即把自己的技术能力输出给金融机构,让业务模式从B2C转变为B2B2C,也让自己从一家金融公司变成了一家科技公司。B2B2C模式即通过服务B端金融机构,最终达到提升金融机构C端用户客户体验的目标。

到了2.0阶段,京东金融的新定位是服务金融机构的数字科技公司,用B2B2C的模式,为金融机构提供数字化的企业服务。陈生强表示:“一是助力金融机构将数字资产化,二是助力金融机构将资产数字化,从资产端、资金端两大方面,降低成本、提高效率,增加收入。”

而随着对自身科技定位的逐步明确,京东金融2.0阶段的核心任务已不局限于独立为客户提供金融产品与服务,而是将自身大数据、人工智能、风险定价、风控管理等金融科技核心技术实现对外输出。基于此,京东金融在此次高峰论坛上也获得了“2017金融科技品牌影响力奖”。

京东在企业服务方面做了很多尝试,2017年11月6日京东金融发布全球首个提供FaaS(FintechasaService)的企业服务云平台——京东金融云。将技术、场景与数据相结合,加快AI等前沿技术落地于金融等行业,解决实际问题。2018年3月20日京东金融战略投资融信云并联合推出金融科技服务京东金融宣布战略投资神州信息旗下金融科技公司——融信云。双方宣布,将在战略和资本两个层面全面合作,以融信云公司为载体,为中小银行提供金融科技服务,即包含“IaaS+SaaS+FaaS”的全面金融科技服务,涵盖系统托管服务、网络金融业务输出、产品创新服务等模块。

截至目前,京东金融的合作伙伴涵盖400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司,40余家证券、信托、评级机构,与国有大行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司,京东金融与各界合作伙伴共同累计服务800万线上线下商户和4亿个人用户。

二、前台场景流量、中台数据裂变、后台技术支撑

金融业务按照与客户接触的距离可以笼统的分为前台、中台、后台,近年来,京东金融依据自身B2B2C的核心定位,将技术、场景与数据相结合,输出风控、用户运营,和企业服务方案。

撬动百亿营收的京东金融,牌照数量并没有同一阵营的BAT(百度、阿里、腾讯)多。目前,京东金融已有保理、小贷、第三方支付、基金销售、保险经纪等牌照,但缺失重要的银行、证券、个人征信和消费金融等牌照。其依托于电子商务形成了相应的场景集聚优势。

中台一般做信息处理和传输,在前台和后台之间做桥梁,比如金融产品设计、风控、合规等;中台系统一般是信审系统、风控系统等;大数据应用将是中台改造的主流。产品设计由于其专业性和非标性,一般还是靠流程优化+大数据而非技术优化来实现。

2018年5月23日,京东金融与中科院合作成立“智能金融风控联合实验室”,中科院自动化研究所与京东金融携手成立“智能金融风控联合实验室”。该实验室将融合双方在大数据、人工智能领域的技术储备和科研力量,借助京东金融独有的场景、用户、数据优势以及风控经验,研究开发更优的金融风控算法和模型,向行业输出智能化产品和解决方案。

在资本市场,京东动作也频繁。2015年11月京东金融投资聚合数据并与聚合数据达成战略合作2016年1月,京东联手益博睿搭建防欺诈“防火墙”。2016年11月京东金融联合ZestFinance成立数据技术服务公司ZRobot。

金融科技公司最重要的能力还是科技能力,京东金融的企业服务不仅仅是服务于金融机构,而是是服务于金融机构核心价值链上的核心流程环节,或者说核心价值创造环节,例如说获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时还能增加收入,还能为其降低风险、改善客户体验,甚至形成新的商业逻辑。

基于此逻辑,京东在云计算、区块链、人工智能等科技方面战略明确,致力于提升自身的科技综合实力,输出更好的服务。2018年6月5日京东金融案例入选《2019世界发展报告》本次发展报告着重关注科技对未来就业和经济的影响,探讨个人、企业、政府该如何应对被重新定义的新“工作”浪潮。京东金融将大数据、人工智能等先进技术应用于风控、农村金融的相关前沿案例被提及。这也是京东金融创新业务被世界银行年度发展报告首次引用。

三、为实体经济“供暖”

对个人而言,理财、借贷、保险已经是再普通不过的金融服务了。但是在企业端,这些金融服务长期以来都处于蛮荒境地。缺少抵押物加之信用不流通,导致中小企业融资困难;传统金融更多服务于大企业,中小企业闲置资金无法得到有效的理财服务;缺少行业数据,保险难以覆盖企业的个性化需求。这些痛点,就像一道天然屏障,将许多中小企业与金融服务相隔。

基于以上分析,京东金融借助B2B2C的模式,以互联网、大数据、区块链为依托,攻破企业以上痛点。目前,京东金融为传统企业、SAAS服务商和银行提供企业解决方案。

为企业提供一站式综合资金管理方案,包括收费、理财、收款、融资等一系列服务



为银行机构提供整体的解决方案



为消费金融公司、小贷公司和银行等提供资产证券化服务方案

据银监会公布的数据显示,截至2017年末,全国小微企业贷款余额30.74万亿元,同比增长15.14%,比各项贷款平均增速高2.67个百分点;小微企业贷款余额户数1520.92万户,较上年同期增加159.82万户。可见,小微企业融资缺口对应的万亿规模市场足以成为互联网金融企业发展蓝海。在金融回归服务实体经济的当下,将小微企业作为主要的服务对象,将普惠金融业务版图不断扩展,持续“输血”实体经济。

在金融服务实体的背景下,2018年3月23日京东金融发布零售信贷全流程产品“北斗七星”。京东金融发布零售信贷业务全流程的产品“北斗七星”,旨在帮助中小银行提升零售信贷效率,“北斗七星”包括信贷平台、量化营销、智能身份识别、智能信贷系统、大数据风控、ABS资产云工厂、风险运营七大模块。目前“北斗七星”已经接入近30家银行。借助于“北斗七星”的全流程一站式服务,不仅能帮助中小银行及新兴民营银行从零启动零售信贷,将筹备期从至少半年缩短到一个月,而且能增强银行的获客和活客能力,帮助中小银行将零售信贷规模最高提升40%。

目前,京东金融已走出金融领域,与政府、非金融企业等机构开展业务合作。京东金融让金融回归金融,让科技回归科技。

声明:本文仅作信息传递,文章不构成投资建议。

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