P2P备案冲刺,李爱君给出四大核心问题解决方案

闭门会 零壹智库 零壹财经 2018-05-08
监管政策不断出台,合规步伐加快,一揽子互金规范发展体系正成型,互联网金融产品的产品框架有据可依,不合规产品都需要根据政策进行合规整改。

该背景下,如何认识互联网金融监管的逻辑?互联网金融平台合规整改要点是什么?互联网金融产品设计与业务合规如何开展?互联网金融肃清之后的下一个爆发口在哪?

对此,零壹财经·零壹智库于4月27日在北京王府井希尔顿酒店举办了"互联网金融产品与业务合法合规发展"学术专题讲座,邀请互联网金融法律专家李爱君就互联网金融产品、业务合法与合规路径问题进行详细讲解。本文整理了讲座问答环节的文字部分。

几百个亿存量的P2P平台,怎么做合规并解决纠纷?

李爱君:在备案过程中,有的平台设立资产管理公司来转接资产,本身资产管理公司不是持牌的,也要整顿和清零,否则影响平台备案。P2P平台需要充分认识监管规律,监管的目标是不发生系统性风险。

如何防止纠纷?《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)已经告诉了方式。

解决纠纷的方式很多,诉讼解决方式、非诉讼解决方式。《暂行办法》中规定建立在线解决纠纷机制是解决纠纷的第一道防线。

监管没有给P2P平台金融机构的牌照。网络借贷平台不是借方,也不是融方,但《暂行办法》赋予平台的义务大于《合同法》居间合同中的居间人的义务, 但这些义务的规定可以转换成科学的内部管理和风控措施。

怎样做金融消费者教育?

P2P网贷里面的义务,很多义务做好了都会是平台良好的管理办法,做不好就就仅仅是义务。如《暂行办法》中的规定金融消费者教育。对消费者的教育是维护声誉的最好办法,是让消费者了解企业与产品的好方式,也是体现企业社会责任的体现,同时也是让平台的消费者变的更为理性的渠道。

资信评估与项目审核怎么依法合规?

资信评估,就是风控要做的。P2P平台"网上发布"所有的信息要遵守信息披露管理规定,不仅要遵守信息披露的管理规定,还要遵守国家的《广告法》和《网络广告法》《反不正当竞争法》《消费者权益保护法》以及《网络安全法》。

"对融资项目的真实性合法性进行必要审核"不太有操作性,比如说自然人和机构,自然人怎么审核?看你近几个月的流水,让你填问卷,不动产多少,金融资产有多少,资信评估、客户的级别评估,传统金融机构对所有的客户进行风险评估,风险有多大,风险承受力有多大,借这个评估收集信息。收集信息要适当,要合法、要最小化,《网络安全法》、《消费者权益保护法》都写了这些原则。

关于"妥善保管出借人和借款人资料不得删除篡改不得泄露借款人和出借人信息"条文,可以参考银行怎么做的,银行业走到今天,数据的应用是它的核心竞争力,每个银行都有大量的数据,这个数据怎么应用?这个核心竞争力的背后面临风险,未来银行在传统风险的基础上面临一个信息和数据应用的风险。P2P网贷从一开始就涉及信息、数据的问题,很多风控都喊着大数据。无论你是网贷还是传统金融机构,信息应用的风险,收集信息是第一环节,我怎么收集信息?数据又是怎么应用的,涉及的风险点很多。

数据应用是一个风险点,在现有的法律制度下,《消费者权益保护法》里面有关于个人信息保护的条文,《网络安全法》里面对个人信息做了定义,《民法总则》里面个人数据、个人信息是分开的,未来收集、使用要分清是数据还是信息,不分对我P2P平台的应用发展是不利的。收集的数据特定指向一个自然人就是个人信息;收集的数据不能指定特定自然人,加上其他的数据能够指向特定自然人,这也是个人信息;不指向特定的自然人是数据。

前一段时间出台了《个人信息保护规范》,它对敏感信息、隐私信息、一般信息都进行了定义,不同类的信息保护程度不同。收集个人信息首先要遵守的原则,是合法性原则、适当的原则、最小化原则,收集信息要风险提示,首先告诉信息主体,收集信息的用途,该用途带来什么风险,这是信息主体的知情权。告知之后,敏感信息一定是明示授权,不是默示授权。

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